四大行養老儲蓄產品

記者

王雨晨

11月30日,中國銀行特定養老儲蓄產品正式開售。至此,四大行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展的特定養老儲蓄試點已經全部落地。

新京報貝

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財經記者從工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行五個試點城市的網點處了解到,四大行此次推出的特定養老儲蓄產品首個5年期的整存整取利率根據試點城市的不同有所變化。具體來看,廣州、成都、西安地區利率為青島、合肥地區利率為四大行特定養老儲蓄產品均已開售

根據銀保監會和人民銀行此前聯合發布的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),自2022年11月20日起,由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養老儲蓄試點。單家銀行試點規模不超過100億元,試點期限為壹年。

11月20日當日,工商銀行率先推出了特定養老儲蓄產品。該產品包括整存整取,零存整取和整存領取三種類型,產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率,且利率每5年進行重新定價。

按照工商銀行公布的方案,首個五年期產品利率,合肥、青島地區整存整取產品執行零存整取、整存零取執行廣州、西安、成都地區整存整取產品執行4%,零存整取、整存零取執行繼工商銀行之後,農業銀行、建設銀行紛紛於11月29日在試點地區發行特定養老儲蓄產品。而截至11月30日,隨著中國銀行特定養老儲蓄產品的開售,四大行此次養老儲蓄試點已經全部落地。

據農業銀行相關負責人介紹,特定養老儲蓄產品屬於儲蓄存款,保本保息,受存款保險制度保障。試點地區的個人客戶,可前往當地農業銀行網點櫃面進行咨詢辦理,具有普惠大眾、存期多樣、方式靈活、本息保障等特點。

“目前五年期整存整取的利率可以做到4個點,但是身份證必須是西安的。”建設銀行西安某支行的客戶經理告訴新京報貝

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財經記者,此次試點的特定養老儲蓄產品,包括整存整取、零存整取、整存零取三類,期限分為5年、10年、15年、20年。選擇的期限品種,需滿足持有到期客戶年齡滿55周歲的要求。

中國銀行合肥某網點工作人員也告訴貝

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財經記者,該行養老儲蓄產品今日開售,5年期整存整取的產品執行利率更長期限的產品利率隨市場利率調整。但必須是合肥戶口才可以購買。

目前來看,四大行首個五年期整存整取產品利率均已確定,合肥、青島地區整存整取產品執行廣州、西安、成都地區整存整取產品則執行4%。

養老儲蓄產品將加入個人養老金賬戶

11月25日,人社部宣布,個人養老金制度啟動實施。包括北京、上海、廣州、西安、成都、武漢在內的36個先行城市或地區可通過國家社會保險公***服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、“掌上12333”APP等全國統壹線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

銀保監會有關部門負責人介紹,參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中,開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買範圍。

據悉,本次在五個城市四大行試點的特定養老儲蓄產品未來也將被納入個人養老金賬戶的購買範圍。

建行相關負責人表示,下階段,建行將盡快將包括特定養老儲蓄及傳統定期存款布放到個人養老金賬戶產品列表,有效助力個人養老金業務開展。

專家:養老儲蓄產品收益率競爭力未來有待提升

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴貝

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財經記者,養老儲蓄產品是目前的幾類個人養老金產品當中風險最低的,這類產品是保本的,但是收益相對低壹些。養老儲蓄產品期限比較長,涵蓋5年、10年、15年和20年四個期限,可滿足個人客戶中長期的多樣性養老需求。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華亦指出,養老儲蓄產品相比理財、保險等養老產品,具有保本保息,收益更加穩健且相對於同期限的存款利率更高,具有長期保值增值特點。

周茂華認為,為廣大民眾提供靈活多樣、品種豐富的養老產品,滿足民眾多元化養老理財需求,對夯實養老保險第三支柱,積極應對人口老齡化問題。同時,也將為銀行金融機構帶來長期穩定負債,為資本市場引入活水,促進金融市場發展。

董登新指出,由於特定養老儲蓄產品的贖回必須年滿55歲,所以這類產品的鎖定期比較長。因此,養老儲蓄產品會為銀行提供壹個非常穩定的長期資金來源,可以為銀行長期占有,成為穩定的壹項負債業務。當然,這也考驗著銀行對於這種超長期資金業務的管理水平和管理能力。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生對貝

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財經記者表示,養老儲蓄產品具有期限長、波動小、收益率低的特點,更適合風險偏好較低的客戶。

他指出,養老儲蓄產品的收益率競爭力未來有待提升。養老儲蓄產品期限長,試點產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,資產投向以固收領域為主,權益類資產占比較低,而債券市場缺乏相匹配的長期資產,難以實現較高的收益率。目前主要有“整存整取”“零存整取”和“整存零取”三類,未來也需要進壹步提高產品靈活性和個性化。