簡介定義
個人理財業務又稱財富管理業務，是發達國家商業銀行的重要利潤來源之壹。國際上成熟的理財服務是指銀行利用所掌握的客戶信息和理財產品，分析客戶自身的財務狀況，通過了解和發掘客戶的需求，制定客戶的理財目標和計劃，幫助選擇理財產品，實現客戶的理財目標的壹系列服務過程。
個人理財是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、理財規劃、投資咨詢、資產管理等專業服務活動。根據管理和經營模式的不同，商業銀行的個人業務可分為財務顧問服務和綜合金融服務。其中，財務顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業服務。在理財顧問服務活動中，在商業銀行提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照事先與客戶約定的投資計劃和方式，開展投資和資產管理業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行按照合同約定的投資方向和方式代為進行投資和資產管理，投資收益和風險由客戶或者客戶與銀行按照約定的方式分擔和承擔。
財務管理業務
理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體，也是增加中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處於起步階段，以信托貸款產品為主導，產品預期收益趨於合理，構建了差異化的服務體系。產品風險揭示不足、品種結構不合理、開發粗放等問題依然存在。中國商業銀行需要重新審視和判斷市場方向，發揮理財業務在業務轉型中的重要作用；打造優秀的品牌形象和特色服務，獲得顧客持久的信任和忠誠；加強創新，開拓財富管理市場發展新空間；同時，從單壹產品到綜合平臺，從大眾化產品到層次化服務；建立健全財務管理業務體系。
發展
個人理財業務並不是壹個全新的業務。20世紀70年代以來，在金融創新的沖擊下，全球商業銀行取得了快速發展。在西方發達國家，個人理財業務已經滲透到幾乎每個家庭，其業務收入已經占到銀行總收入的30%以上。我國銀行的個人理財業務是從代理支付的“中間業務”起步的。2004年9月，中國銀監會正式批準商業銀行開展人民幣金融業務。2005年初，四大國有商業銀行相繼被銀監會批準經營人民幣理財產品。預計2010年中國人民幣理財市場規模將達到250億美元。
縱覽全局
自20世紀70年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，全球商業銀行在個人理財方面取得了快速發展。資料顯示，過去幾年，美國銀行業個人金融業務年均利潤率達到35%，年均利潤增長率約為12%-15%。從發達國家個人理財業務的發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務範圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占有重要地位。在中國香港特別行政區，個人金融服務近年來也成為銀行業競爭的主要焦點。花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等各大銀行紛紛推出自己的金融套餐，為不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人金融服務的不斷提升。
中國的發展形勢
1，我國商業銀行理財業務的發展歷程及動因
20世紀90年代末，中國的壹些商業銀行開始向客戶提供專業的投資顧問和個人外匯金融服務。2000年9月，中國人民銀行改革了外幣利率管理制度，為外幣理財業務開辟了政策通道。隨後幾年，外幣理財產品壹直處於主導地位，但整體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年6月5438日至10月，中國光大銀行推出投資銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，在國內人民幣理財產品中尚屬首創。中小股份制商業銀行之所以成為推動人民幣理財業務發展的先行者，直接原因是在當時信貸投放快速增長的背景下，中小銀行的定期儲蓄存款相對較低，缺乏穩定的資金來源，發行人民幣理財產品可以增強其吸儲能力，緩解資金緊張的壓力。
立於不敗之地
2.中國商業銀行理財產品運作模式的演變。
人民幣理財產品初期，投資方向基本是銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益類工具。在風險管理方面，相比最初的外幣理財產品，人民幣理財產品更加規範，客戶資金與銀行自有資金隔離。應該說，這壹時期的理財產品是商業銀行熟悉的、專註的、具有傳統優勢的，產品銷售、資產配置、投資決策、清算、發行等功能都可以依托銀行自身平臺完成。
此後，由於銀行間債券市場利率走低，資本市場走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運營模式。第壹，借助信托平臺進入股票市場和產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司以自己的名義投資股票和行業。這條投資路徑開啟後，理財產品形式的創新層出不窮，如新股認購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托理財等產品組成的資產配置產品。二是與國外金融機構合作，推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。特別是QDII的推出，打通了人民幣境外投資的通道，擴大了資源配置半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
反觀國內，自中信實業銀行廣州分行於1996率先掛上“私人理財中心”的牌子以來，隨著國內居民收入水平的不斷提高和理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。今年夏天，美林集團發布的《全球財富報告》顯示，2003年中國約有23.6萬名百萬富翁，比上壹年的210增加了12%，這些富豪所持有的財富總額已達9690億美元。如果以人民幣計算，將有近24萬人成為百萬富翁。波士頓咨詢公司(BCG)最新研究報告顯示，2003年，亞洲財富管理市場(不包括日本)管理的6.4萬億美元資產中，有3.29萬億來自大中華區。報告還預測，到2008年北京舉辦下壹屆奧運會時，大中華區的財富增長率將達到27%，達到4.2萬億美元，中國大陸將超過港臺地區，成為財富管理市場增長趨勢的主導力量。
另壹項在國內被廣泛引用的調查來自上海:這項抽樣調查顯示，大多數上海居民認為沒有專家指導的自發理財規劃風險很大；87%的受訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的人對銀行的理財咨詢和理財方案設計最感興趣；40%的人認為應該增加客戶的投資運作，提供專家服務，希望與銀行理財專家建立穩定、定期的業務聯系。從以上調查結果可以看出，如何管理好自己的錢，用好自己的錢，使其不斷保值增值，發揮更大的作用，已經成為越來越多逐漸富裕起來的人共同關心的話題。
面對如此巨大的市場需求，國內銀行拓展高端個人理財業務的步伐從未停止。個人理財業務成為銀行新的利潤增長點。中外資銀行紛紛推出自己的個人理財品牌，在個人高端客戶市場和金融產品創新方面展開了異常激烈的競爭。
法律風險
商業銀行個人理財業務是壹種創新的銀行理財管理和服務模式，以客戶關系管理、資金管理和資產組合管理壹體化為特征。充分認識和揭示商業銀行開展個人理財業務所隱藏和暴露的法律風險和危害，構建和強化商業銀行規避和控制個人理財業務法律風險的機制，提高商業銀行個人理財業務適度有效監管的質量和水平，促進商業銀行個人理財業務健康發展，保護金融理財產品消費者的金融安全和利益，有效防範和化解金融風險，具有十分重要的現實意義。本文將回顧、分析和論證得出這壹結論的理論和建議。第壹部分概述了商業銀行個人理財產品的定義、法律風險的概念以及對法律風險的認識程度。因為法律風險基本概念的模糊，或者說對法律風險認識的模糊，往往影響和決定著金融監管部門和商業銀行的風險管理理念和水平。第二部分對個人理財業務的法律環境風險和操作性法律風險進行了分析和描述，試圖對個人理財業務發展、內部控制、金融監管等環境因素的法律風險進行總體分析，發現問題，澄清現象，列舉事實，從而清晰地認識我國個人理財業務發展中隱藏和暴露的法律風險；特別是通過實例的實證分析發現，大多數個人金融消費者在遇到法律風險時，往往處於尷尬、無助、維權困難的弱勢地位。第三部分是深入分析環節，主要目的是找出存在問題的原因。並從宏觀治理、微觀控制和消費者風險意識三個維度進行綜合分析，得出我國金融監管部門和商業銀行共同采取有效措施規避和控制法律風險的必要性和緊迫性。第四部分有選擇地介紹和描述了國外相關理財業務風險管理、法律理論和法律風險控制的經驗和做法。主要目的是借鑒和“拿來”。由於壹些先進國家和地區在發展個人金融業務方面“先行壹步”，因此，其適度金融監管的方略和商業銀行有效的內控與風險規避機制也應被學習和借鑒。第五部分，在回顧以上各章研究分析的基礎上，針對我國在產品創新、業務營銷過程和金融監管方面存在的突出問題，提出個人理財業務發展中法律風險的防控應以金融監管當局適度監管和銀行體系內部有效控制的構建為基礎。以及在個人理財業務模式上實施多元化創新，從而推動商業銀行在加強自律和規避、有效控制個人理財法律風險的前提下，為金融理財產品的消費者提供高質量、有法律保障的理財服務，滿足人們日益增長的個人資產，通過理財實現財富增值的需求。