但貸款產品眾多，解釋起來又晦澀難懂，令購房者進退兩難。選擇不慎不劃算，白花壹大筆冤枉錢；過於謹慎，猶豫不決又白白耽擱自己的置業計劃。
市面上的房貸方式主要有三種：公積金貸款、銀行商業貸款、組合貸款。
今天我們就來分析這三種貸款方式，闡述各自利弊，購房者可以根據自身情況，選擇適合自己的貸款方式，實現置業計劃。
公積金貸款
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款。因為其利率低、減免貸款手續費，許多人買房貸款時，都會優先選擇公積金貸款。
個人繳存的公積金貸款有這麽幾點優勢。
1.貸款利率低：住房公積金的貸款利率相對較低，同比商業貸款要低不少。另壹方面，商業貸款最高可貸到7成左右，首付的壓力比較大，公積金貸款最高能貸到8成左右，且對房齡和年限要求比較低。
2.公積金免征所得稅：單位或企業為員工所繳納的部分可以在稅前列支。且職工可以憑借合法有效的證明材料申請提前取出住房公積金，但前提必須是繳存住房公積金的職工享受的貸款、或是翻修自住房的情況。
3.必要時可提取：滿足壹定條件即已購房或租房者還能申請提取公積金，例如職工退休後，可憑有效證件壹次性全部提取住房公積金本息，這將是壹筆可觀的養老金。
但使用公積金貸款時需要註意幾點事項。
1.註意貸款條件：要註意公積金貸款的時間要求。申請住房公積金貸款，要正確評估自己的還款能力，有沒有不低於房價30%的首付，以及每月償還本息的能力。
2.註意還款方式：壹般來說有等額本金即第壹個月還款金額較多，之後每月壹次遞減，以及等額本息，即每月還款金額壹致，這兩種方式。此外還可以申請公積金沖還貸，即委托銀行提取公積金賬戶裏的余額去還款，有“月沖”、“年沖”兩種選擇。
3.提前還款要謹慎：若考慮提前還款，根據公積金貸款的相關規定，要在還貸滿壹年以後才能提出，並且提前還款的那部分金額必須要超過6個月的還款額。
公積金不能作為房屋首付：公積金的消費原則：先消費後提取，也就是說只有在購房這壹行為發生之後，我們才可以辦理公積金提取手續來緩解我們的購房還款壓力。
公積金貸款作為按揭貸款的壹種依據，在與銀行簽訂的借款證明、借據等法律文件要妥善保管，是具有法律效應的非常重要的文件。
銀行商業貸款
雖然公積金貸款利率低，供房壓力小，但公積金貸款手續繁瑣、貸款額度低，公積金貸款最高可貸款購房者存繳金額的12倍，上限最高只有90萬，更重要的前提是，妳要有公積金。
面對日益高升的房價，公積金貸款有時實在是杯水車薪。於是越來越多的購房者開始選擇銀行商業貸款。
銀行商業貸款，相比於公積金貸款有貸款額度高，辦理流程簡便等優勢，但辦理銀行商業貸款時，仍有註意事項，購房者需提前做好準備，壹面耽擱貸款進程，進而影響置業規劃。
提前準備資料：購房者辦理商業貸款需要壹系列的材料，主要包括：身份證、戶口本、收入證明、近半年的流水證明。
征信狀況良好：征信情況不好會影響貸款的申請是毋庸置疑的。如果個人征信記錄中有連續三次累計六次以上的逾期記錄，貸款申請基本會被拒批。
註意貸款年限：各銀行商業貸款長貸款年限不等，如果申貸人滿足長貸款年限的條件，可以任意選擇貸款的年限，如選擇貸款20年、10年等。
貸款年限的不同直接影響月供金額，貸款總額壹定的條件下，貸款年限越短，產生的利息越少，月供越多。
貸款年限可以根據自身經濟實力來選擇，如高收入人群可縮短貸款時間，減少利息成本。而經濟實力壹般的購房者則可以選擇較長的貸款年限，減輕月供壓力。
還款方式：銀行商業貸款常見的還款方式，也是等額本息和等額本金這兩種。在選擇還款方式時，購房者可根據自己對未來的收入預期，及資金處置計劃來作出選擇。
等額本息：優點是每個月還款額固定，方便還款；缺點是還款利息多，後期提前還款不劃算。
等額本金：優點是總支出較少，後期提前還款劃算；缺點是每個月還款額不固定，前期負擔重。
另外購房者要避免逾期還款。逾期還款不僅會產生信用汙點，影響妳之後的貸款，還會產生壹定的利息。
如果遇到還款日在節假日期間時，需要提前準備好，將錢轉入到還款賬戶中，避免因為假期期間的延時到賬，發生逾期情況。
註意提前還款的時間點：指購房者在保證按月足額償還個人住房貸款本息的基礎上，提前償還部分或全部房貸的行為。
組合貸款
組合貸款是指在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款。即購房者以所購住房，或其他銀行認可的擔保方式作為抵押，可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款的方式。
我們在辦理貸款買房的時候可能會遇到貸款額度不足的情況，這個時候就可以選擇組合貸款的方式，購房人需要結合自身條件、貸款金額、銀行政策等因素，咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況後再制定相應的策略。
組合貸款中公積金貸款按個人住房公積金貸款利率執行，銀行商業貸款部分按照貸款銀行個人住房商業貸款標準執行。組合貸款可以貸額度不得超過總房價的80％，二手房不得超過70％。
選擇組合貸款買房，壹般操作都是公積金貸款盡可能多，商業貸款補足額度。
組合貸款相對於商業貸款更加優惠，相對於公積金貸款額度更高，不過辦理組合貸款也有壹些相對劣勢需要了解：
銀行限制：購房者如果要辦理組合貸款，那麽先要了解哪些銀行支持辦理組合貸款，能夠承辦組合貸的銀行比較有限，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。
手續復雜：辦理組合貸款相當於辦理兩項貸款的手續，購房者要辦理壹次公積金貸款和壹次商貸，準備材料較多，手續繁瑣。
從“組合貸”的操作流程看，貸款資金需在辦理完產權過戶，並完成抵押登記後才能發放並劃入賣方賬戶，壹般需要2至3個月，貸款時間較長，部分賣方業主不願接受，需要購房者提前做好溝通協調。
手續費多：辦理銀行貸款都是需要收取壹些手續費用的，公積金與商貸均收取擔保費，還有額度不等的評估費。
借款人若通過中介公司或者貸款服務機構辦理，還需支付服務傭金。如此，組合貸較純公積金貸款或商業貸款的手續費更多。
影響二套房購置：組合貸中，商貸部分會在央行的征信系統中留檔，置業升級時會被認定為二套。而住房使用公積金貸款還清後出售，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優惠政策執行。
使用組合貸的購房者，在置業升級換房時，也會被判定為二套住房，將不再享有相關優惠政策。
購房者在置業規劃時盡量選擇利率低的公積金貸款，次之是組合貸款，再次是商貸，還款方式建議選擇等額本金，因為需要支付的總利息較少，不過這也需要和個人承受能力相結合，當手裏有了余錢，也可以依據實際情況，提前還貸。