隨著近年來電商金融的火爆，越來越多持牌消費金融公司直接涉足其中。目前如幸福消費金融、金美辛消費金融都在分期商城上線。
據了解，幸福消費金分期商城的合作方是點贊，而金美辛的合作方是桔子分期。
相比港股上市，橙分期平臺的背景看似略顯“平民”，但其實涉足現金貸領域更早、更深。
財經在金美辛金融App中註意到，其商城銷售的商品由桔子電子商務有限公司代為運營，商品分期服務由金美辛消費金融公司提供。
事實上，目前桔子分期與金美辛消費金的合作並不僅限於作為桔子分期貸款重要出資方之壹的分期商城，兩者之間已經展開了壹系列的深度合作。
有用戶投訴，今年2月，他們向桔子分期借款2000元，分6期還款，每期還款金額為369.13元，出借人為金美辛。
通過內部收益率計算，該筆貸款的實際利率為36%。
多位借款人在貸款論壇上表示，分期橙子的同系列“口子”還包括木魚優品、多多、普滿豬、幼購，被稱為橙子貸款“五件套”；桔子分期客服也曾表示，桔子分期和存錢罐是部分商城產品的合作關系。
有用戶投訴，今年3月在小豬儲蓄罐的App上借款6000元，分12期還款602.77元。貸款人是金美辛。照此計算，這筆貸款的實際年化利率也達到36%。
36%看似卡在了利率上限，但對於提供資金的金美辛來說卻相當尷尬。
但根據資料顯示，該公司在上述規定明確要求後，今年仍在發放年化利率超過24%的貸款。
業內人士對《財經》表示，在監管已經明確提出24%利率的情況下，高利貸隨時面臨監管風險，另壹大風險來自貸後管理。
目前對於逾期用戶，持牌機構最有效的催收方式是法律行動——強制執行，但實際上綜合利率超過24%的部分在法院訴訟中是不會得到法律支持的。
這就是和高利貸持牌人合作時傳播的危害。“就拿上面的橘子分期利率來說，正常還款需要36%，法院只需要24%。有的人自然選擇後者；這必然導致持牌機構逾期率上升，提高持牌機構的資金成本率。”
桔子分期官網資料顯示，其於2014年9月上線，主要業務是為23-50歲的年輕用戶，尤其是女性用戶，提供3C數碼產品、手表、奢侈品包、品牌服裝、鞋帽、品牌化妝品等消費品或線下場景分期及借貸服務。
除了商品分期，桔子分期還提供自營貸款產品“桔子貸”，並指導其他貸款產品；
目前，分階段關於橙子的投訴有600多起，主要涉及高利貸、暴力催收、支付定金後惡意取消訂單等。
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