今天的素養篇主要介紹兩個概念，壹個是信用卡，壹個是傳統消費貸。雖然兩者都是消費貸的壹種，但本質上是不同的。
接下來，我們從幾個角度詳細介紹壹下。
首先，我們來看看使用範圍。
1.信用卡:信用卡沒有特殊的使用範圍。妳可以在任何可以刷卡的地方刷卡，也可以進行網上交易，甚至可以拿去取現。反正只要妳刷完之後按時還款。
2.消費貸款:當申請人向銀行申請消費貸款時，通常會選擇貸款用途。也就是說，這種貸款只能用於特殊用途。如果妳選擇買車，妳只能使用它。如果選擇裝飾，則只能用於裝飾，但不能用於其他用途。
然後，讓我們看看兩者的成本。
1.信用卡:這個所謂的費用其實指的是信用卡的免息期。很多卡友都知道信用卡的免息期從18天到56天不等。如果妳用得好，妳56天內的透支消費是免費的。只要妳在最後壹個還款日全額還款，就不需要支付其他費用。
2.消費貸:作為壹種貸款產品，銀行對放貸收取利息，因此消費貸沒有免息期。只要妳成功申請了貸款，妳就必須從借款之日起按約定計算利息，並且必須按時還款。借貸成本是不可避免的。
然後，看應用的便利性。
1.信用卡:申請很方便，申請渠道多。客戶可通過銀行線下網點、銀行官網、微信和手機app申請。在申請過程中，您只需提供工作證明和收入證明等申請材料，審批時間相對較短，最多兩周即可出結果。
2.消費貸:申請麻煩，流程繁瑣，審批嚴格，審批時間通常較長。在很多情況下，申請人需要提供更多的證明文件來申請消費貸款，甚至提供抵押、擔保等。
最後，介紹還款方式。
1.信用卡:有多種還款方式。如果妳有更多的錢，妳可以全額還款。如果妳覺得還款有壓力，妳可以選擇分期還款或最低還款額還款，這樣持卡人還款更方便。
2.消費貸:還款方式只有壹種，就是必須按期固定還款，壹旦少還或不還，就會被人民銀行列入黑名單。
招商青年卡
（每月第壹筆提現免費；提現金額為100%；生日月雙倍積分；僅適用於30歲以下的客戶）
信用卡發行商的成本
信用卡的生產成本很低，但與生產成本相比，銷售信用卡的人力、傭金和禮品成本相對較高，信用卡發卡機構的成本會增加，但用戶給銀行帶來的收益是無限的，因此無論信用卡發卡機構的成本是多少，都是有益無害的。
信用卡也稱為借記卡，是商業銀行或信用卡公司向符合條件的消費者發行的信用憑證。持有信用卡的消費者可以到專門的商業服務部購物或消費，然後銀行將與商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定的限額內透支。信用卡消費是壹種非現金交易支付方式，消費時無需支付現金，賬單日後還款。信用卡分為信用卡和準信用卡。信用卡是指持卡人有壹定信用額度，可以先消費後還款的信用卡。準信用卡是指持卡人按規定存入壹定數額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可以在規定的信用額度內透支。
二、信用卡逾期的後果
1.寬限期內還款:還款日後2-3天為寬限期。只要在此期間內結清當前賬單，銀行就會將其視為正常還款，這對個人信用沒有影響。
2.逾期壹天還款:還款日之後，第二天的還款為逾期壹天還款。對於工行信用卡，將按日計算利息，並支付5%的滯納金。逾期記錄也將上傳到PBOC進行信用報告。
3.根據規定，只要用戶的信用卡逾期超過3個月，並且銀行在逾期期間對用戶進行了至少兩次有效催收，如果用戶仍未還款，則屬於惡意透支，銀行有權對持卡人進行逾期。壹旦提起訴訟，將根據逾期用戶的嚴重程度做出相應的判決。
總而言之，信用卡雖然方便了人們的生活，但卻容易導致沖動消費。購買商品時，我們必須理性考慮。
信用卡業務成本的兩個最大類別是
信用卡業務成本最大的兩類中，第壹類是資金成本，第二類是人力成本。
銀行資金主要來自儲蓄用戶存款、自有資金和資本市場貸款。但是無論哪種方式，取別人的資金都需要支付利息，而且信用卡有額度，會占用銀行資產，所以會有壹定的資金成本。
勞動力成本來自銷售人員、推銷員和其他在各種信用卡業務中為客戶服務的人員的工資。因為設計了許多不同的服務，所以人工成本不會低。
因此，可以看出人工成本和資金成本高於前兩者。
信用卡拉高成本
500元/人。根據CBN的查詢，信用卡續期的費用在500元/人。信用卡又稱借記卡，是由商業銀行和信用卡公司發行的壹種卡，其主要功能是透支消費。
信用卡分期的成本有多重1%等於年化25.57%。
信用卡、現金貸、消費金融等貸款產品的分期利率看起來很低。比如招商銀行信用卡月利率最低為12，低至0.66%，最高為2，僅為1%。在中國，年化24%（即月息2%）是合法的，單從數字上看，信用卡分期利率壹點也不高。
事實上，信用卡、現金貸、消費金融等產品多為等額利率還款，其利率不能與其他還款方式直接比較，因為在其他還款方式中，借款人只需支付當前占用本金的利息，而等額利率還款方式則需支付已償還本金的利息。
例如，小張用信用卡分兩次購買了壹部6000元的手機。第壹期還款3060元，包括本金3000元和利息60元。第二個月，他仍然償還了3060元，本金和利息的比例保持不變。但是，這兩個月占用的本金不壹樣。如果第壹個月占用6000元，月底還3000元，那麽第二個月只占用3000元，利息算法仍然是1%乘以貸款總額。在形式上，消費者為償還的本金支付費用。以下為招商銀行信用卡分期訂單頁面截圖。
圖1:每期利息金額不會減少，始終是貸款總額6000元。
如果按照“借款人只對當前占用的本金支付利息”的規則計算，小張第壹個月按月利率65，438+0%支付利息，第二個月按月利率2%支付利息。假設小張借款12000元，分12期償還，每期本金1000元，利息79.2元。其實際利率如下圖所示。本文中提到的“實際利率”是指根據“只為當前占用的本金支付利息”的規則獲得的利率。
圖2實際月利率隨著期數的變化而變化，從0.66%到7.92%。
可以看出，第壹個月的利率確實是0.66%，但隨著時間的推移，償還的本金越來越多，占用越來越少，其實際利率逐漸上升，最終達到7.92%，即年化95.04%。那麽，平均而言，等額利息的實際借貸成本是多少呢？讓我們通過下面的模型來看看。
該模型的思路如下:小張借錢投資壹個活期理財項目。投資壹年後，我們將融資成本鎖定在月利率0.66%，等待這個利率的還款，看看這個理財項目的收益率能達到多少才能保本。假設小張每個月用來還貸的錢都來自當前項目。首先，他用投資收益，然後用本金補足差額。還清最後壹期後，小張手裏剩下的錢就是投資收益。通過不斷調整月收益率，小張最終的投資收益為零，也就是盈虧平衡，投資收益剛好覆蓋融資成本。示意圖如下。
圖3融資和投資模式示意圖
按照十億分之壹的精度遍歷月回報率為1.41%~1.42%的10000個數據。當活期月收益率為1.41721599%（約為1）在上述條件下，月利率為0.66%的等額利息融資的成本與月利率為1.417%的平均資金融資的成本幾乎相同。可以說，按照“借款人只對當前占用的本金支付利息”的規則，招商銀行12分期還款的成本為17%。如果妳只是用0.66%乘以12得出7.92%的年化利率，妳會低估分期付款的成本。
按照同樣的方法，等利率的實際年化利率分別為1%~5%
圖4等額利率月利率與實際年化利率對照表
這樣可以準確評估各種消費階段、現金貸和信用卡的融資成本。以下是幾種常見消費階段的實際年化利率，均分為12階段，從高到低排序。
圖5常見消費金融分期和賬單分期的實際年化利率
JD。COM的手續費很低，每個人的分期付款率最高，有點鶴立雞群。值得壹提的是，這壹期《人人》是由原人人網團隊完成的，人人網死於劣質產品。本期《每個人》意味著追隨烈士。最幽默的是，網站在分期費率前標註了“服務費減免”的字樣。其余集中在17%~19.54%，相差不大。
信用卡費用和信用卡費用的介紹到此結束。不知道妳有沒有從中找到妳需要的信息？