個人理財規劃

妳好,我是中國私人理財網的理財師,下面給出的是我們給壹個大學畢業剛參加工作的人的理財規劃,收入背景和理財需求跟您的差不多.相信對您有壹定的參考價值.因為您提供的背景資料太粗略,我們不可能就這些資料給您做出詳細的理財方案.如果您感興趣,可以登陸與我們聯系.背景資料 Matthew，青島人，剛剛在杭州讀完本科，留杭工作，從業房地產，因剛開始工作，僅有3000元積蓄，存定期。年薪4萬元，包括公積金，其他稍有補貼，每月500元左右，相關福利(三金)健全，每月實發2500元左右，剩余年底補齊。每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友為杭州本地人，大學同學，年薪2萬元，短期內無結婚打算。父母身體健康，收入中等稍微偏上。我目前的經濟與女朋友基本獨立，當然平時吃飯，看電影等除外。我辦了廣發銀行真我卡，對其他投資工具不是很熟悉，只是聽說開放式基金等可能會較適合我的情況，職業規劃中，應該沿著房地產銷售的道路前行，不排除三四年後轉入後臺。 理財需求 想半年內按揭1套市區30萬元的小套二手房。 理財組合建議 （1）日常生活開支。年安排1.8萬元。 （2）旅遊消費。年安排5000元。 （3）房租開支。年安排7200元。 （4）意外保障。每年購買人身意外傷害保險560元。 （5）定期存款和人民幣理財產品投資。繼續持有3000元定期存款，並每年追加1.6萬元。 理財組合比例 （1）日常生活開支1.8萬元。占家庭總收入的45%。（2）旅遊消費5000元。占家庭總收入的12.5%。（3）房租開支7200元。占家庭總收入的18%。（4）意外保障560元。占家庭總收入的1.4%。（5）定期存款和人民幣理財產品投資3000元，並每年追加1.6萬元。占家庭總收入的41%。 理財建議分析 Matthew大學畢業剛參加工作，正處於人生中積累知本和資本的初始階段，或者說是打基礎的階段。在這壹階段中，理想和現實往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想擁有壹套屬於自己的房子，以結束居無定所的日子，給自己開辟壹片溫馨、浪漫、富有個性特點的小天地，這並不為過。況且，您的要求並不過分，就二手房，就30萬元的房子，這在房價過熱、近乎天價（與目前階段城鎮人口人均可支配收入比較）的杭州來說，實在微不足道。然而，按揭貸款購房是有條件的，無論是住房公積金貸款，還是商業貸款，都是有門檻的。通常情況下，必須首付三成，才可獲得住房貸款的資格。於您而言，首付30%就是9萬元了，顯然，您沒有這麽多錢。當然，您目前從業房地產，也許可以通融。如果行，這也只是特例、個例罷了，只能另當別論。又比如，您目前階段實現資本原始積累的途徑也很窄。3000元積蓄投資人民幣理財產品，不具備資格。目前階段，人民幣理財產品購買的最低門檻也要1萬元。如果銀監會關於理財產品的規定下發並實施（已發征意見稿），這門檻還會擡高。3000元積蓄，投資於證券市場，也不具備資格，沒人給您開戶。因此，在這壹時期，您資本的原始積累，只能慢牛爬坡，蚊子擠血，壹步壹步地來。私人理財既要關註微觀的東西，戰術的東西，更要關註宏觀的東西，戰略的東西。這於您而言，尤為重要。比如，在您的人生選擇中，目前就面臨兩種抉擇：壹種是，從小白領，拾級而上，做到大白領，做到高級主管。另壹種是，從白領到老板，從奴隸到將軍。在這兩種人生選擇中，有壹點是***同的，即應通過加大對繼續教育的投入，努力提升自己的賺錢能力。不同點是，若將職涯目標鎖定在高級白領上，則可努力賺錢，輕松消費，並通過信貸途徑，提前購車、買房，過過舒坦的日子。若將目標鎖定在創業投資上，則應在打工的過程中，努力實現資本的原始積累，管理經驗的原始積累，社會公***關系資源的原始積累，最終達成自己當老板，別人來打工的投資創業目標。關於這方面的問題，本網站首席理財師彭振武先生的專著《青春理財——獻給白領的投資理財經典》（機械工業出版社2004年1月出版）已作闡述，您不妨找來讀讀。當然，欲投資創業當老板，那麽，房子、車子等消費，就得緩壹緩，就得用這些銀子去投資創業，去作賺錢的本錢。不然，這老板是當不成的。在知識經濟時代的今天，當白領也好，欲當老板也好，要提升自己的賺錢能力，首先就應提升自己的學習能力，以讓知本闖天下，打天下。因此，從某種意義上來說，您最近壹個時期最緊要的投資是接受繼續教育的投資。看來，為增強您的發展後勁，這研究生可能還要讀。 （1）日常生活開支。在中國，杭州是富饒之地。與此相適應，生活的成本也要高壹些。此外，您正處熱戀期，與女友吃吃飯，看看電影，外出遊玩遊玩，少不了要埋單。因此，日常生活開支應適度提高壹些。每月安排1500元，不大手大腳，還是基本適應的。 （2）旅遊消費。作為年輕的戀人，應該懂得壹個道理，愛情是需要經營和創造的。如果您和女友在1年中，相約外出看看山、看看水、換壹種環境、換壹種活法，換壹副面孔，讓自己徹底自由起來，徹底放松起來，那樣的兩人世界既溫馨、又浪漫，還可以緩沖工作帶來的壓力和疲勞感。 （3）房租支出。剛性支出，必須安排。 （4）意外保障。從補充資料來看，您是作房地產銷售工作的。作銷售，守株待兔，等客上門，總不是最好的辦法。在城市轉是少不了的。因此，每年花點小錢，以獲得20萬元的人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫療保障。 （5）定期存款和人民幣理財產品投資。目前階段，您的余錢還只能存銀行，吃利息。雖然，這種投資的結果是壹個負收益（跑不贏通貨膨脹），但那也是沒有辦法的事。誰叫您的資本金太少，而全部投資市場都有壹點兒嫌貧愛富呢！不過，只要您努力賺錢，有錢的日子就不遠。當您的積蓄達到萬元以上時，可考慮將錢改投短期人民幣理財產品。 理財提示 （1）積攢壹些錢後，讀研是最佳地選擇。 （2）如放棄讀研，想結婚成家過日子，那麽，當積攢的錢夠首付後，買房結婚作爸爸。 （3）若想從公司白領到老板，應先讀研，再打工（作高級白領），最後投資創業當老板。