《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》施行僅半個月，央行便盯上了聯合貸款業務。
通知顯示，央行特別要求銀行單列與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款余額，與螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款加權平均利率，與螞蟻花唄、借唄合作的線上聯合消費貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。
為什麽央行在要求銀行上報的三大類數據中都特意要求單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據？
“不管有沒有增信和兜底的條款，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺得這個並非針對螞蟻集團，但對螞蟻集團的影響還是較大。在他們完善風險防控措施之前，必須要降低杠桿和規模，以免發生系統性風險。”董希渺表示。
央行在通知中稱，線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其他機構采用同壹貸款協議、按約定比例向同壹借款人發放的個人消費貸款，金融機構只填報自身發放的部分。
“有些中小銀行的聯合貸款利率非常高，比如有的高達年化20%-30%之間，中小銀行通常可以分到7%，如果它自己放貸可能就賺2%-3%，能拿7%已經很開心了。該業務風險也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之壹。”董希渺表示，央行的意圖之壹，更鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。
壹位助貸行業的人士則表示，或許是因為最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限的背景，央行也需要對在線聯合消費貸款的平均利率進行摸底，草案規定的所有費率加起來不超過LPR 4倍太過苛刻。
此外，還有中小銀行在聯合貸款業務中踩雷了P2P業務。
近日，針對愛財集團旗下P2P平臺米莊理財出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平臺上投訴，“2018年溫州銀行與愛財集團合作過程中存在重大的違規行為”壹事，杭州市余杭區公安分局在回復中表示，溫州銀行向愛財集團（米莊理財）借款問題，警方對該情況已掌握，之前已與溫州銀行談話兩次，並凍結了溫州銀行相關賬戶。現具體工作還在進壹步開展當中。
根據出借人投訴內容顯示，2018年3月，溫州銀行與愛財集團簽訂助貸合作協議，溫州銀行要求愛財集團承諾進行兜底代償。2019年12月，米莊因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式。
在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融、新網銀行等機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。
“央行只要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據，壹方面它是目前市場上規模最大的玩家，另外可能因為其他的比如說微眾銀行、新網銀行等都還是銀行牌照，而螞蟻的借唄、花唄則完全不是同壹個性質，監管部門可能更為緊張。”壹位金融 科技 公司人士表示。
根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產投資。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。
此外，新規對互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。
國內的消費金融市場迅速發展了多年，在線聯合消費貸業務也已經成為壹個不容忽視的龐大的市場。多位銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出臺後，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來。
人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。
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