車險是車主最後的保障。從1980開始，車險在中國已經走過了40個年頭。開車離不開車險，但充電、理賠、欺詐等問題讓車險經常被人詬病。
2020年，車險綜合改革終於來了。7月9日，中國銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）。這份“壹攬子”改革方案涉及費率、交強險、中介、監管等多個方面。
有人稱此次改革是中國車險的“裏程碑”，也有人擔心改革能否達到預期效果。車主最關心的是:保費能否降低、理賠能否優化、車險能否更好地發揮“保障”作用。除了車主，這壹改革還將影響200多家保險公司和654.38+0萬保險從業人員。
◆?改革史:車險市場化的艱難
自20世紀以來，中國車險改革壹直在持續進行。每壹次改革都圍繞著同壹個方向:車險市場化。這次全面改革也不例外。
車險市場化--允許企業根據市場需求自主決定產品和價格--壹直是個難題。因為它受到市場環境和市場主體的制約。
市場環境下，中國車險復蘇時間較晚。2001年，中國汽車年銷量僅為237萬輛。在汽車保險市場上，使用汽車的單位很多，私家車很少，因此市場手段很難發揮作用。此外，汽車維修、定損理賠和人員培訓不完善，導致市場放開，虛假保單和違規收費頻繁發生。
市場主體和頭部保險公司基本都是國有的，市場化改革涉及管理體制改革，復雜且難以開展。2019年，PICC P&C保險、平安財險和CPIC財險的保費收入達到5504.6億元，占市場總收入的67.2%。在這種情況下，即使車險市場化放開，也很難發揮市場“優勝劣汰”的作用。
行業基礎薄弱、利益糾紛錯綜復雜，導致我國車險改革壹直在摸索中前行。單壹稅率改革於2003年放開，2006年收緊。2015之後，三次嘗試放開，可見改革難度之大。
近20年來，車險市場發展壯大，車險公司數量增加，信息技術不斷發展；車險綜合改革已逐步成熟。2020年春節前夕，中國銀保監會釋放全面改革信號。雖然受疫情影響，但到了7月份，綜合改革的初步方案終於落地。
在國務院新聞發布會上，中國銀行業和保險業監督管理委員會副主席黃宏表示:“近年來，車險領域的改革力度較小，真正觸及根本利益的改革、觸及利益壁壘的改革和深水區的改革尚未啟動。”車險綜合改革向深水區邁出了壹大步。
◆?改革目標:保護消費者權益
為什麽壹定要推進車險市場化改革？正如《指導意見》所述，改革的主要目標是保護消費者權益。只有通過市場化改革，消費者才能買到更實惠的產品，得到更好的服務。
以陜西為例。改革試點後，2019年度，陜西車險綜合費用率為95.56%，同比下降0.98%；其中，綜合賠付率為65.16%，同比增長9.82%；綜合費用率為30.4%，同比下降10.64%。這些數字意味著，當保險公司的總成本幾乎相同時，對車主的賠償將增加，向車主收取的費用將減少。實踐表明，車險市場化改革切實保護了消費者權益。
這項綜合改革還涉及強制保險。作為壹種民生保險，交強險本應“不虧不盈”，但近年來卻持續實現盈利。2018年，交強險承保利潤達到51億元，投資收益為71億元，營業利潤總額為122億元。顯然，這不符合交強險設立的初衷。責任限額低、地區間不平衡等問題凸顯了交強險改革的必要性。
車險綜合改革以市場化為導向，以保護消費者權益為目標。“既涉及交強險，也涉及商業車險；它既涉及條款改革，也涉及費率改革；它既涉及產品改革，也涉及服務改革；既涉及傳統車險，也涉及新能源車險。”作為壹項綜合性改革，所有市場主體都將受到改革的影響。
對於消費者來說，最大的擔憂是保費是否會下降。申萬宏源保險分析師葛宇翔分析，由於附加費率預期下降，車險收費水平將被壓縮，在不變純保費靜態計算下，平均車險保費將下降13.3%。
但對於壹些消費者來說，保費可能還會上漲，因為風險定價機制會更加完善。降低收費是改革的結果。在充分競爭的市場中，消費者會以合理的價格購買他們需要的商品。這就是改革的意義。
中國銀行保險監督管理委員會負責人表示，預計改革實施後，所有消費者將能夠在短時間內實現“三基”——“價格基本只降不升、保障基本不增不減、服務基本優良不差”。
對於保險公司來說，競爭將更加激烈。市場化改革將倒逼企業優化產品和服務。對外經濟貿易大學保險研究院副院長謝袁濤認為，未來，車險公司的核心競爭力應該是如何通過科技賦能控制風險、優化優質客戶、減少騙保漏保。壹些中小企業短期內可能因技術和風險控制落後而出現經營困難，但這也是市場“優勝劣汰”的效應。
對於保險中介機構來說，由於附加費率的降低，短期內收入水平可能會下降。2019年商業車險規模達6000億元。按此計算，附加費率將下調10%，中介機構整體收入將減少600億元。隨著蛋糕變小，有些人會吃不飽。在合理合法的前提下，如何為消費者提供更有價值的服務將成為衡量中介能力的關鍵。
過去，車險產品高度同質化，企業和中介吸引客戶的主要手段是返點和折扣。從表面上看，消費者花的錢少了，但卻買不到合適的產品。壹旦發生事故，消費者的利益仍然受到損害。市場化改革就是讓強者得到更多，弱者得到更少，甚至沒有。最終，那些真正有利於消費者的企業和產品會在競爭結束後留下來。
◆?改革的效果:新的市場主體能否參與？
不過，“強者恒強”也會引發另壹個隱憂:頭部企業是否會形成壟斷並導致“市場失靈”。這是車險綜合改革將面臨的另壹個難點。解決方案的關鍵是能否引入新的市場主體。
據包惠天下統計，自2019年以來，各地銀保監局已先後註銷近400家保險中介機構牌照，其中專業保險中介機構21家，兼業保險代理機構379家。
但與此同時，已有14家平臺通過收購、入股等方式獲得保險中介牌照。其中，有水鬥記、深蘭保等互聯網保險創業公司；還有用友網絡、途虎養車等跨界參與者。支付寶和騰訊微保這兩大巨頭早已涉足車險業務。
新的參與者將對傳統保險公司產生影響。特別是支付寶、騰訊等巨頭利用自身數據資源和技術優勢，可能比傳統保險公司更具競爭力。
《指導意見》中提出，防範壟斷行為和不正當競爭。如何保護公平競爭？中國汽車工業協會信息服務委員會秘書長祝偉華認為，車險市場化改革不能僅僅依靠現有幾十家公司的競爭，還需要引入更多的參與者來打破傳統企業的壟斷，從而徹底改變車險的傳統盈利模式。
在改革過程中，小企業並不是完全沒有大企業的機會。祝偉華說，在過去的商業模式下，大公司也是由許多本地小公司拼湊起來的，每個人都比較本地資源的優勢。車險綜合改革後，大型企業也要建設全國性的信息和數據平臺——技術將成為競爭的第壹要素。無論是大公司還是小公司，“不改革的公司都無法生存。”
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近20年來，車險綜合改革是第壹次真正的綜合改革。定價高、手續費高、管理粗放、無序競爭等問題，不是壹項改革就能徹底解決的。但我們不需要悲觀。改革從來不是壹蹴而就的。只要靴子落地，中國車險行業又向前邁進了壹步。（文/汽車之家？江·）