隨著老齡化社會的到來，養老成為人們普遍關註的話題。人們在關註養老質量的同時，也希望盡快實現“養老自由”。
那麽，如何實現免費養老，需要多少錢，還缺多少錢？如何通過理財工具實現養老目標？對此，“花老師財商課程”的負責人李華在接受第壹財經采訪時表示，“沒有適合所有人的絕對標準答案。養老是壹件非常個性化的事情，每個人想要什麽樣的生活因人而異。妳不能簡單粗暴地給出壹個時間點。養老錢不多，但壹年多。‘養老自由’靠的不是壹時的激情，而是細水長流。"
壹位UP老板在網站上發布了幾段視頻，分享了他辭職後的退休生活。這位UP老板聲稱自己存了654.38+0萬元，辭職去雲南養老。對於這654.38+0萬元，UP主還配置了資產，其中84萬元用於購買年利率為3.5%的儲蓄，這樣他每月可以獲得2450元的固定利息。654.38+萬元用於短期理財獲取相對較高收益；剩余的6萬元用於高風險投資以獲得高收益。
在贊嘆的同時，不少評論者也提出了壹些問題，比如654.38+0萬元能否實現“養老自由”，如何規劃養老資產等。
事實上，“能存多少錢才能有壹份體面的養老金”也是近兩年備受關註的熱門話題，答案也各不相同。
“無論是從30歲開始存錢還是從40歲開始存錢；妳需要存的養老金是654.38+0萬或200萬，或654.38+0萬或2000萬。這不是最重要的。最重要的是，如果妳想每年花654.38+0萬，妳可以花這654.38+0萬。”李華認為，“養老自由”靠的不是壹時的激情，而是細水長流。
當然，確實有壹個衡量未來養老生活質量的指標，那就是“養老金替代率”。所謂養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金水平與退休前的工資收入水平之比。
例如，退休前的月收入為2萬，退休後的基本養老金為每月1萬，因此養老金替代率為50%。養老金替代率越高，退休後的生活質量越高；相反，這意味著退休後的生活質量可能會下降。世界銀行建議養老金的替代率應為70%~80%，以基本維持原有的生活水平。國際勞工組織建議養老金替代率的最低標準為55%。
從目前的數據來看，2021年社保養老金的平均替代率僅為43.6%。換句話說，僅靠社保養老金是不夠的，這也是為什麽作為中國養老保險第三支柱的個人養老金制度壹出臺就引起了廣泛關註。
中國銀保監會數據顯示，目前，商業銀行已開立個人養老基金賬戶2400多萬個；銀行保險機構正在推出儲蓄存款、理財產品和商業養老保險等多種金融產品供參與者有序投資和購買。
李華還建議，可以開設個人養老金賬戶，每年拿出壹部分錢，通過個人養老金賬戶享受稅收優惠，選擇符合國家規定的專屬養老金產品，如養老金存款、養老理財產品、養老基金、養老保險等。個人養老金產品可以壹站式滿足養老金投資需求。
此外，這位UP主還通過大類資產配置的方法構建了自己的養老基金組合，實現了養老金規劃的第壹步:讓養老金現金流平穩流動。例如，他已經弄清楚了自己辭職後花了多少錢，記錄了多少錢，並保持了源源不斷的現金流，這初步滿足了老年人的需求。
“但是，為了繼續鞏固養老金儲備，我們必須做養老金規劃的第二步:讓退休基金缺口不再存在。”李華表示，這種規劃只能靜態地滿足當前的養老需求。壹旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現金流減少和支出增加的雙重夾擊下，可能面臨資產縮水。“用於養老的資金應隨著年齡和市場等因素的變化而動態調整。只有這樣，我們才不怕養老金縮水，才不會讓退休生活質量下降。”李華說。
她建議，首先要做好養老規劃工具的選擇。養老基金的規劃組合需要包括以下四種工具和方法。第壹類工具是醫療保險和重疾險等保險，第二類工具是年金保險和增壽等具有儲蓄屬性的保險，第三類工具是具有固定收益的金融產品，第四類工具是應用資產配置的方法構建養老基金組合。
然後是養老金儲備和需求的選擇。如果資金量有限，可以按照上述順序進行配置。先配置保險，再進行投資，先覆蓋風險，再錦上添花；如果資金量大，就要進行資產配置規劃，以免資產縮水或巨幅波動；如果妳剛剛進入養老階段，妳仍然可以在市場上找到壹些合適的醫療保險和年金保險來覆蓋未來的風險。