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財險成理賠主力軍地震了咋判斷妳的保險賠不賠
2008年05月16日08:17:54中財網
地震被排除在大多數財險的賠償範圍之外；大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入"除外責任條款"，但投保人如果因地震造成死亡，壽險、意外險都可以賠償
5月12日下午，壹場突如其來的7.8級大地震擾亂了人們正常的生活節奏。
意外發生後，許多人開始關註面對巨災之後的財產、人身損失，除了"聽天由命"自己承擔，或者靠政府補貼和社會捐贈，還希望能向保險公司尋求幫助。
保險能保地震嗎？已經投保的被保險人，到底能不能得到賠償？
帶著這些疑問，《財經時報》采訪了從多家保險公司。據了解，根據過往的理賠經驗，地震災害涉及受損險種通常包括企業及家庭財產保險、工程險、農房險、人身意外險、健康險、終身壽險等。
這其中財產保險可能是地震理賠的"主力軍"，但需要根據各保險公司具體條款而定；大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入"除外責任條款"，投保人如果因地震造成死亡，壽險、意外險都可以賠償。
財險：理賠"主力軍"
地震會對房屋造成嚴重損害，而房子對中國人來說，是最大的"身家"。
壹位外資財產保險公司重大工程部專業人士告訴《財經時報》記者，"天災人禍是財產保險的主要承保責任，除非在保險條款中有特別說明，負責自然災害和意外事故都應該是財產保險的理賠範圍。"
而在國內的眾多財險產品中，家財險就是為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成損失時，及時得到經濟補償而設計的。
但記者仔細研讀了目前多家財險公司的保險合同發現，雖然財險在巨災發生後是理賠的"主力軍"，但實際上卻是"斤斤計較"。
各家保險公司對於"自然災害"的保險條款有著嚴格的界定，並不是所有自然災害都能予以理賠。通常情況下，屬於財險理賠範圍的有：火災；爆炸(不包括鍋爐爆炸)；雷電；颶風、臺風、風暴、龍卷風；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發；地面下陷下沈等。
很不幸地是，地震被排除在家財險的賠償範圍之外。
壹位財險公司的精算師如是說："地震是壹種巨災，連保險公司自己都有可能在這種災難面前消失，它哪來的把握承諾向別人賠付呢？如果壹個大城市遭受大地震，恐怕將所有保險公司的家當賠進去，也填不滿。"
正是因為地震災害的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此保監會在全國統壹規定，作為特定的自然現象，將其做除外責任處理，即因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。
這是否意味著地震險在國內財險市場是壹片空白？
《財經時報》從人保、平安、太平、華泰等大型財險公司了解到的情況是，目前地震險只可以以附加險的形式存在。
"保險公司對地震險業務向來小心翼翼，此前僅有部分財險公司嘗試在大額財產險的附加條款中承保。"平安財險北京分公司的負責人坦言，"目前在家財險中，地震險悄然以附加險的形式存在，其費率壹般為主險的10%，或以房屋總價值的2‰繳納保費。由於承保風險太大，保險公司壹般不主動向客戶推薦地震附加險。如果客戶確實需要，可向保險公司主動提出，由保險公司審批辦理。"
壽險：提供人身保障
雖然財險大都將地震損失排除在外，並不代表所有保險都對地震造成的損失說"不"。
5月13日，《財經時報》從太平洋人壽、新華人壽、人保健康、信誠人壽等壽險公司了解到，這些公司大部分人身保險都沒有把因地震引發的保險事故列入"除外責任條款"，因此地震傷害是公司承保的責任之壹，投保人如果因地震造成死亡，壽險都可以賠償。
綜合各家保險公司的資料後，記者發現能對地震"負責"的壽險險種包括：定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、學平險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。
值得註意的是，不同的保險公司在面對意外傷害損失時，也設有不同的免責條款，壹般在十條左右。傳統的免險責任包括有：自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒後駕駛、吸毒等，但不包含地震災害。
那麽，在此次四川汶川地震發生時，有很多在校學生和遊客都遭遇到了地震的傷害，他們在保險公司投保了學校責任保險和旅行社責任保險，是否也能得到相應的賠償？
"旅行社責任保險、學校責任保險，都將地震列入了免賠範圍。"信誠人壽北京分公司的負責人坦言，"要想保障齊備，保險責任範圍涵蓋自然災害等不可抗力造成的損失，最可靠的是自己給自己投保，比如投保個人意外險、意外醫療險等。
此外，上述信誠人壽的負責人還提醒投保人，對於特大地震來說，災後理賠的程序相當復雜，投保人壹旦遇到地震災難出現意外，要盡快向保險公司報案，並按照要求提供相應的證明材料，保險公司的賠償金額要看保險條款的具體規定，比如免賠金額、賠償項目等。
同時，《財經時報》在采訪中獲悉，有壹些人身險產品可能無法對地震傷亡予以賠償，這些產品主要是上世紀末推出的人身保險產品。但已有部分保險公司表示，考慮到人道主義的因素，如果出現傷亡，會考慮對壹部分持老保單，並將地震作為"除外責任"的被保險人給予補償。
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辨清保險責任
許多投保人在購買保險時候，往往會憑借自己的理解，認為只要是針對自然災害的保險，就壹定可以保"地震"，事實上並非如此。
被保險人除了要看清地震是否屬於"責任免除"之外，還需要關註保單中的保險責任。如在國內首家推出地震險的大地財險，其承保的是裏氏3.8級以上的地震，而另外壹款保險則是承保直接因破壞性地震(國家地震部門最終測定的震級為裏氏4.7級及其以上且烈度達六度以上的地震)震動或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所致保險財產的損失。
因此，即使購買了包含"地震"內容的保險，要想獲得保障，還要對於保險責任有所了解。（崔帆）
財經時報
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