中新經緯6月20日電(魏巍)“兩年前存的三年期存單年利率還是4.18%，今年問銀行才3.55%。”最近，家住天津的李殊(化名)為手中的大額存單發愁，銀行存款利率下降，也讓她為即將到期的存單發愁。按照現在的利率，同樣的50萬存三年，比2020年少了9450元利息。
類似的情況，北京的張欣怡(化名)向中新經緯回憶，2019年，她在北京農商銀行為父母存了壹張3年期的存單，年利率為4.125%。今年年初，存單到期，我打算留著。問了幾家銀行，發現利率都降了。
“家裏老人信任農商銀行，所以又存到這裏了，年利率只有3.4%。”張馨予說。李殊也很快下定決心，“繼續存，市面上其他投資產品都不放心。”
今年，壹些銀行降低了存款產品的利率。以三年期存單為例，市場上很難找到年利率超過4%的產品。很多銀行大額存單告急，想存的客戶只能“秒殺”。銀行存款利率下行趨勢下，儲戶該如何應對？
4%以上的存款產品難覓蹤跡。
“哪裏能找到利率高的產品？”這也是很多儲戶關心的問題。中新經緯梳理了國有銀行、股份制銀行、城商行等28家銀行的整存整取產品掛牌利率，其中只有廈門國際銀行和成都銀行(註：成都地區)年利率高於3.5%。
不難發現，除招行上市利率與國有銀行基本持平外，大部分全國性股份制銀行的到期產品都比國有銀行高出5BP-45BP。
其中，平安、興業、浦發、光大、中信、民生、華夏、廣發銀行的三個月、半年、壹年期定期存款產品掛牌利率分別為1.40%、1.65%、1.95%，分別高出五大國有銀行同期限產品5BP、10BP、20BP。這12家銀行的2年期產品利率為2.35%-2.65%，3年期產品利率為2.75%-3.25%，5年期產品利率為2.80%-3.25%，均高於國有銀行。
與國有銀行相比，城市和農村商業銀行的上市率更高。中經微選取了10家城商行進行詢價，其中廈門國際銀行、成都銀行、長沙銀行三年期、五年期存款利率較高。以五年期整存整取產品為例。上述三家銀行的年利率分別為3.55%、3.7%、3.5%。
雖然掛牌利率略低，但如果提高存款額度，國有銀行和城商行的差距也會縮小。通常掛牌利率適用於起存金額的50元，而有的銀行根據起存金額的不同，制定不同的存款利率。初始存款金額越高，存款產品利率越高。
大多數股份制銀行也有專門的存款產品。據中新經緯查詢，華夏銀行專項存款年利率為2.05%和2.25%，年利率為1.485%和1.65%，年利率為5000元和5萬元，3年期存款年利率分別為5萬元和20萬元。恒豐銀行智能存款年利率分別為3.35%、3.4%、3.5%，五年期5000元、5萬元、30萬元。
廈門國際銀行客服人員介紹，“最近周二和周五有大額存單專屬利率，三年期和五年期存款分別為3.55%和3.95%。”上述工作人員還強調，平時有意購買的客戶比較多，可能很快就沒有名額了。
客服人員還透露，該行五年期存單周五可以獨家達到4.05%，但只有在有額度問題時才能搶到，具體視實際情況而定。
三年期和五年期
對於銀行五年期產品利率和三年期產品利率倒掛的現象，建行客戶經理表示，不確定五年期產品利率會高於三年期產品利率。“從銀行的角度來說，鼓勵客戶存3年以下，因為期限越長，銀行的成本越高，所以5年期給的利率會比3年期低”。
智聯金融首席研究員董希渺對中新經緯分析稱，倒掛現象壹是因為不同銀行對自身債務結構的安排不同，二是反映了銀行對長期利率走勢的判斷。銀行認為利率接下來可能會出現下降趨勢，所以長期存款吸收會少壹些。
中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金田在接受中新經緯采訪時表示，利率市場化以來，自身的資產負債結構越來越成為影響各銀行機構存款產品定價策略的重要因素，即不僅要考慮存貸款之間的規模匹配，還要考慮二者的期限和定價結構的匹配。
金認為，對於部分銀行來說，五年期存款需求不大，沒有必要對這部分資金給出更高的報價。
利率下行，儲戶怎麽辦？
對於存款產品利率下降的原因，零壹研究院院長余百成在接受中新經緯采訪時指出，今年以來，銀行存款利率普遍下降，主要是市場供求和政策推動。
“壹方面，今年以來，受多次疫情影響，股市下跌，不少基金和銀行理財產品出現虧損，資金偏好轉向收益率穩定的存單等存款產品。產品的短缺推低了存款利率。另壹方面，監管層通過市場利率定價的自律機制，引導和鼓勵銀行降低存款利率浮動上限，從而形成相對壹致的市場預期。”余百成說。
在白城看來，隨著過去壹年多銀行對支持實體經濟政策的響應，銀行也有降低存款利率、降低負債成本的訴求。銀行存款利率根據市場變化略有波動，屬於正常市場。
現象，儲戶主要還是根據個人對資金的需要和風險承受力，合理安排選擇存款還是其他理財產品。
董希渺表示，受內外部復雜因素影響，市場無風險收益下行將是長期的趨勢。對個人而言，如果資產配置中長期存款等產品較多，那麽收益率可能有所下降。對投資者而言，應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益那麽必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險那麽應該接受較低的收益。
金天同樣認為，從長期來看，中國銀行業利差收窄和市場無風險收益率持續下行是大概率事件，高定價的存款產品會越來越少。他建議，相對保守的儲戶需要提前建立預期；對具有較高風險承受能力的儲戶來說，可以適當調適風險偏好，在參與資本市場投資的過程中追求更高回報。
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