解析:
萬事達卡發展史話
編者按：銀行卡的推廣是金融現代化的壹個組成部分。同
其他領域的現代化進程壹樣，金卡工程也需要借鑒國際上的壹
些先進經驗及曾經有過的教訓。從本期起，欄目將陸續刊登介
紹國外銀行卡發展情況的文件，供讀者參考。
在銀行和大的商店裏，妳能經常看到壹種由壹紅壹黃兩個
球體緊密互鎖而組成的圖案標記。那就是世界聞名的銀行卡聯
營組織——MasterCard International萬事達卡國際組織的標
誌。現在，全世界有千千萬萬的人持有萬事達卡，把它作為壹
種先進的支付工具用以取款和消費。在全球有3000多名工作人
員運行著龐大的萬事達卡系統，日日夜夜為它操勞忙碌。可是
妳能想得到嗎?在1966年創業的初期，它只有45名工作人員。
它是怎樣成長壯大起來的? 那可是壹個長長的故事，還是先從
信用卡的誕生說起吧。
信用卡的誕生40年代末期，壹些美國銀行開始發行購物券，
這種購物券可以在當地商店裏被當作貨幣壹樣使用。1951年，
紐約的富蘭克林國家銀行將這種應用規範化，推出了第壹個現
代信用卡。以加州為營業基礎的美洲銀行將這個作法推廣到全
美，並在1960年推出了BankAmericard卡(即今天的VISA卡)。
同時它在每壹個主要城市建立壹個銀行作為它的分支機構。這
些分支機構與商戶簽訂合同，讓商戶接受以卡支付的方式，並
且在所及範圍內發展持卡人。從此，銀行卡支付服務迅速成長，
1995年卡的發行量達7?96億張(包括萬事達卡、VISA卡、發現
卡、運通卡、JCB卡、大萊卡等等)。1995年信用卡交易總額為
1萬5千億美元。與此同時，轉帳卡的發展也非常迅速，例如：
ATM現金卡。
萬事達卡的歷史?
BankAmericard卡推廣幾年後，壹批沒有被委托經營卡的
美國銀行家開創了他們自己的網絡，接受另壹種本地信用卡。
1996年8月16日，這壹批銀行組成了“跨行卡協會(ICA)”，以
實現跨行授權、清算和結算的交換功能。ICA後來成為萬事達
卡國際組織。
與BankAmericard不同的是，ICA並不由單壹的銀行所統轄。
由ICA成員組成了會員委員會，去管理和運營ICA協會，除了建
立授權、清算和結算規則外，ICA還負責市場推廣、安全和保
護品牌的法律事務。
創立全球性網絡
從ICA成立之初，它就開始致力於開創聯合的全球性網絡。
1968年它與墨西歌國家銀行成立聯盟，同年又在歐洲組成“歐
洲卡國際聯盟”(現稱“Europay國際”)，第壹個日本成員於
1968年加入ICA協會。此後幾年裏，壹批來自不同洲不同國家
的成員加入了ICA。它們是：
1969年——加拿大蒙特利爾銀行；
1974年——英國Access有限公司；
1975年——南非標準銀行；
1979年——澳洲銀行。
1979年主國了反映ICA全球範圍的聯合，ICA改名為
MasterCard International(萬事達卡國際組織)。
80年代，萬事達卡又延伸到了亞太和拉美地區。1986年，
亞太地區的第壹個萬事卡辦公室在香港開業，同年，拉美區域
總部在邁阿密開張。1987年，中國開始發行萬事達卡，到1993
年，中國成為銷售萬事達卡最多的國家之壹。
1989年萬事達卡首次在委內端拉進行本地貨幣的結算。
90年代，作為全球化的標誌，萬事達卡成立了壹批區域董
事會，它們是：美國區、拉美/加勒比海區、亞太區、加拿大
區、中東/非洲區。從1990年至1996年，萬事達在全球設立了
53個辦公室，反映了它國際業務的空前增長。至1997年，萬事
達卡的成員已達到2萬3千余家。從業務上講，它已從壹家信用
卡公司發展成為綜合的支付公司。
通過技術實現高速發展
在萬事達卡全球增長中，技術起到了重要的角色。
最初發卡行與受理行之間的授權是通過打電話進行的，19
73年銀行間授權系統INAS開始運行，基本上淘汰了電話授權的
方式。第2年所有的信用卡都采用了標準的磁條樣式，這是技
術上的重大進步。1975年銀行間電子資金轉帳網絡的開通，使
清算結算的處理自動化，從此受理行不再需要將帳單郵寄給發
卡行。
在1983年萬事達卡首先推出了在卡上使用激光全息照像，
用以防偽，從而最大限度地減少了成員行的欺詐損失，同年，
推出了信用卡緊急更換(ECR)程序。
1984年是萬事達卡技術發展的裏程碑。全球交易處理網絡
Bank開通運行。INET系統在這個網上得以運行，INAS則使
用這個網進行成員行與成員行平等授權(PTP)。1984年，萬事
達卡自動銷售點(POS)程序在美國達到全面可操作的水平，它
更壹步地支持了萬事達卡POS業務。
1987年銀行網(Bank)系統開始安裝國際網點，為會員
單位提供全方位的國際服務，也為下壹步國際業務的發展打下
了基礎。
同年，電子圖像系統在美國開通，它通過Bank在成員
行之間傳送銷售單據的影像。1990年，這項業務推廣為國際業
務。?為了支持加急業務市場的開拓，1989年萬事達卡公司又
開發了萬事達卡卡片處理系統(MCCPS)， 它使美國以外的成員
行能夠利用微機，低成本地加速發行信用卡和受理信用卡。這
種微機能提供壹攬子“後臺辦公室”交易以及與POS、ATM的聯
網。
90年代，萬事達卡開發了會員行保護程序(MPP)，這個程
序使會員行每年減少欺詐損失達5千萬美元。?為了解決通信
障礙，萬事達卡還開發衛星通信系統MSAT，1992年在拉美安裝，
1996年在印度安裝。1994年，Bank在巴林和法國建立了分
組交換中心，在澳大利亞和中國建立了處理中心。1996年，萬
事達卡在日本開展了日本網絡服務，並在日本國內運行了
MasterNet信用卡網絡系統。這個系統把商戶的出貨處與壹個
單獨的處理中心聯在壹起，這樣使授權時間減少了60%，使持
卡人使用POS刷卡時感到從未有過的順暢。
1995年，萬事達卡聯機系統(MasterCard OnLine)初次登
臺。這是壹個全球作信息運載工具，它使成員行能從它們的桌
上微機訪問並取回萬事達卡的信息產品和服務。在這個平臺上
首次開發了萬事達卡市場顧問(MasterCard Market Advisor)
和萬事達卡比對(MasterCard MATCH)兩個模塊。前者為聯名卡
決策支持系統，後者則為受理行提供對被受理行以風險或其他
原因撤消的全球50000家商戶數據庫的聯機查詢。推廣使用萬
事達卡優先聯接系統(MasterCard Priority Card Connection
System)後，在美國，萬事達卡的緊急補領可以在申請次日完
成，在世界其他地區則可在兩個工作日中完成。同時補領手續
成本也降低了75%。?為了改善全球客戶服務質量，1996年萬
事達卡推出萬事達卡全球服務(MasterCard Global Services)，
它為持卡人提供各國本地語言，全年365天，日夜24小時的緊
急補發卡業務。
?
1996年4月，萬事達卡和國家數據公司(NDC)合夥組成了世
界最大的支付處理公司GPS公司，NDC是美國壹家著名的公司提
供增值應用系統和服務，專門提供GPS包含了以前的MAPP組織
和NDC的間接支付服務和數據交換服務的業務。?
1996年又有兩件可稱為萬事達卡技術發展史裏程碑的事情
發生。11月份新的Bank的虛擬專用網(VPN)有了萬事達卡的
第壹個成員。它被成功地移植和認證。這個網以AT＆ T公司的
方案為基礎設計和建造。從1997年至1998年，VPN將代替現有
的數據網，從而使萬事達卡的信用卡和轉帳卡交易進行得更快、
更可靠。1996年12月，萬事達卡聯合IBM公司和丹尼期支付系
統公司(DPS)，利用第壹個端到端安全的因特網交易來優化電
子商業。在這裏使用了安全電子交易規程(SET)，以使聯機支?
付卡交易更加安全。到1997年年底以前，萬事達卡和地處丹麥、
法國、日本、韓國、馬來西亞、南非、臺灣和美國的成員行都
參與了這個項目。已建立了將近60個SET的試點系統。技術的
不斷進步成為推動萬事達卡發展的強勁動力。到1996年底，萬
事達卡發卡量超過4億張，其中包括3億多張信用卡和1億多張
轉帳卡。全年卡交易量底數達到近60億。交易金額超過5500億
美元，1996年12月23日聖誕節前夕，萬事達卡的日交易量達20
00萬筆，創下了它的高交易量記錄。?
眾多的新產品和新服務項目?
雖然，從壹開始萬事達卡是壹個信用卡公司，但在1979年，
它已成為國際性的綜合支付服務公司。從那時至今萬事達卡提
供了全方位的支付產品和服務。?
1981年萬事達卡首先進行了市場的分級。它在美國發行了
萬事達金卡以針對較高消費能力的客戶，同時它還發行了萬事
達旅行支票。1985年又發行了萬事達商業卡。1986年作為萬事
達金卡的加強措施，開發了萬事達服務幫助體系。1988年，萬
事達 卡發行了壹種脫機處理的轉帳卡MasterDebit,現稱為
MasterMoney。同年，萬事達卡收購了Cirrus系統公司。這個
公司擁有最大的美國和加拿大自動櫃員機ATM網絡。次年，組
成了全球最大的ATM網。萬事達卡在90年代致力於對其產品增
值。1990年，它開發了Mastervalues POS折扣程序，在美國成
功推行後便很快在亞太、拉美和加勒比海地區推廣開來。
80年代，具有聯姻關系的銀行卡開始出現並逐漸流行。19
90年，萬事達卡推出了它的第壹種聯名卡。次年又通過批準聯
名卡申辦程序的特殊規則，確立了萬事達卡在這個領域的統治
地位。1993年，僅在美國就處理了300個聯名卡申辦程序，發
行了4000萬張聯名卡和具有聯姻關系的銀行卡。聯名卡已在世
界範圍內成為銀行卡市場上的壹支重要力量。萬事達卡將其觸
角延伸到聯機POS轉帳業務是在1990年。它與歐洲卡國際組織、
歐洲支票國際組織和美國地區性的電子資金轉帳網絡合夥，推
出了世界上第壹個全球聯機POS轉帳程序，取名為Maestro。?
此外，為了在美國推行和操作Maestro系統，Maestro U.S.A公
司宣告成立。在1992年，歐洲卡和歐洲支票國際公司合並為歐
洲支付國際公司，(Europay International)。而後，萬事達
卡又和Europay組成了Maestro國際公司，以統轄Maestro的海
外業務。至1993年底，Maestro發行了11億張卡。至今Maestro
卡仍保持高速增長的勢頭。?
為了使成員行獲得最高的效率和最高的利潤，萬事達卡在
1991年成立了萬事達卡大學。開始這所大學只向美國的成員行
和萬事達卡雇員提供有關課程和教學。到了1993年，該大學向
所有區域提供更為廣泛的課程教學，而且每門課的內容都針對
客戶特殊的考慮作了客戶化，還能根據客戶的需求進行增刪。?
1993年，萬事達購買卡被推出，以瞄準美國的近4000億的
公司購買力市場。同年，在美國又推出了萬事達卡銀行服務
(MasterBanking)。它是壹種全天24小時的遠程銀行服務和電
子貨幣支付服務。?
1997年2月，萬事達卡購買了Mondex國際公司的51%的股份。
Mondex技術是壹種基於芯片卡的平。這項商業舉措將加速
Mondex儲值卡和其他智能卡產品的發展，推動其在世界範圍內
的推廣。同時也為將來形成壹個全球統壹標準的以芯片為基礎
的支付產品創造了條件。?
?
萬事達卡的標識是怎樣演變的?
隨著萬事達卡組織的不斷成長壯大，它的卡片產品的設計
也在不斷反映著這些變化。最早，為區別ICA會員和特約商戶，
在卡片上印有“i”符號。發卡行的標識在卡片十分明顯，以
突出各個銀行。後來在1969年，推出了Master Charge符號，
它是壹個單獨的圖像標識。1970年，Master Charge的標識占
據了整個卡片畫面。經過近10年的空前發展，Master Charge
在1979年發展為MasterCard。由於萬事達卡商標更加堅挺，協
會決定，發卡行從那時起只被允許占用卡面的25%來標識自己
的銀行。?但在1984年，萬事達卡又允許發卡行占用60%卡面
標識自己的銀行；到了1987年，比例增高到80%；1990年更增
高到85%。現今為大家所熟悉的紅黃標識也開始推出。萬事達
卡的新標識象征著萬事達卡的新紀元。它較小的尺寸標識反映
出萬事達卡已擁有足夠的知名度，因此可以騰出更多的空間去
標識發卡的成員行。?萬事達卡在1992年又創造了造型相似的
Cirrus 和Maestro的標識。加強了客戶心目中各種不同萬事達
卡產品之間的聯想。
1996年，新的修改過的萬事達卡標識出臺了，其改動之處
在於：加大了字母的尺寸並伴有限影，減少了兩個球體之間互
鎖線條，背景改為深藍色。這些改動增加了標識的可見性和可
認性，提高了商標形象的整體強度。從1997年初起，新的萬事
達卡標識出現在數以萬計的會員行、數以千萬計的商戶和數以
億計的萬事達卡片上。它將伴隨經濟的發展和人民生活水平的
提高，日益深入到世界各國消費者的心中。
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