近年來，隨著消費金融的快速發展，金融科技逐漸深入人心並得到金融相關行業的認可。越來越多的傳統銀行機構也開始與金融科技公司合作，全方位提升業務能力。
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春節以來，由於全民“抗疫”，銀行網點甚至有壹個月無法正常營業。在此期間，壹些客戶經理頻繁發朋友圈宣傳使用自己的app辦理業務。事實上，這也是金融科技助力銀行業的壹個縮影。
在消費金融領域
近年來，隨著消費金融的快速發展，金融科技逐漸深入人心並得到金融相關行業的認可。越來越多的傳統銀行機構也開始與金融科技公司合作，全方位提升業務能力。
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春節以來，由於全民“抗疫”，銀行網點甚至有壹個月無法正常營業。在此期間，壹些客戶經理頻繁發朋友圈宣傳使用自己的app辦理業務。事實上，這也是金融科技助力銀行業的壹個縮影。
在消費金融領域，線上個人信貸業務可以在壹定程度上代表銀行的金融科技能力。與貸後智能催收機器人相比，還遠遠沒有達到替代的程度。在金融科技的加持下，個人征信業務早已實現了純線上審核放款，無需人工幹預。
個人征信線上化趨勢明顯，股份制銀行領跑行業。
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盡管在線個人信貸沒有技術障礙，但銀行之間存在很大差距，而這次疫情正好可以讓各大銀行重新審視和評估其金融技術的質量。
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由於互聯網銀行、民營銀行和直銷銀行的定位特殊，通常沒有廣泛分布的物理網點，它們天生就有自己的金融科技基因，網絡信貸是基本業務。今天，我們主要看傳統銀行。
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劉大行
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據了解，中國銀行沒有純線上的個人信貸業務。我們在中銀App的隱藏位置看到了壹款名為“中銀e貸”的產品。提交簡單資料後，顯示正在等待客戶經理聯系。
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客戶經理告訴我們，這個產品只對公務員、醫生、教師和支付工資的優質客戶開放，分行有必要將其員工列入白名單後才能申請。
這種機制容易出現漏報或未及時更新名單的問題，但客戶經理表示，該業務實際上開展得很少，最近已暫停申請。
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建行的線上個人信貸產品是快e貸，也是采用白名單制度，主要面向公務員、我們的房貸客戶以及在我們銀行存款較多的客戶。
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郵儲銀行有很多貸款產品，唯壹的在線個人信貸產品是郵家貸，但它只針對該銀行的抵押貸款老客戶。
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相比之下，交通銀行的線上個人征信業務更為成熟。其惠民貸款於2065438+2007年和65438+2007年推出。雖然審批條件嚴格，但對客戶群沒有嚴格限制。但需要註意的是，交通銀行的另壹個身份是中國第壹家全國性股份制商業銀行。
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整體來看，除交通銀行外，六大行的線上個人信貸業務發展緩慢，並沒有明顯的轉型跡象。建行的壹位官員告訴我們，他們對貸款有嚴格的控制，公司內部的許多事情都受到限制。但我們認為，不重視這類業務應該也是難以看到改善的原因之壹。
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全國性股份制商業銀行
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全國性股份制商業銀行在網絡信貸領域領先國內傳統銀行業。其中，廣發銀行早在2065438+2005年7月就推出了E秒貸，是業內首個面向全社會開放、線上申請、即時審批的銀行個人信貸產品，當時國內金融科技行業尚處於起步階段。
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據了解，在12家全國性股份制商業銀行中，只有中信銀行和浙商銀行沒有上線個人信貸產品。
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其中，中信銀行於2065438+2002年末成立網上銀行部，並提出“再造壹個網上中信銀行”的目標。然而，從線上個人信貸業務來看，中信銀行已經遠遠落後於競爭對手。
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此外，恒豐銀行、渤海銀行等機構的相關產品與中國銀行、建設銀行壹樣，采用白名單制度，不夠開放。
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城市商業銀行和農村商業銀行
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近年來，各大城商行積極探索和布局消費金融領域，普遍采取與各類貸款機構和互聯網巨頭合作的形式。但由於政策限制等原因，城商行在自營產品方面略顯落後。
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例如，重慶銀行和寧波銀行的線上個人信貸產品仍在使用上傳身份證照片的傳統認證方式；上海銀行推出的快貸只針對本行信用卡用戶，是邀請制；盛京銀行的e貸同樣只針對特定用戶；杭州銀行的雞年貸款線上審批通過後，需要線下簽約。
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天津銀行等大型城商行甚至沒有網貸產品，而北京銀行的相關產品也在近期被叫停。
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值得壹提的是南京銀行的哈啰E貸。雖然這個產品只針對江蘇省、上海、杭州和北京的用戶，但除了繳納公積金之外，對用戶沒有太多的要求和限制。
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此外，大量農村商業銀行正在積極開展個人征信線上化改造。但由於用戶覆蓋面較小，服務區域有限，只有資產規模大、實力強的個別機構才會做服務全國的線上個人信貸產品，如上海農商銀行推出的鑫E貸。
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壹般來說，銀行推出在線個人信貸業務是常見的，並且仍在不斷改進。例如，杭州銀行的個人貸款經理告訴我們，他們的信貸產品將來肯定會升級為純在線產品，以解決目前面簽的不便。
線上只是基礎，金融科技不應停留在概念上。
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需要註意的是，它們都是在線個人信貸業務，但銀行之間的金融科技含量有很大不同。
很多銀行只對線下貸款業務進行線上無紙化改造，原來的人工工作交給系統處理。有些銀行甚至在某些流程上需要人工幹預，鼓吹類似金融科技的業務或產品顯然名不副實。
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例如，前面提到的中國銀行、建設銀行、恒豐銀行和渤海銀行都采用了白名單準入機制，將目標客戶嚴格限制在少數極其優質的行業，而貸款產品本身所面對的客戶群體與原來幾乎相同，審核標準也沒有太大差異。
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其中，建設銀行的快e貸早在2014就上線了。當時，中國甚至有四五家持牌消費金融公司，互聯網消費金融行業還處於起步階段，快手e貸已經走在了行業前列。
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2014年末，建行相關負責人表示，雖然目前該產品的目標客戶主要為存量客戶，但快易貸作為互聯網金融產品，是壹個開放的平臺，建行將通過持續的數據挖掘和分析，不斷擴大合格客戶的覆蓋範圍。
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然而，事實上，快手e貸產品完美地詮釋了“早起趕時間”。在過去的六年裏，它幾乎停滯不前。到目前為止，它還沒有完全走出建行的圈子，它已經被許多後來者超越。
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金融科技發展到今天，給線上業務帶來的變化不僅僅是取代人工、提高工作效率那麽簡單，還包括利用大數據、人工智能等技術更廣泛地獲取客戶，更高效地完成更合理的風險定價。
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要做到這壹點，僅僅依靠央行信貸數據、政府數據和法院數據等常規數據信息顯然是不夠的。還需要與其他征信公司、大數據公司和金融科技公司合作，豐富數據來源。
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例如，交通銀行與北京吉澳聚合科技有限公司、中國程心征信有限公司和鵬元征信有限公司合作；光大銀行與考拉征信服務有限公司、北京中數智匯科技有限公司合作；招商銀行與浙江諾諾網絡科技有限公司和試金石信用服務有限公司合作..
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值得註意的是，數據來源和授權過程的合法性非常重要。例如，去年9月國內知名風險服務商同盾科技被調查後，多家銀行迫於合規壓力取消與其合作，甚至出現了浦發銀行等多家知名大行，嚴重影響了公司業務。當然，個別目前活躍的征信公司並不意味著沒有問題。
2019165438+10月20日，央視節目《中國金融報道》披露，考拉涉嫌非法提供身份證9800多萬次，獲利3800萬元，包括法定代表人和董事長在內的20多名涉案人員被逮捕。節目還提到，考拉征集信件在提供服務過程中非法緩存公民個人身份信息。
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截至目前，已有10家銀行成立了金融科技子公司，這應該是傳統銀行重視金融科技最直接的方式。相信再過幾年，銀行可以在金融科技領域扮演更重要的角色，消費金融行業也可以迎來百花齊放的時代。
Tips:由於各銀行政策不同，內容僅供參考。