電子商務網上支付可能存在的問題及解決方案
摘要:雖然中國電子商務在線支付有著巨大的發展空間，但由於發展歷史較短，存在許多問題。這些都關系到中國電子商務在國際競爭中的成敗，關系到中國銀行業在國際上的競爭力。本文主要討論了電子商務在線支付發展中存在的問題，並對這些問題進行了詳細的分析，最後提出了解決方案。
【關鍵詞】電子商務網上支付對策
電子商務和在線支付對當今市場的滲透可謂齊頭並進，勢不可擋。如今，許多行業都參與了電子商務，這與註重現場交易的傳統模式有著本質的區別，其中突出的優勢是簡單快捷。電子商務是指通過計算機和網絡完成商品交易和結算等壹系列商業活動的壹種方式，可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少操作時間。所謂網上支付，就是利用商業銀行開通的網上銀行業務，采用數字簽名（電子簽名）的安全保護技術認證措施，使客戶不需要出門、不需要寫支票、不需要貼郵票，就可以通過網絡快速完成支付和資金轉賬的電子轉賬操作。
對於傳統公司來說，電子商務是壹種新的開發工具和銷售工具。因此，如何建立電子商務信用模型，提升利潤價值，增加可信度，實現在線支付功能成為企業電子商務網站建設的首要問題。今年以來，隨著政府政策的不斷完善、在線支付的實現和突破、電子商務行業的快速發展等外部原因，建設壹個專業、穩定、安全的、時刻具有在線支付功能的新型企業電子商務網站正成為市場需求的主要方向。
壹，當前電子商務存在的問題
1.在線支付服務的供應有很大的局限性。
主要表現在銀行間網上支付難度大，各銀行網上支付標準不壹。中國的金融電子系統是單獨建立的，沒有統壹的標準。由於缺乏處理大規模網上交易的經驗，系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統壹的業務規範和信息格式標準，即使在同壹銀行系統中，也增加了全國銀行間網絡互聯的難度，從而影響了網上支付服務的擴展。過去，傳統行業都采用實時現場交易的模式，因此只要兩個人面對面就可以討論和解決所有問題，並且無需跨越時間和空間的障礙，因此大多數企業都不重視在線支付業務的擴展，導致現在存在這種限制。不過，繼4月1後，首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施；繼銀監會發布《電子銀行業務管理辦法（征求意見稿）》後，央行近日發布了《電子支付指引》？征求意見稿。在擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬後；廣泛開展網上支付服務，大力推進網上支付建設，已成為我國協調整個電子商務行業和其他網絡增值服務共同發展的關鍵。隨著在線支付的快速發展，特別是第三方支付平臺的出現，它在支付和收款的便利性、功能的可擴展性以及第三方信用中介的信用擔保方面逐漸顯示出越來越強大的性能優勢，正在成為電子商務活動和在線消費的主流。
2.在線支付工具的發展滯後。
電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運營還是遠遠不夠的。在未來的電子商務活動中，新壹代電子貨幣，如電子現金、電子支票等的金額。，通過銀行賬戶或電子郵件支付的人數將繼續增加。然而，與國外相比，中國電子現金的發展和應用仍有很大差距，電子支票仍是空白。事實上，電子現金與真實貨幣並無不同，是普遍等價物的壹種表現形式，但其法律地位壹直難以確定。這是因為根據貨幣的本質和網絡的無國界性，所有國家央行的地位都將受到挑戰，因為任何強大和聲譽良好的全球公司都可以發行數字等價物來購買其產品或服務，從而避免銀行的繁瑣程序和稅收。而這將擾亂壹個國家的金融秩序，任何國家都不會允許。但是，隨著電子現金技術的不斷成熟，它具有聯網的便利性、安全性和保密性，因此電子現金的發展優勢不可阻擋。關鍵是要進行法律調整。然而，電子支票在中國的應用極其有限，主要是因為受中國比爾·勞的限制，難以確認電子支票的法律地位，這使銀行望而卻步。
3.中國某些品牌銀行卡的在線支付有很大不同。
這些差異既有技術原因，也有管理原因。目前，銀行卡的使用可以說是多種多樣的，包括工行、交行、建行和中信...每個人取出來的信用卡幾乎都有壹定的歷史，使用範圍和透支額度都不壹樣。目前，電子商務交易的支付方式仍然非常復雜，其中只有少數直接在網上支付。企業通常使用信用證和傳統支票轉賬支付，而個人則通過郵件轉賬、貨到付款（現金）、在線支付等方式進行在線支付。由於支付形式的不同，電子商務的交易效率受到很大影響，這與銀行本身的信息化程度較低，以及相關法律法規的不完善有很大關系。另壹個主要因素是對領導力的忽視。任何項目的開發或系統的運行都需要上級領導的全力支持。如果管理層不先動起來，無論基層做多少工作，都只會事倍功半。
4.網絡安全認證機構建設不完善。
從規範的角度來看，網絡安全認證機構的建設只能在國家建設統壹和公共的認證機構中發揮中立和權威的作用，也可以更好地為網絡支付提供安全保障。因此，根據相關法律的規定，制定電子商務安全認證管理辦法可以進壹步規範密鑰、證書和認證機構的管理，註重責任體系建設，開發和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，整合現有資源，完善安全認證基礎設施，建立合理的安全認證體系，實現行業和地方安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。可見，安全認證機構的建設至關重要，是電子商務和網絡支付順利發展的安全保障，必須抓好。
二，解決電子商務問題的對策
1.加快網絡基礎設施建設。
銀行應擺脫主要經營資產負債業務的傳統觀念，重視中間業務的經營，遵循統壹標準。央行應充分利用金融系統的電子基礎設施，加快跨行和異地支付業務的全國授權和清算信息的自動交換。此外，國家還應建立和完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方積極性，完善電子商務國家標準體系；鼓勵以企業為主體，聯合高校、科研機構研究制定電子商務關鍵技術標準和規範，參與國際標準制定和修訂，積極推進電子商務標準化進程。隨著電子商務系統的完善，在線支付將得到規範，並且隨著兩者的不斷完善和發展，現有的約束將減少，在線支付業務將越來越受到人們的青睞。
2.開發符合中國國情的網上支付工具。
在電子商務發展中，要積極開展電子現金、電子支票等在線支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動在線支付工具的應用；同時，也要總結制定符合我國國情的支付標準和規範。就網上支付的主要工具——銀行卡而言，要實現支付標準的統壹和銀行卡異地支付結算，需要建立全國統壹、完整的銀行卡轉接和授權網絡。如今，信用卡的使用已經越來越普遍，用卡支付代替傳統的現金支付也越來越被人們接受，但目前只有少數銀行推出了網上銀行。隨著銀行間競爭的加劇，所有商業銀行都將目光投向了網上銀行。可以預見，大多數銀行可以在壹兩年內實現在線支付。目前國際通行的電子支付工具主要包括電子信用卡、電子支票和電子現金。隨著網上銀行的日益普及，這些支付工具將越來越受歡迎。
3.制定統壹標準
主要包括統壹管理、統壹讀卡器、統壹安全技術等。但我國各地經濟發展水平不同，導致銀行間聯網發展水平參差不齊，勢必給我國銀行卡統壹發展和使用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過互聯網提供在線支付尚處於初級階段，其覆蓋範圍較小，遠遠不能滿足在線業務支付的要求。根據CCID調查，網上直接支付僅占國內電子商務交易總額的65，438+07%。目前，國內大多數銀行僅提供壹些基本的支票、電話轉賬和信用證服務，其在線主動支付服務有限，並且僅在壹些大中城市提供此類服務，遠遠不能滿足電子商務所需的在線支付流程。雖然各大商業銀行都在做出相應的努力和調整，但短期內很難突破這壹限制。顯然，這些都是急需改進的。壹方面要加快銀行的信息化建設，另壹方面要盡快完善網上交易的相關安全規範。只有真正實現電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。
4.數字認證
當然，與認證相關的法律必須完善，對認證審批不嚴引起的連鎖反應、認證過程中的作弊行為及其後果等壹系列問題的責任劃分必須在法律上作出規定。因此，要積極推進電子商務法律法規建設，認真貫徹落實《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、網上支付、稅收、市場準入、隱私保護、信息資源管理等方面的法律法規，並提出盡快制定相關法律法規的意見；根據電子商務健康有序發展的要求，要及時研究修訂相關法律法規；加快制定在互聯網上開展相關業務的管理辦法；推進在線仲裁、在線公證等法律服務和保障體系建設；嚴厲打擊電子商務領域非法經營和危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務正常秩序。
第三，總結
現階段，在中國實現電子商務在線安全支付還存在許多問題和障礙，但相對而言，也有很大的優勢等待我們開發和利用。今天的市場是壹個基於網絡的市場，可以想象在線支付將成為主流。
參考資料:
【1】黃景華:電子商務課程。清華大學出版社，1999。
【2】呂廷傑:《網絡經濟與電子商務》。北京郵電大學出版社，2000年9月。
【3】張卓琪史明坤:《在線支付與在線金融服務》。東北財經大學出版社2002。
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電子商務網上支付及安全對策
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