制圖:蔡華偉
龍卷風過境，曾經美麗的村莊被夷為平地；洪水來襲，磚瓦農舍倒塌...自今年年初以來，極端天氣已經損壞了許多房屋。商業保險除了民事救助和社會救助之外，還能幫助那些災後返鄉重建家園的人嗎？市面上的保險產品是否符合實際需求？為什麽中國的家保市場總是不溫不火？
保護水平是否足夠？
現有的住宅保險種類看起來“眼花繚亂”，但市場仍有空白，很多房子仍是“三不管”
在北京工作的勞偉最近非常關心家庭保險。他來北京之前，剛剛在河南老家蓋了新房子。“南方的洪水挺嚇人的。我家在水庫旁邊，屋頂沒有大壩高。我心裏真的不踏實。”他告訴記者，不知道有沒有適合他房子的保險？
我們不妨先對國內的家保制度做壹個簡單的梳理:
保險公司壹般對房屋有純商業保險。多年來，各家保險公司都以家財險為主險，將裝修險和室內財險作為附加險打包銷售。壹般這種保險不保洪水損失，少數保地震損失，要求必須是鋼結構房屋，免賠額20%。比如某公司推出的“家庭財產綜合險”，每年繳費100元以上，可獲得包括房屋損失、裝修損失、被盜損失等30萬元以上的賠付，其中房屋損失保障20萬元。
近年來，由地方財政補貼保險費的政策“家保”也頻頻出現。
例如，針對當地極端天氣的農村家庭保險是由福建省首先試點的，旨在覆蓋臺風損失。政府補貼部分或全部保費，根據房屋受損程度，每戶給予1000元至10000元不等的補償。近年來，浙江、貴州、江蘇等地開展了農房統壹保護惠民工程，確保不斷“升級”。2015安徽省山區、庫區農房統壹保險金額已經漲到30萬，責任範圍包括所有雨災、風災。
再比如寧波市洪水巨災保險試點，2014成立。市財政每年投入3800萬元從中國PICC購買，為該市10萬城鄉居民和移民因臺風、暴雨和洪水造成的人身和財產損失提供補償。臺風洪水造成居民房屋被淹20厘米以上，壹間以上房屋倒塌或屋頂被掀1/2以上，可獲得賠償，每間房屋每年最高可獲得2000元賠償。2015臺風“燦鴻”經過期間，寧波5萬多戶家庭大部分得到了補償。
再如，雲南大理農房地震保險試點，保費由省、州、縣三級政府全額承擔，誠泰財險等5家公司成立共保體，為5級以上地震造成的農房損失提供保障。今年5月，大理州雲龍縣發生5.0級地震。超過6500間房屋倒塌受損。地震保險共保體共賠付2800萬元，按損失程度分配到戶。
7月1日，城鄉居民地震巨災保險新出爐。這款巨災保險產品由居民自費投保，在中國保監會“監制”條款下，由45家保險公司共同承保，為海嘯、火災、火山噴發、爆炸、地面沈降、地裂縫、泥石流、滑坡、堰塞湖、潰壩等引發的城鄉居民房屋及室內附屬設施的破壞性地震振動所造成的損害提供保障。其中，鋼結構住宅最低生活保障金為5萬元，年保費為12元；最高保額654.38+0萬元，年繳保費240元。磚木結構的房子，低保2萬元，年保費24元；最高保額65438+萬元，年保費120元。
然而，現有的住宅保險看起來“眼花繚亂”，但它仍然不適合勞偉。“我們老家農村房子沒有統壹的保險政策。商業保險公司的財險不保磚木結構的房子，國家統壹的巨災保險不保洪水。妳看，還是‘三不管’，沒辦法投保。”勞偉說。
專家指出，目前國內家險市場是“多足鼎立”，基本思路是“政策性保險覆蓋基本，商業保險覆蓋整體”，但各系統、各類型的保險責任存在重疊和空白。總體來看，還不能滿足居民“全保”的住房保障需求。
為什麽市場不買賬？
家保的費率與房價現狀不符，條款“統壹化”。“西北居民，誰願意為‘臺風’風險買單？”
在美國、日本和歐洲，住宅保險幾乎是居民家庭必備的保險之壹。在中國，意外險和車險已經滲透到千家萬戶，但相對較少有人關註家財險。為什麽？
-高房價導致房屋保險保費高。
“我的房子按市價大約值654.38+00萬元。目前大部分公司只給最高保額到500萬元；無地震責任，每年保費600元左右；加上地震責任險的保費大概2000元左右。”北京市朝陽區居民徐女士認為，自己家的房子是鋼筋混凝土結構，除了地震不會有嚴重損壞。破壞性地震是極不可能發生的事件。所以她每年交2000多元保費，只能賠償房屋價值的1/2。她不願意。
——人們的保險觀念不到位。
北京大學經濟學院風險管理與保險系主任Kevin Z認為，人們不願意為自己的房子購買保險，壹方面是對風險缺乏了解。另壹方面，過去政府在災後救助中發揮主導作用，突出了“壹方有難，八方支援”的制度保障優勢，卻淡化了市場化保障的吸引力。
-產品本身有缺陷。
“政策性保險覆蓋面窄，保額低；商業保險不保巨災，拒絕保磚木結構房屋；室內財產不包括金銀、珠寶、首飾、有價證券及其他不能估價的財產。再加上免責條款多，理賠申請手續復雜，把很多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財經大學保險學院院長郝說。
Kevin Z指出，國內商業家險最大的問題是條款“統壹化”，費率設定偏低。“西北居民，誰願意為‘臺風’風險買單？”
45家公司聯合投保的“城鄉居民地震巨災保險”也面臨著區域風險差異的問題。對此，中國PICC產險部總經理陳盒表示，今後根據地震局提供的風險數據，壹個省定壹個價，同壹省不同地區也會有不同的費率。
數據顯示，雖然國內保險業連續多年保持兩位數的增速，但涵蓋家險的家財險市場並沒有起色。2014年，平安產險、華泰財險、安邦保險等6家公司，財險保費收入未達到全部業務保費收入的1%，其中最高為0.53%，最低僅為0.02%。家保要想做大，還有很長的路要走。
“1998年南方水災後，江蘇省某保險公司的家財險保費收入在次年翻了幾番。”南開大學保險學院教授朱明來認為，政策性統保涵蓋了所有風險點。雖然保障程度不高，但提高居民對住房保險功能的認識，是商業保險的創舉。“保險公司與政府合作開展保單業務，不僅提升了品牌知名度，還獲得了房屋抗震系數等核心數據，對行業更有效。以前行業怕巨災，對家保熱情不高；現在巨災風險有了行業共保和財政支持的機制，就要加大對非巨災風險的人才和研發投入，彌補產品和服務的短板，拿出讓消費者滿意的產品。”朱明說。
“安全鎖”怎麽才能更牢固？
有必要強制執行壹些類型的住房保險，從建設到使用，讓保險始終參與風險管理。
專家認為，居家保險應該成為居民家庭風險安排計劃中的必需品。
除了天災人禍，房子本身也有“保質期”的問題。
改革開放後，很多地方都建起了壹批房子。但當時市場經濟剛剛起步，標準體系跟不上建設速度，建設工程質量也因技術、資金等因素不盡如人意。
(以上回答發布於2016-07-18。目前的購房政策請參考實際情況。)
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