分業經營和混業經營
1，分離與混合經營並存
20世紀30年代，分業銀行和混業銀行並存:1933年，美國通過了《格拉斯-斯蒂格爾法案》。銀行被分為投資銀行和商業銀行，它們的業務被分開。
德國、瑞士和北歐國家繼續保持混業經營，理由是業務多元化可以吸引客戶、了解客戶、增加利潤和分散風險。
2.輪到美國和日本等國家了。
自20世紀70年代以來，全能化和綜合化成為商業銀行發展的主流。
1998年，日本頒布了《金融體制改革壹攬子法案》（稱為《金融大爆炸》），允許金融機構跨行業開展業務。
1999 10年6月，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券和保險相互滲透。
3.混合操作模式
銀行從事信貸、保險、投資、信托和其他業務。
金融控股公司控制不同金融業務的公司。
金融創新
1.金融創新
金融創新是指突破金融業的傳統經營局面，在金融工具、金融方法、金融技術、金融機構和金融市場等方面進行明顯的創新和變革。
2.規避風險的創新
可變利率債權債務工具:可變利率大額存單、抵押合同和可變利率貸款。
發展金融工具和金融期貨遠期市場。
發展債務工具期權市場
3.避免行政管理的創新
自動轉賬系統ATS避免了活期存款不支付利息的規定。
可轉讓支付令現在，儲蓄賬戶可以簽發具有支票功能的支付令，但名稱不是支票。
貨幣市場共同基金MMMF避開了利率上限。
吸收歐洲美元和回購協議以避免準備金要求。
4.技術進步驅動的金融創新
結算、清算系統和支付系統的創新
為復雜的金融工具提供技術支持
整合金融市場
⑶網上銀行
1.網上銀行是指通過互聯網或其他電子渠道提供各種金融服務的銀行。
2.網上銀行的類型
壹家純網上銀行於2008年6月1995+10月18在美國亞特蘭大成立，只有壹個辦公地點和辦公地址，沒有營業網點或分支機構？安全第壹網上銀行SFNB？
分支網絡銀行，傳統銀行利用互聯網作為壹種新的服務手段，建立銀行網站並提供在線服務。
3.網上銀行的特點:方便、快捷、低成本、拓寬服務領域和以客戶為導向的營銷。
4.網上銀行發展的障礙:安全問題\法律規範。
（四）存款貨幣銀行管理理論
1.運營原則:盈利性、流動性和安全性。
2.管理理論:資產管理、負債管理和綜合資產負債管理理論。
3.資產管理理論（20世紀60年代以前）
商業貸款理論:為了保持資金的高流動性，貸款應該是短期的和商業的；用於商品生產和流通的貸款應是自償性的，應發放基於真實票據的貸款。
可兌換理論:為了保持流動性，商業銀行可以將部分資金投資於具有轉讓條件的證券。
預期收益理論:壹筆好的貸款應該是根據借款人未來的收入或現金流制定的還款計劃。
5.債務管理理論（60年代）
通過債務業務的創新，積極吸引客戶的資金，擴大資金來源，並根據資金業務的需要調整或組織負債，使負債能夠滿足資產業務的需要，有效的債務管理將消除保持大量高流動性資產的需要。
負債經營為銀行業務規模和範圍的擴大創造了條件，但也存在壹些缺陷:增加了融資成本，增加了經營風險，不利於穩健經營。
6.資產負債綜合管理理論（20世紀70年代末）
從資產和負債兩個方面預測流動性需求，並從這兩個方面尋找滿足流動性的方法。
關註流動性資產與波動性負債之間的差距以及貸款增長與存款增長之間的差距的分析，監控每日流動性頭寸並保持隨時調整和安排頭寸的能力。
管理手段:利率敏感性差異管理方法
（五）壞賬
1.不良債權又稱不良資產或不良貸款，在中國是指逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款。
2.貸款風險五級分類
正常情況下，借款人可以履行合同並全額償還本息。
在關註類中，借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些對還款產生不利影響的因素。
分類別來看，借款人的還款能力存在明顯問題，依靠其正常經營收入無法保證足額償還本息。
可疑類，借款人不能足額償還本息，即使抵押或擔保得到落實，也肯定會造成壹定損失。
對於損失，在采取所有可能的措施和所有必要的法律程序後，本金和利息無法收回，或只能收回極少部分。
（6）
1.存款保險制度是保護存款人利益、穩定金融體系的制度安排。所有存款類金融機構都需要根據吸收的存款金額和規定的保險費率向存款保險機構申請保險。壹旦存款機構破產，保險公司將負責支付法定保險費。1933年，美國成立了聯邦存款保險公司（FDIC）。
2.組織形式
正式成立的保險機構:美國\英國\加拿大
由政府和銀行業共同建立的存款保險機構:日本、比利時等。
銀行在官方支持下建立的保險機構:德國\法國\荷蘭等。
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