不良貸款率上升
部分消費者“斷尾求生”
當前， 汽車 消費中“先買先享受”的觀念盛行，在 汽車 金融快速發展的背景下，車企各類金融方案足以滿足不同“首付預算”消費者的需求，但也帶來了壹些後續問題。
北京市民趙女士兩年前貸款購車時，與銀行簽訂了《信用消費貸款 汽車 專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬元用於支付其購買 汽車 的款項，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬元後，趙女士陷入無力還款“困境”，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金。
“受到近兩年疫情影響，壹些借款人還款能力下降，引發不少糾紛。”北京市房山區人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。
類似的情況不只發生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經調研發現，該庭近三年來分別受理 汽車 消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車。2019年6月，壹名公司職員蔡某貸款購買了壹輛價值45萬元的奔馳 汽車 ，首付18萬元，分期付款27萬元，期數36期，分期手續費費率11.5%。開上豪車後，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經濟狀況“雪上加霜”，陷入經濟困境，只能棄車斷供，最終涉訴。
數據顯示，去年以來， 汽車 消費類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行 汽車 金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點。 汽車 金融公司東正 汽車 金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。
除了因經濟壓力導致斷供外，近年來還有不法分子專門從事車貸“騙貸”行當，使得車貸不良貸款率有增無減。業內人士指出，對於 汽車 金融機構來說，處置此類不良貸款存在壹定的難度。中央 財經 大學中國金融 科技 研究中心主任張寧教授說，車輛不同於房地產，屬於動產，對人員和車輛追溯都有難度，如選擇第三方進行處置，壹方面無法保證資質及合規性，另壹方面也無法保證其處置效率和市場價值。
多重因素致車貸問題高發
在北京多家 汽車 4S店，購車是否“分期”已經成為享受裸車優惠多與少的“唯壹變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購壹輛SUV時，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優惠，且贈送6次保養，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息後本”的方式，後者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年後壹次性付清剩余本金。
“壹些 汽車 金融公司設在車企旗下，資金流實際上在企業不同部門之間流轉，使得監管難度加大，整體風控能力有限。”張寧說。
此外，壹些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創業者或打工族占比42%。承辦法官說，這些年輕人對“先消費後付款”的接受度高，但信用觀念相對淡薄，且過於高估自己的還貸能力，壹旦出現經營風險、收入減少等情況，將不可避免出現逾期或主動棄車停貸現象以致涉訴，而且，當事人通常采取消極應訴等方式逃避債務。據統計，該庭90%以上的案件均缺席審理。
加快形成防範化解
汽車 信貸金融風險合力
近年來，相關部門多次發文加強 汽車 消費行業及消費貸款的管控，推動 汽車 金融行業規範發展。但從實際情況看， 汽車 消費貸款領域的 健康 發展還需要監管部門、車企、銀行和 汽車 金融機構及個人的***同努力，形成防範、化解 汽車 信貸金融風險的合力。
張寧認為，當前 汽車 金融市場已進入成熟期， 汽車 金融機構需要盡快明晰定位，通過持牌經營的方式增加行業整體的規範性。車企旗下的 汽車 金融機構與車企本身如果“不分妳我”，勢必導致監管缺位、服務不專業。“ 汽車 金融機構更應該突出‘中介’的專業服務屬性，不是賣自己產品，主要是幫銀行做‘中介’。”
此外，任何壹個與貸款相關的行業都離不開完善的風險處置市場， 汽車 金融市場也應該借鑒金融市場經驗，構建多級處置機制。張寧建議，建立壹個類似個貸不良批量轉讓市場，有利於 汽車 貸款不良資產處置的市場，讓相關 汽車 廠商、金融機構甚至足夠規模的 汽車 金融公司進入。“就像銀行間市場壹樣，通過這種方式，倒逼整個風控體系提升風控能力。”
同時，業內人士建議對違規行為要加強整治查處。銀保監、公安、市場監管等多部門可聯合整治不良經銷商，打擊套現、騙貸等違法違規行為的同時，倒逼其規範銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進行嚴格問責，發現犯罪線索的要及時向有關部門移送。
此外，原丹丹呼籲加強消費信貸違法教育， 汽車 消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。