經商多年，百萬閑錢如何理財？

張老板，45歲，廣東潮汕人，經商多年。現有小型外貿加工企業壹個，受經濟危機影響，盈利能力較08年之前大為降低，每年凈利潤約近35萬。目前家庭資產約380萬，其中房產價值200萬，汽車60萬元，存款20萬，股票投資100萬。但面對家庭的各項開支，張老板對百萬閑錢如何理財卻頗為頭疼。 張老板壹家年支出20萬，家人都購買了商業保險。由於這幾年來，股市風險太大，張老板已經虧了不少。當前，張老板的兒子正在國內大學讀本科，計劃大學畢業後去美國攻讀研究生。經咨詢有關人士，所需費用大致在40萬元。在經營的企業前景不明朗，以及需要為兒子準備這筆留學費用時，張老板手中百萬閑錢如何理財才能獲得合理的收益來滿足生活的需要？他想聽聽理財師的建議。 張老板的理財目標： 壹、 家庭狀況分析： 從家庭狀況分析來看，張老板屬於典型的潮汕人，成功人士，有房有車，生活無憂，好冒險。從當前的經濟來源來看，張老板的企業屬於外貿加工企業。在全球經濟下行的今天，雖然依然有盈利，但存在較大變數。為增強風險承受能力，張老板應當準備更多流動資金應付生意周轉。 從目前張老板的理財方式看，有100萬的資金用於股市，投資策略過於激進，而且全部是自己操作，存在較大的不確定性。企業的業務較多時，也將缺乏足夠的時間來照顧股票。 從支出的角度看，兒子大學畢業後將出國攻讀留學生，需要壹筆近40萬的支出，是個不小的數目。張老板必須未雨綢繆，做好規劃。 從養老的壓力來看，由於家人都已購買了商業保險，老年生活壓力不大，但仍應做好應對未來意外及重大疾病的準備。 不過，張老板經商多年，有房有車，企業保持盈利，手中又有近100萬的閑錢，經過仔細的理財規劃、未雨綢繆、理性消費，使家庭財務平穩，兒子留學無憂的理財目標是可以實現的。 二、百萬閑錢如何理財建議： 張老板手中的100萬閑錢，全部用於股市投資，無疑風險太大，不適合其理財目標。對於這100萬閑錢，如何理財的問題，理財規劃師建議用“三分法”來規劃。即短期管理好流動資金，中期做好投資，長期為養老準備。 1.管理好流動資金。張老板做生意，常常存在大量短期流動性資金，目前，張老板全家開支為20萬元，每月開支平價約為1.67萬，留存的家庭月支出應為3-6個月，***5萬-10萬元。同時，為應付可能的生意周轉，根據張老板當前企業的規模和營利水平，應該留存應急備用金約30萬元。應急備用金可以50%銀行存款，50%貨幣基金的形式持有。貨幣基金風險較低，每日計算利息，資金可以隨時申購贖回，既能保證資金的流動性，又能最大限度提高靈活資金的收益率。 2.使中長期投資保值增值，為兒子留學儲備教育金 （1）股市投資：張老板的中長期資金，主要是自主投資的100萬元股票。眾所周之，股票市場風險較大，對於中年成功人士而言，應該以穩重為主，應將直接的股市投資的比重降到25%以下。同時，應盡量將資金交由專業人士操作。比如，廣發基金經理劉明月掌舵的“廣發聚瑞”，今年投資收益高達18.03%，在“過去壹年”及“過去兩年”的兩項業績排名中均位列同類基金榜首，這樣看來購買該只基金比起張老板自己操作來強多了。 （2）債券投資：相比股市的不可控，債券投資風險更小，收益更加確定，更適合中年成功人士將其作為閑錢的理財之道。當前，全球經濟正進入降息時代，債券的收益將更為可觀。譬如，由廣發基金運作的“廣發增強債券”三年收益率就達到了17.88%。張老板大可將50%的中長期資金用於債券投資。 （3）美元投資：世界經濟發展的不明朗，導致當前全球資金風險偏好降低，資金回流美國，美元投資作為資金的避風港，有望繼續升溫。張老板可以把100萬閑錢的15%用於美元投資。 （4）黃金、白銀投資：全球央行經濟政策持續寬松，將在壹定程度上有利於黃金、白銀等貴金屬的上漲。建議張老板配置10%的資金用於貴金屬投資。 3.加強養老規劃。張老板今年45歲，人到中年。在投資方面應該逐步偏向穩重，為以後的退休養老生活做好規劃，對百萬閑錢如何理財該有清晰的認識，盡量避免資產大起大落。張老板壹家購買了商業保險，對抵禦家庭風險有非常重要的作用。建議應該完善保險品種，給家人購買壹些意外險、重疾險、住院及醫療險。 理財規劃將使張老板的資金配置更為優化，既考慮了經營企業以及日常生活所需的短期資金需要，又為兒子大學畢業留學美國的資金做了穩健的投資。同時，將來的退休生活做了相應的資產配置，確保晚年生活無憂。如此，張老板對手中百萬閑錢如何理財就心中有數了。 您可能還喜歡> 貨幣基金風險面面觀 市場低迷期怎麽買基金 “現在買什麽基金？”——壹個基金入門者的困惑