理財重點:這期間家庭負擔不多，有很多精力。因為我們要為未來的家庭積累資金，所以理財的重點應該是找壹份待遇不錯的工作，打好基礎。
也可以把壹部分積蓄用於高風險投資，目的是學習投資理財經驗。另外，由於此時負擔較輕，年輕人保費相對較低，可以給自己買壹些壽險，減少意外帶來的收入減少或負擔增加。
投資建議:可將60%的儲蓄用於投資股票、基金等高風險、高長期回報的金融產品；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%作為緊急情況下的活期儲蓄存款。
家庭形成期:從結婚到孩子出生(1至5年)
理財重點:這個時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入增加了，生活趨於穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單的。為了提高生活質量，往往需要付出很大的家庭建設成本，比如買壹些高檔的生活用品，每個月還壹筆房子貸款。在這個階段，理財的重點應該是合理安排家庭建設的開支。稍微積累之後，可以選擇壹些比較激進的理財工具，比如偏股型基金、股票等，以求獲得更高的收益。
投資建議:積累資金的50%可以投資股票或成長型基金；35%投資於債券和保險；15%留作活期儲蓄。
家庭成長期:從出生到大學(9到12年)
註重理財:家庭最大的支出是孩子的教育費用和保健醫療費用。但是，隨著孩子自理能力的增強，父母可以根據自己的經驗，在投資方面自主創業，比如風險投資。買保險要以教育基金和父母自身保障為主。
投資建議:可將30%的資本投資於房地產，獲取長期穩定回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券和保險；10%是家庭緊急情況下的活期儲蓄。
兒童大學教育時期:兒童上大學後(4至7歲)
理財重點:這個階段，孩子的教育費用和生活費都在飆升。對於理財成功，積累了壹定財富的家庭，完全有能力支付，不會覺得困難。所以可以繼續發展自己的理財經驗，發展自己的投資，創造更多的財富。而那些理財並不寬裕的家庭，通常負擔較重，所以要把孩子的教育和生活費用作為理財的重點，保證孩子能夠順利完成學業。壹般情況下，在這個階段，沒有理財成功的家庭，說明他們缺乏致富的能力。他們應該把希望寄托在孩子身上，千萬不要因為急需用錢而亂理財。
投資建議:將40%的積蓄投資股票或成長型基金，但註意嚴格控制風險；40%用於銀行存款或國債，滿足孩子的教育費用；10%用於保險；10%作為家庭備份。
家庭成熟度:子女工作到退休(約15歲)
理財重點:這期間因為我的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最好的狀態，孩子也獨立了，家裏的負擔也逐漸減輕。所以最適合積累財富，理財重點應該放在擴大投資上。但是，由於已經進入人生後期，如果風險投資失敗，就會毀了人生積累的財富。因此，在選擇投資工具時，不宜選擇過多的風險投資方式。另外，我們還要存壹筆養老金，這筆錢是不可動搖的。保險是比較穩定安全的投資工具之壹。雖然回報低，但作為強制儲蓄是較好的選擇，有利於養老金的積累和資產保值。
投資建議:將可投資資本的50%投資於股票或類似基金；40%用於定期存款、債券和保險；10%用於活期儲蓄。但隨著退休年齡的臨近，風險投資的比例應該會逐漸降低。在保險需求方面，應逐步以養老、健康、重大疾病保險為主。
退休後
關註理財:我們應該以安全度過余生為目標。投資和支出通常比較保守，身心健康最重要。在這個時期，最好不要進行新的投資，尤其是風險投資。
投資建議:將10%的可投資資本投資於股票或股票型基金；50%投資於定期儲蓄或債券；活期儲蓄40%。對於資產相對富裕的家庭，可以采取合法的節稅措施，將財產有效地交給下壹代。
10工薪族投資理財法則
現在人們越來越重視家庭投資理財，但並不是所有的投資方式都適合工薪家庭。本文以滿分10的標準對他們進行評分。
儲蓄-基礎(9分)
銀行存款方便、靈活、安全，被認為是最安全、最穩定的投資工具。
儲蓄投資最大的軟肋是收益低於其他投資，但對於註重穩定的家庭來說，基本可以實現保值的目的。
股票-謹慎(6分)
股市風險的不可預測性畢竟是存在的。
高收益對應高風險，投資股票的心理素質和邏輯思維判斷能力更高。
必要的財產(7.5分)
買房子和土地是房產投資。
國家已將房產作為新的經濟增長點，並有意降低房產交易手續費稅，推出按揭貸款支持，這些都非常有利於工薪家庭的房產投資。房產投資逐漸成為壹種低風險、有壹定升值潛力的理財方式。
而投資房產變現時間長，交易程序多，過程費時費力，是值得投資者考慮的問題。
債券-要點(8分)
債券投資比股票風險小，信譽高，利息高，收益穩定。特別是國債，由國家信用擔保，市場風險小，但數量少。公司債券和可轉換債券的安全性值得仔細考慮。同時，投資債券需要的資金較多，且由於投資期限較長，其抗通脹能力較差。
外匯-輔助(5分)
外匯投資可以作為儲蓄的輔助投資。選擇更強勢的國際貨幣存入銀行，可能會獲得更多的機會。
外匯投資對硬件的要求很高，要求投資者能夠了解國際金融形勢，消耗的時間和精力超過了工薪階層所能承受的，所以這種投資活動對於大多數工薪階層來說並不現實。
古玩字畫——愛好(4分)
名人原創字畫是家庭財富中最具潛力的增值產品。
但是對於工薪階層來說，投資字畫就比較困難了。目前書畫市場上的假貨越來越多，給書畫投資者帶來了壹個不確定的因素。
古代的陶瓷、器皿、青銅鑄件、家具、精美的陳設，甚至錢幣、皇家用品、衣服等。，由於年代久遠，具有很高的觀賞和收藏價值，增值潛力很大。然而，在世界各地的古玩市場，贗品古玩的比例高達70%，這就要求投資者具有較高的專業鑒賞水平，不適合普通工薪家庭投資。
郵票-簡單(8分)
收藏品種中，集郵的普及率最高。從郵票交易的發展來看，很可能每個市縣都至少設立了壹個交易所和交易場所。郵票流動性好，比古玩字畫更容易變現獲利，所以具有保值增值的特點。但近年來郵票發行量過大，降低了郵票的升值潛力。
珠寶-享受(4分)
珠寶大致可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等產品。總的來說，它具有易保存、體積小、價值高的特點。
投資珠寶可以壹舉兩得。對於工薪家庭來說，珠寶可以作為壹種奢侈消費品，但作為壹種投資渠道並不可取。
彩票度數(1分)
嚴格來說，買彩票並不是壹種致富的方式，但是參與的人很多，也有人因此而致富，所以逐漸被工薪族認可為投資。
彩票不定期，成功幾率極低。
金錢-小心(3分)
硬幣，包括紙幣和金銀幣。投資錢幣，需要鑒別真偽、年代、鑄造地區、稀有程度。很大程度上，有價值的硬幣很難找到。所以，工薪家庭沒必要花很多精力在這種投資上。