在數字化轉型相對遲緩的保險行業，保險 科技 創造的價值愈加凸顯。保險 科技 的出現和“革命”，註定將成為保險行業發展史中裏程碑的大事件。‘
文 :壹視 財經 高山
編輯:西貝
2021年，疫情的劇本沒有完結，保險行業的數字化轉型繼續加速。
然而，對比金融行業的其他領域，國內保險業在數字化轉型方面動作稍顯“遲緩”，但如今行業步入後金融 科技 時代，監管收嚴，多行業預冷，網貸更是步入死胡同，數字化轉型緩慢的保險業反而迎來新風口，新契機蓄勢待發，坐擁全球第二大保險市場的中國保險業看起來潛力十足。
近年來，隨著大數據、雲計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等技術的發展，保險 科技 的價值已開始在諸多方面得以體現，從銷售端的線上化轉型到獲客渠道的場景擴充，從用戶體驗的智能化升級再到 科技 對運營管理的賦能等等，保險 科技 不僅提升了保險產業鏈的整體效率，也對傳統的保險流程進行了重塑。
而在保險市場高度成熟的美國，保險 科技 的價值已被資本市場捕捉。2020年，GoHealth、Lemonade等企業的陸續上市，證明了保險 科技 可以更加深入地優化保險業態。除了能夠為行業降低成本、提升效率，Lemonade向用戶提供智能投保和理賠的智能機器人、GoHealth為用戶制定最佳醫保計劃的LeadScore系統等技術產品正在從底層改變保險的模式和生態。
保險 科技 的出現和“革命”，註定將成為保險行業發展史中裏程碑的大事件。
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後金融 科技 時代
保險業成為“價值窪地”
在後金融 科技 時代，保險業被看作是潛力極大的“價值窪地”。
過去幾年，我們見證了金融與 科技 融合的力量，也目睹了魚龍混雜的金融創新所帶來的投資悲劇，在“技術無罪”的前提下，金融 科技 的風口在監管的作用下發生了轉向。
在2018年《資管新規》頒布之後，曾經盛極壹時的互聯網金融發展急轉直下，P2P機構數量從5000家降至0家，小貸機構和助貸機構成為新載體；銀行業的金融 科技 浪潮也有所衰退；即便是互聯網巨頭的金融 科技 業務，也要“穩”字當頭。
這些經歷了金融 科技 “洗禮”的領域，在經歷了野蠻生長的階段之後變得成熟克制，也讓資本市場能夠更冷靜地思考金融 科技 的價值。
在數字化轉型相對遲緩的保險行業，保險 科技 創造的價值愈加凸顯。
根據中保協數據，2011年到2019年互聯網保險的總保費實現83%的復合增速，2019年已經達到2696億人民幣，互聯網滲透率（定義為互聯網保費占行業總保費比例）為6.3%。從保費規模角度看，中國互聯網保險大約相當於中國第二大保險集團平安集團的三分之壹。
按照25%的CAGR的中性估計（過去10年CAGR83%），未來10年內，中國互聯網保險市場規模將達到2.5萬億人民幣，相當於2019年保險行業保費的58%。可以說，未來10年互聯網保險的發展將再造半個保險市場。
除了互聯網保險的異軍突起，以平安、國壽、太保、人保為代表的大型傳統險企近幾年紛紛將“保險+ 科技 ”提到戰略高度，2019年中國保險機構的 科技 投入達319億元，預計2022年將增長到534億。
資本市場也在加碼對保險 科技 行業的投資。
在2020年疫情的影響下，國民的 健康 保障意識被激發，主動咨詢和購買商業 健康 保險的人顯著增加，保險的線上化轉型得到了千載難逢的發展契機。
根據全球咨詢、經紀和解決方案公司韋萊韜悅發布的《2020年全球保險 科技 融資報告》，全球保險 科技 領域發生377筆融資交易，全年累計融資總額達71億美元，創 歷史 新高。
在保險 科技 這個萬億級的賽道上，“硬核玩家”們已開始尋找爆發的契機。
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四大賽道造就萬億市場
銷售端創新殺出“硬核玩家”
根據中金公司對保險 科技 的深度研究報告，保險 科技 行業產業鏈的4大方向包括：銷售端創新、產品創新、中後臺創新以及互助平臺。
其中，銷售端創新的主要作用是降低傳統渠道的銷售成本，解決中小保險公司缺乏有效渠道的問題；產品創新的主要作用是開發新的保險需求和保費增長點；中後臺技術創新能夠幫助保險公司控制理賠成本、降低運營成本、提升用戶體驗、數據價值挖掘和變現；互助平臺則是壹種具有公益意義的保障平臺，包括支付寶中的相互寶、水滴、輕松等。
其中，銷售端創新是當下保險 科技 市場中最被看好的發展方向。
由於國內保險市場仍處於發展的較早階段，營銷與分銷仍然是保險公司最核心的經營重點，也是成本最高的部分。數據顯示，2019年保險行業的銷售成本高達5503億人民幣，規模接近行業利潤總額的2倍。
銷售端創新的任務就是通過更低的成本、更高效的銷售模式將保單賣出去，提升銷售環節效能，從而創造更高的利潤空間。
而作為全球保險電商第壹股的慧擇控股，無疑是國內保險行業銷售端創新賽道的“主力玩家”。
3月10日，“慧擇公布2020年第四季度及全年未經審計的業績報告。報告顯示，2020年第四季度，公司單季保費突破10億元，達10.47億元，同比增長63%；營收3.88億元，同比增長50.3%，再次雙雙創下季度新高。報告還給出了2021年第壹季度業績指引，預計Q1總營收為6.5億至7億元人民幣，同比增長超160%。
壹直以來，慧擇被看做是純正的保險中介公司，通過B2B2C模式，借助於大V和KOL的影響力為產品銷售引流，從用戶需求的角度在自己代理的產品池中配置相應的產品，並通過自己掌握的數據反向參與保險的研發，在保險的銷售服務中和用戶深度交流。
在慧擇創始人兼CEO馬存軍看來，慧擇所追求的是長期的用戶價值開發，而非短期流量變現的邏輯，也正是在對抗不確定的市場環境中，差異化長險戰略既為公司的經營提供了抗風險能力，也為平臺的發展註入了可持續的增長動能。
分析全年 財報，慧擇上市壹周年，保費規模已經實現連續4個季度雙位數正增長，分別為同比增長40.6%、51.03%、41.16%、63%。 慧擇在業績和保費上面的穩健增長，離不開時代的眷顧，更離不開自身的努力。
壹方面， 隨著中國保險潛在客戶群體發生變化，互聯網保險對於傳統保險模式的替代已成為不可逆的趨勢。當受教育程度高、主動保障意識高、習慣在線消費的年輕壹代到達保險消費年齡段，互聯網保險的目標客群將實現快速擴張。
當下的互聯網保險市場處於藍海市場， 在中國保險產銷分離的大趨勢下，未來保險公司與保險平臺之間的分工將會越來越細化，互聯網保險平臺未來三到五年內有望形成壹個入口級平臺， 慧擇作為深耕多年的互聯網保險中介平臺，具有壹定的先發優勢；
另壹方面， 慧擇對保險 科技 上的不斷投入和對 差異化長期險戰略的堅持，為自己的發展建立了壹定的競爭壁壘。
2012年以來，以 旅遊 險、短期 健康 險起家的慧擇保險將目光轉向長期壽險，並在此後幾年中 將長期險銷售作為業務發展的重點。 這樣的轉變，來自於慧擇保險創始人兼董事長馬存軍的判斷，在出身保險行業的馬存軍看來，“只賣短險是不可能成為入口級平臺的”。
因此，自2017年起，慧擇聯合多家保險公司陸續打造了“達爾文”、“守衛者”等爆款互聯網重疾產品，備受消費者青睞，這也體現了慧擇在數據積累方面的優勢和極強的 科技 研發能力。
華創證券最新研報表示，站在互聯網保險中介發展的快車道上，預計慧擇的市場份額在未來5年將提升1個百分點至2.1%。到2024年，慧擇保費規模體量或可達到120億元左右，是目前的4倍，復合增速為40%。
“中國市場應該有壹個千億市值的平臺出現，我希望是我們。”馬存軍曾在接受媒體采訪時表達過對慧擇的期待，雖然慧擇控股當下的市值與千億市值目標有壹定的差距，但恪守長期主義的慧擇或許會等到保險 科技 真正爆發的時刻。
互聯網保險良好的市場前景，也吸引了很多互聯網公司“跨界”參與。目前，主要的頭部互聯網公司都已取得保險業務相關牌照，由於在數據的獲取和處理能力上具有優勢，在保險產業鏈上的話語權不可小覷。近年來，螞蟻保險、騰訊微保等平臺體現出了良好的發展勢頭。
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保險 科技 的天時、地利、人和
隨著 科技 對保險業務鏈上的影響逐漸加深，中國保險行業已逐漸邁入 科技 驅動的新紀元。
比如，在保險產品的設計環節上，產品研發部門能夠基於大數據、雲計算等技術，對不同的用戶和場景開發定制化的保險產品；在用戶體驗方面，越來越多的服務以客戶為中心，自動化和智能化成為壹種標配。
當然，與銀行業的金融 科技 轉型壹樣，保險 科技 的發展離不開監管的指導。
2019年12月13日，由銀保監會中介監管部牽頭起草的《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》開始向業內征求意見。對互聯網保險經營規則、產品銷售範圍、監管處罰等事項做了明確且細致的規定，為互聯網保險行業進壹步 健康 發展指明了方向。
同時，監管方倡導回歸保險本源的產品及服務創新，但也明確鼓勵保險 科技 創新。在《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》中，文件明確指出要加強保險業基礎建設，推動雲計算、大數據在保險行業的創新應用；
在《關於推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中，文件提出未來三年財險業務線上化將達80%以上，借助人工智能、大數據、生物 科技 等技術，滿足消費者“無接觸”保險服務的需求；提出以集成推進線上化任務、拓寬線上化服務領域、夯實線上化工作基礎、加強消費者權益保護等四個方面為工作要點，以保險 科技 為核心手段推動財產行業的提質增效、轉型升級。
毋庸置疑，結合了天時、地利、人和的保險 科技 遲早會站上金融 科技 市場的“C位”，而以慧擇為代表的保險 科技 企業或許將在不久後迎來屬於自己的高光時刻。