10年前,央行壹聲令下,中國銀聯的出現讓各大銀行的ATM機實現了互聯互通;而為了進壹步達到存取款互聯互通的目的,2008年,央行也曾推出“通存通兌信息系統”,就是所有的儲戶到任何壹家銀行去,都可以代理其他銀行的存取款,這套系統在當時受到了用戶的極大歡迎,但是推出以後,是叫好不如叫座,原因正是各大銀行之間的利益糾葛。
2010年8月,央行10年後推出的“超級網銀”,其實就是第二代網上支付跨行清算系統,該系統將實現各大銀行網銀的互聯互通。在電子商務日益發達的今天,無疑是又壹個利好消息。
四大城市試點
業務細節尚未明朗
8月31日,“超級網銀”正式在“首批上線城市”(北京、天津、廣州、深圳)上線。據悉,首批獲準接入央行二代支付系統的***計有27家銀行,包括5大國有商業銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農商行以及3家外資銀行,用戶將可以在其網銀上實現跨行查詢、跨行轉賬實時到款,以及跨行扣款等功能。
不過,記者登錄交通銀行網上銀行發現,雖然頁面上已經新添了“他行賬戶查詢”、“他行賬戶查詢簽約”等新按鈕,但點擊後仍無法進入他行賬戶界面。該銀行壹位客服代表表示,目前超級網銀的相關功能還處於測試階段,系統不夠穩定,不建議客戶使用。
此外,要真正使用超級網銀,用戶還必須向對方銀行提交申請,比如,妳在A行網銀上想查看B行的賬戶情況,必須在B行提交網上跨行的申請,才能完成。而關於超級網銀的收費標準,目前中行、建行、交行等多家銀行已相繼浮出水面。
記者致電招商銀行客服了解到,在招行使用超級網銀進行跨行轉賬,手續費用為轉賬金額的0.6%,最低5元“起步”,最高50元“封頂”。照此計算,轉賬1萬元手續費將達到50元,這壹費用遠遠高於招商銀行曾出現過的每筆兩元的收費標準。
有業內人士估計,等超級網銀全部功能開放之後,很多項費用都可能會高於第壹代網銀。而中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則不太認同,在他看來未來超級網銀應該會使客戶通過網上銀行的手續費支出下降。
郭田勇表示,超級網銀是壹個通俗的說法,其實按照正式的官方所講的,就是它是在各家銀行有各自的網銀系統的前提下,由央行開發出的所謂第二代網上支付系統。這個系統能夠把各家商業銀行原先各自的網銀系統連接到壹起,這樣壹個銀行客戶只要通過任何壹家網上銀行端口,登錄以後就可以操作自己在其他銀行中的網銀上的賬戶,進行查詢、跨行的支付以及轉賬等業務的操作。“超級網銀能夠給網上銀行的客戶帶來更方便、更快捷的金融服務,所以從長遠來看,銀行業的經營成本、單筆業務的成本都會趨於降低,因此必然會使得未來客戶通過網上銀行的手續費支出大大下降”。
據記者了解,目前,在四大試點城市中,五大國有銀行,以及大型的股份制商業銀行如招商銀行、中信銀行都已經開通了超級網銀的部分功能,城市商業銀行資金清算中心主任袁伯平也在接受《計算機世界》記者采訪時表示,他們正在積極地為開通此項功能而部署各項工作。
“原則上,央行已經同意了我們接入超級網銀系統,等開發完畢,經相關部分測試、驗收合格後,我們就會上線,時間不會太久。”袁伯平表示,超級網銀的推出將極大地幫助其會員中小城商行在業務上的拓展。
銀行反應平淡
支付公司有驚無險
從目前的情況看,大多數銀行目前並沒有力推超級網銀業務。記者實際進行網上跨行查詢,發現經常查詢不成功,或者顯示的是從未開通該業務,有的銀行網銀,甚至連簽約查詢或支付欄目都沒有。對此,大多數客服給予的答復是:有可能是對方銀行並沒有順利接入,或者目前本行還不能接受簽約。
針對目前嘗鮮“超級網銀”都不是很成功的現象,有業內人士表示,超級網銀剛剛開通,試運行階段就是發現問題並解決問題的階段。在這個時間段裏,很多想不到的問題都會發生,所以建議持卡人即便是申請成功,也要謹慎使用匯款業務。
據記者了解,2008年,央行曾經推出過通存通兌信息系統,就是所有的儲戶到任何壹家銀行去,都可以代理其他銀行的存取款。這套系統廣受歡迎,但是推出以後,卻叫好不如叫座,由於壹些大型商業銀行自己的網點資源和櫃面資源非常多,難免要進行保護,要收費,最後使得通存通兌流於形式。
對於超級網銀,有業內人士表示了同樣的擔憂,因為現在各家銀行的網銀建設情況區別比較大,做得比較好的壹些商業銀行不壹定願意讓壹些差壹點的銀行,或者小壹點的銀行的客戶通過“超級網銀”端口直接來操作他的賬戶,這裏同樣可能形成壹種利益的不均衡。
與此同時,超級網銀的出臺也讓第三方支付行業風聲鶴唳。早在2008年,《電子支付指引(第壹號)》實施以後,央行就開始整頓電子支付市場,商業銀行與支付公司之間的關系也在悄然發生變化,過去的合作夥伴也許就是明日強勁的競爭對手,電子支付的江湖壹度刀光劍影。
目前,國內的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級網銀啟動以後,它們只要接央行或者任何壹家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是,第三方支付公司必須能對接上超級網銀系統。但由於央行的系統不開放給非金融用戶,因此問題的實質成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。
於是近5年來,大家都把目光投在了央行壹再說要推出,但至今還未推出的《支付清算組織管理辦法》上,因為該辦法直接關系到支付廠商們的命運。但事實上,支付商的心裏都明白,央行對於第三方支付公司的心態比較復雜。
壹方面,央行需要終結各銀行網銀的內耗。但如果讓第三方支付加入超級網銀系統,支付清算組織間的壁壘就要被打破,而第三方平臺因為業務量大、市場反應靈活,將對銀行的支付業務造成極大沖擊。
另壹方面,在支付過程中,資金在第三方會出現壹段時間的滯留,隨著將來用戶數量的急劇增長,這個資金沈澱量將會非常巨大。對這筆數額龐大的資金的安全,央行不能坐視不管,因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網銀之外。
記者致電支付寶問及他們對“超級網銀”的態度,對方很低調地回答:超級網銀對他們來說是壹項基礎設施建設,在接入超級網銀系統之前不會對業務有太大影響。對此有業內人士指出,這是因為支付寶背靠淘寶網,強大的用戶量也足以“餵飽自己”。
而易寶支付也給了記者樂觀的回答,說是早在多年前,易寶支付就成功轉型行業支付,目前已經有了穩定的客戶,其CEO唐彬也表示:“超級網銀作為壹個基礎設施平臺將讓網銀互聯互通,而央行是做基礎設施的,不可能做應用,這是壹個簡單的定位。在這個定位上,超級網銀就是壹座毛坯房,怎麽裝修,更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點銀行沒有我們擅長。國外的花旗和匯豐等大銀行業曾經涉足第三方支付市場,但都做不過美國eBay旗下的電子支付工具PayPal,而PayPal就得益於美國的‘超級網銀’。”
電子商務潤滑劑
安全落地存擔憂
眾所周知,金融服務大概有四大路徑:櫃臺轉賬轉到其他銀行;打電話轉賬;第三種就是到ATM機器上去轉;第四種是通過網銀來轉。以前,網銀是不能跨行轉賬,至少不能做到實時轉賬,那麽通過央行的超級網銀系統,跨行的支付系統就可以做到實時。這實際上為電子商務,特別是網絡購物領域打開了壹個良好的渠道。
超級網銀作為新的系統,它的產生有自身的基礎。經濟發展到目前為止,現代服務業的高速發展已經有目***睹。從這兩年統計的數據可以看到,2009年的電子商務的交易總額是3.8萬億元,網上購物是2568億元。所以,很多研究機構都認為,超級網銀將是壹個劃時代的產物,會為今後我國金融體系的發展起到很好的促進作用。
事實上,“超級網銀系統”是央行提供的壹個基礎設施,它對整個金融體系運行的效率和穩定安全都有非常重要的意義。近幾年,網上支付習慣的發展,原有的支付結算體系,慢慢擴展到網上銀行支付的領域。“從央行的角度來看,本身它就擔負著支付結算體系的建設,所以把原有的支付結算網絡,擴展到網上交易的層面,是壹個很自然的擴展,這個領域在央行沒做之前,有壹些民間的,第三方支付已經有壹些發展了,央行做出來的這種支付結算體系,雖說與原有的支付平臺,在功能上會有壹定重疊的地方,但是它的互聯互通將是第三方支付做不到的。”
而隨著“超級網銀”這塊業務的不斷成熟,各家銀行的收費,應該會趨於壹種趨同化的、比較平衡的壹個水平。而且從整個銀行業的發展來看,電子銀行和網上支付應也代表了未來整個銀行業的發展方向。
對外經貿大學現代服務業研究中心主任陳進就認為:“通過央行的超級網銀系統,實際上是把支付和轉賬的途徑打通了,它是壹個劃時代的作品,它為電子商務打開了良好的渠道。”
就在“超級網銀”廣受業內吹捧之時,業界對於“超級網銀”安全隱患的質疑也隨之顯現:使用第壹代網銀系統時,黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是壹旦使用第二代支付系統,黑客只要攻破其中壹家,便將盜取用戶所有賬戶上的資金。
不過,壹個網絡安全專家告訴記者,“超級網銀”系統的安全策略肯定是多級的,就算是黑客攻破壹層網銀,而要進入他行賬戶,還需要破解他行的另壹層關卡和密碼,難度也是多級的。該人士進壹步解釋:“超級網銀並不會比普通的網銀更危險。”
除了安全問題,很多人士還質疑,“超級網銀”業務會不會壹路執行下去?
這是因為,除了前面說的各大銀行之間存在的利益問題會影響該系統的推進,而央行的“不強制執行”也將對“超級網銀”的推行帶來諸多未知數。央行支付結算司司長歐陽衛民就曾表示:市場上對“超級網銀”的炒作純屬概念誤讀,跨行網銀實際上只是央行推出的壹個跨行結算的新業務,根本不涉及“超級網銀”壹說,央行也不會強行要求各銀行統壹網銀標準,實現互聯互通。
美國的超級網銀
ACH(自動清算系統)是美國處理銀行付款的主要系統。ACH在美國已經有30多年歷史,90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上,每個發達國家都有自己的自動交換中心系統,否則很難在國際貿易中競爭,也很難建立高效的商業銀行系統。
而全球領先的在線支付系統PayPal在美國的成功,很大程度上就得益於ACH的存在,PayPal只需要壹點接入,就可以全網聯通,不需要逐壹單獨接入各家銀行,而可以專註於提供基於賬戶的網上支付。