2015註定不平凡。在楊馬不斷降低RRR和降息後，存款的預期年化利率壹路下降，壹年期基準預期年化利率僅在CPI的對比下上升。錢存在銀行不僅不賺錢，還可能面臨“虧損”！
那麽，為資本尋找增值出口就成了壹個非常緊迫的問題。但是看到市面上各種眼花繚亂的理財產品，感覺整個人都不好了。哪壹個適合我？
考慮到各種理財產品的門檻、個人風險承受能力、個人收益等因素，今天，我主要為四類有風險偏好的人介紹如何選擇適合自己的理財產品。
月光族:余額不多，穩定壓倒壹切。
月光群體，無論他們的月收入如何，壹般都沒有多少余額，從1，000元到300-500元不等。由於可供投資的金額較小，風險承受能力較弱，因此，安全可靠、穩定的預期年化預期收益和較強的靈活性應是最大的訴求。
產品介紹:互聯網寶貝
互聯網寶寶與貨幣基金對接，典型代表是余額寶。雖然寶寶們的預期年化預期收益也隨著中央媽媽的RRR下調而下降，平均歷史預期年化預期收益已降至3%以下，未來仍有下降空間，但預期年化預期收益仍然充滿了銀行活期甚至定期存款。
此外，嬰兒最大的優勢之壹是他們的流動性很強。其中壹半以上可以立即贖回基金，其流動性與銀行活期存款相當，因此也方便月光族隨時轉入和轉出。
精英:享受穩定，經得起風雨。
這類人群以收入相對穩定可觀的白領為代表。在投資方面，態度也更理性，他們傾向於安全理財，但他們也可以承擔壹定的風險。
產品介紹:P2P理財、票據理財。
盡管e租寶和大集團的爆發讓人們對P2P平臺感到不安，但幸運的是，幾天前監管規則的草案發布了，P2P終於可以開始走上正確的道路。
P2P理財最大的優勢就是預期年化預期收益高。行業平均預期年化預期收益在13%左右。雖然近兩年預期年化預期收益下降了很多，但仍遠高於其他理財產品。但缺點也很明顯，風險高，問題平臺頻頻爆發。如果妳不小心“踩雷”，妳可能會血本無歸。因此，盡管監管規則已經發布，但投資者在選擇平臺時應多加註意，不要盲目追求高預期年化預期收益。
除了P2P理財，在預期年化利率下降的背景下，票據理財也逐漸成為不少投資者的新寵。票據融資的核心是銀行的剛性承兌匯票。銀行承兌匯票到期後，將由銀行無條件支付。只要銀行不破產，就壹定能拿回本金和利息。因此，安全性非常有保障。預期年化預期收益也很可觀，從5%到9%不等。壹些平臺為了吸引人氣會補貼自己，但這種高預期年化預期回報難以持續。
此外，票據理財產品流動性強，投資周期壹般在半年以內，適合對流動性要求較高、追求安全穩健的投資者。
不過，票據融資雖然有銀行承兌匯票作為擔保，但並不意味著絕對安全。除了假票據和多次抵押貸款的風險外，選擇壹個可靠的平臺尤為重要。當投資者遇到有預期年化預期收益率的平臺時，需要擦亮眼睛。
保守派:流動性不重要，穩中求勝才是王道。
這群人主要是中年投資者，他們不僅有穩定可觀的收入，而且手中還有充裕的閑錢。他們在投資方面更加保守，更喜歡安全級別高的理財產品，並善於打“持久戰”。
產品:國債、銀行理財、大額存單。
在預期年化利率低的時代，投資壹個長期品種是壹個很好的策略，因為預期年化利率不斷下降，預期年化利率高的產品持有時間越長越好，國債無疑是安全性和預期年化收益率高的產品。
國債有兩個期限，預期年化收益率略高於銀行存款預期年化利率。今年6月165438+10月發行的電子儲蓄國債3年期和5年期票面預期年化利率分別為4%，國債起點很低，100元起售，壹般在各大銀行櫃臺銷售。流動性可以接受，可以提前贖回。壹般持有期越短，預期年化預期收益率越低。但是，與銀行定期存款只要提前贖回就成為活期存款的條款相比，它仍然具有明顯的優勢。
購買國債最好的保證是3-5年內不用，以免提前支取造成“損失”。
銀行理財壹直是普通人首選的理財方式。然而，經過幾次RRR降息和降息後，貨幣市場環境更加寬松，因此很難找到預期年化預期收益超過5%的產品。但是，您壹定不要選擇“折扣存款”或聽信銀行理財經理的話，購買銀行銷售的投資產品，並遇到所謂的“飛單”。因為壹旦出了問題，不僅會受到損失，而且維權也會非常困難。壹定要記住，預期年化預期收益越高，風險越大。
此外，預計未來年化利率繼續下降仍是趨勢，因此購買銀行理財產品也應做多而不是做空。
該存單於今年6月首次發行。本質上是存款，所以和普通存款壹樣納入存款保險範圍，風險極低。期限在1個月到1.5年之間，大多數銀行大額存單的預期年化利率比銀行存款基準的預期年化利率高40%。與普通存款相比，大額存單不具有預期年化利率的明顯優勢。個別小銀行的存款預期年化利率甚至高於大額存單。但是，如果大額存單提前支取，它們壹般可以部分計息，這與銀行存款不同，銀行存款都是活期計息。
大額存單也有缺點，就是投資門檻太高，個人投資者需要投資30萬元，比較適合高凈值投資者。
土豪:不入虎穴，焉得虎子。
土豪的特點是:有錢！有錢！還是有錢！由於其資金實力雄厚，風險承受能力強，因此在理財中更註重預期年化預期投資回報率，具有“不入虎穴，焉得虎子”的勇氣。
產品介紹:股票型基金、股票。
對於土豪來說，沒有什麽比股票更適合了。然而，中國股市在2015年經歷了壹段驚心動魄的旅程。6月和8月的兩次股災讓很多人“從此淪為買單路人”。在網易財經發起的壹項調查中，2015年只有超過40%的投資者在股市中賺錢。最具歷史意義的是，昨天（65438+10月4日），熔斷機制實施的第壹天，a股從熔斷點兩次啟動到提前收盤。所以，還是那句話，股市有風險，入市需謹慎。目前股市高深莫測，有錢就不要太任性。
寫在最後
壹般來說，金融投資需要考慮產品和自身的多重因素，謹慎選擇適合自己的產品，同時切記不要將雞蛋放在壹個籃子裏，合理組合理財方法，分散投資和分散風險。