張國立和李小子同年出生在中國南方的壹個小鎮上，他們從小就是同學。張壹直很善於努力學習，能力很強。從國內壹所排名前100的大學畢業後，他找到了壹份年薪654.38+萬元的工作，並保持著654.38+00%的年增長率，但他根本不知道如何理財。李小子學習不努力，沒讀完高中就輟學了，也沒找到工作，但他平時喜歡研究投資，積累了壹些經驗和方法。當張努力工作到畢業時，他從父母那裏得到了654.38+0萬元，並開始投資和理財。他第壹年賺了654.38+0萬元，未來他可以保持654.38+00%的年回報率。當張試圖了解李小子的情況時，他突然感到沮喪:難道我努力學習了這麽多年，最後我的產值與1萬元相同嗎？我只值1萬嗎？
生命是無價的，但壹個人的勞動能力是有代價的。對大多數人來說，主要有兩種資本可以用來投資和獲利:人力資本和資本資本。
人力資本投資:社會生產經營活動需要各種生產要素，包括勞動力、土地、資本和企業家。這就相應形成了勞動力市場、資本市場、土地市場等交易市場。薪酬是勞動力市場對人力資本的定價和對人力資本價值的評估。對於勞動力本身而言，薪酬是其自身人力資本投資水平的收益。人力資本的定價水平壹方面取決於其勞動技能，另壹方面取決於其勞動技能的供求關系。為了獲得人力資本的高價格，有必要提高勞動力的技能水平。人們開始接受長期的校園教育，從幼兒園到大學長達19年（壹個人只工作了30多年），畢業後他們還參加各種輔導班和閱讀書籍，這壹切都是為了增強他們在勞動力市場上的競爭力。可以說，幾乎每個人都為其人力資本的增值投入了巨大的精力和財力，目的（不是唯壹目的）是為了將來在勞動力市場上“找到壹份好工作”（賣個好價錢）。
資本資本投資:我們通過投資人力資本獲得的工資不會被完全消耗，但會有壹定的余額。同時，也有可能因為父母的禮物而獲得壹定的資金。如果剩余資金以某種形式進行投資，則屬於資本資本的投資。與人力資本的投資相比，資本資本的投資更“唯利是圖”——人力資本在尋求合適的價格時還會考慮工資以外的因素，例如老板是否足夠關心和尊重自己以及同事之間的關系是否和諧，而資本資本幾乎完全是逐利的:它只願意去高收益、低風險的地方。資本資本的投資要想獲得高回報，最大的敵人就是風險。要想獲得高收益和低風險，需要掌握投資的知識、方法和技巧，這樣才能在有效控制風險的前提下獲得盡可能高的收益率。
那麽，如果壹個年輕人想要實現財務自由並獲得更高的生活多樣性，他應該主要依靠自身能力和技能的提高，使人力資本獲得高回報，還是應該提高自己的投資和財務管理技能以獲得高投資回報？
在現實中，大多數人（主要是學生和年輕人）會選擇將精力投入到培養自己的人力資本增值能力上，而較少學習財務管理技能。究其原因，我們認為主要是以下幾個方面:
1.人力資本增值的範圍廣泛且易於使用。看壹本書，聽壹次講座，參加壹次培訓，都是自我提升。我從小就在學習和成長，有十多年的經驗。但是投資理財非常抽象和陌生，幾乎沒有經驗，不容易入門。
2.很多人認為投資理財的收益有限，只有幾萬塊錢不值得關註。不如專註於自我提升，這樣人力資本才能在未來獲得高回報。
然而，在我看來，每個人對個人發展和提高財務管理技能之間關系的理解和處理都不合理。
首先，個人成長和學習財務管理技能不是兩者中的唯壹壹個，而是可以相互促進的。對於年輕人尤其是學生來說，自我成長必須放在首位，但這並不妨礙分配部分時間培養理財技能；
第二，理財不應該等有了很多錢才開始，而應該提前計劃，在工作之初就開始學習和實踐，甚至在妳早早進入大學時進行壹些嘗試。為什麽要早學理財？這是因為學習理財不是壹朝壹夕的事情，而是壹個長期實踐和經驗總結的過程。因為初期投入小，即使虧損也有限，而且現階段學習動力和能力強，願意嘗試和總結經驗；而如果等來的是錢，這時候，壹個人的抗挫折能力就差很多了。如果開始不順利，往往很容易陷入悲觀情緒。從此以後，妳不再願意嘗試壹些高風險的投資，只做極其保守的理財。而且，當壹個人積累了更多的資產時，他往往處於職業生涯的繁忙時期，往往很少有時間學習財務管理技能。這時候就有可能簡化他自己理財的管理，比如選擇存款國債等無腦理財方式，從而錯失高收益的投資機會。
第三，學習理財的目的不是成為理財專家，而是具備理財的基本判斷能力。成為金融專家並不是壹件容易的事情，也不適合大多數人去追求。但我們認為學習壹些基本的理財知識和方法是必要的，將理財收益率從3%提高到10%左右並不太難。更重要的是，與人力資本投資不同，財務管理實際上可以“借力打力”，即可以“站在巨人的肩膀上”:人力資本投資往往需要個人參與，其他人很難完成。但投資不壹樣。金融行業的資產管理機構是專門為普通人提供金融服務而存在的。例如，基金公司發行許多基金產品，普通人每年只需支付2%左右的管理費，就可以借助專業基金經理的專業能力間接投資股市和債市，比直接參與股市節省了大量時間和精力。也可以咨詢專業的投資顧問，讓投資顧問幫妳從紛繁復雜的金融市場中篩選出合適的理財產品。但即使妳想依靠別人的專業投資方法，妳也需要具備壹定的基礎知識和技能，否則妳怎麽知道哪些是好的基金產品呢？妳需要找壹個專業的投資顧問來幫助妳選擇，但妳甚至不知道理財的基本知識。怎麽知道哪個投資顧問專業可靠？因此，基本的財務管理知識和方法是必要的，並且不難學習。投資有限但收益很大，這當然值得做。
說完了理財的必要性，我們再來說說自我成長。雖然很多人反復說個人成長很重要，但我還是想告訴妳壹個殘酷的現實:除了知識可以相對容易地增長之外，很多人實際上很難在非知識層面上有很大的突破，而且隨著年齡的增長，這壹點越來越明顯。壹個人的學習能力，其實主要取決於這個人思維的開放性和包容性，以及他是否謙虛好學。在大學裏，壹個人的可塑性還是很強的，他的思想也是開放的，他可以學到很多東西。每個人都還能感受到自己的進步，但畢業後，每個人都會逐漸感受到現實的“無力感”。工作三年左右後，許多人會感覺到自己職業生涯的“天花板”，好像他們已經看到了自己可以達到的高度。可以說這不是幻覺而是真實存在的。大多數人的命運是不可避免地成為分母，成為普通壹員。這就是社會的現實:大多數財富資源掌握在少數人手中，大多數人掌握著少數財富資源。崇尚夢想，人人愛聽，但事實上，只有少數人會真正接近自己的夢想。大多數人最終會發現現實是殘酷的，需要為財務困難而奔波，為壹套房子和壹個小家庭而不斷努力，並從工作和財務管理的角度努力工作。
因此，在大多數人大學畢業的那壹刻，他們的能力增長速度已經開始慢慢放緩，並逐漸接近天花板。面對這種情況，沒有必要沮喪。我們能做的就是做我們能做的。更何況，幸福與財富從來沒有絕對的關系。幸福更多的是壹種心態和獲取方法的掌握。總而言之，我們還是應該量力而行，不要像無頭蒼蠅壹樣被周圍的壹些噪音隨意影響而不知道自己能做什麽。
談完人力資本投資和資本資本投資的關系，我們進入正題:收入65，438+00-65，438+05，000元如何理財？
1.建議每月余額由基金固定。在當前的市場背景下，建議優先投資股票型基金和混合型基金，但如果妳特別擔心風險，建議配置混合型、債券型甚至壹些貨幣型基金；
2.在2015整體市場相對樂觀的情況下，建議配置偏股型資產、部分股票型基金和過往業績優秀穩定的混合型基金，保守型投資者建議配置債券型基金和部分混合型基金；
3.P2P可以適當配置壹部分，綜合考慮網貸平臺；
4.打新基金可以作為保守倉位的配置方向；
5.配置壹些貨幣基金來滿足流動性需求。
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