壹些時候，人們討論問題往往喜歡單刀直入，“就事論事”，會忽略問題後面發生的背景、假設、前提、條件、邊界、邏輯等。離開理財的主體，去論述如何培養理財能力，意義有限。王思聰的理財和壹個月薪四千塊的大學畢業生的理財，不可比。
不少人在學習巴菲特的投資之道，但少有人知道其關於“最重要的投資”的觀點。有人問巴菲特，如果這壹輩子，妳只能投資壹樣東西，妳會投資什麽？巴菲特的回答是：Myself（我自己）。他舉了壹個非常精彩的例子來說明。人們對待自己新買的轎車並不會特別在意，所以時常出現刮擦，碰撞，甚至嚴重的毀傷。這是因為，人們知道轎車用舊之後可以換新，所以並不會在某壹輛車上傾註特別的心思。但假設有壹天，上帝告訴妳，妳壹輩子只能使用這輛車子，沒有第二輛了。這個時候大家對待車就會像對待自己的家人壹樣，愛護備至。
我們自己就像那輛壹輩子不能再更換的汽車。培養自己的理財能力，第壹步是要對這輛車有著全面、客觀、深刻的認識，在此基礎上，投資，並且狠狠下註。不少人整天都在網上查閱各種致富之道，但卻連最基本的自我認知都沒有完成，更不用提投資自己，這樣的做法顯得有些本末倒置。
更好地認識自己是什麽意思？意思就是妳要把自己當做壹個第三者，進行深刻的解剖：
妳的性格是什麽？
妳對風險的態度是什麽？
妳未來期望過上怎樣的生活？短中長期的目標為何？
妳想要找怎樣的對象？組建何種家庭？
妳對財富的渴望有多強烈？妳對財富渴望的動力來自哪裏？
妳自律嗎？妳為了實現自己的目標，願意做出哪些犧牲？
妳的知識、能力、人脈等資源的狀況如何？如何改善？
......
不要覺得對自己的認識很空洞，沒有意義。恰恰是這些“空洞”，“沒有意義”的問題決定了最終的理財能力，而不是所謂的理財計劃和資產配置知識這些。舉個栗子，我是小明（純屬虛構，如有雷同，妳抄我的），
我的性格是比較內向，不善言談。
我不希望冒險，比較希望穩當踏實的生活。
我未來希望可以財富自由，5 年內在上海買房，十年內可以存款過千萬。
我非常渴望財富，我對財富渴望的最大動力來自於可以自由支配自己的消費。
我並不是很自律，似乎不是壹個可以下狠心犧牲很多自我的人。
我的知識就是大學裏學習的電氣工程，另外業余懂壹些動畫制作，人脈主要是同學。
這樣的小明，雖為虛構，但在現實當中壹定大量存在。顯然，小明的自我認知裏存在諸多矛盾和沖突的地方，這些沖突不予以解決，就算看壹萬本理財書籍，也實現不了存款千萬的目標。
2，更好地投資自己（Invest in Yourself）
在認識自己的基礎上，就可以按照巴菲特說的，去投資自己了。很多人對於理財觀念大概可以用四個字來概括：開源節流。本身並沒有問題，但是如果過分死板地固守這個規則的後半部分（節流），特別是年輕的時候，會遏制長遠理財能力的提升。又舉個虛構的例子，還是小明好了。
小明從西部壹個小縣城考上了清華，普通工薪家庭壹直灌輸給他的理念是，要勤儉節約，不可鋪張浪費。上了大學的小明壹直謹記這個教誨，每每同學聚會，需要花錢的場所能推則推，例如相對高檔的聚餐，娛樂項目，旅遊，更別提出國出境。後來小明畢業了，找到壹份還不錯的工作，繼續貫徹勤儉節約的光榮傳統，單位同事的高端娛樂節目從不參加，聚餐如果是牛排，海鮮自助，也是能推就推。小明每天早早下班，就到網上學習各種 K 線，基金，工資定投的方案，希望可以找到風險低，但是收益還不錯的理財方案，最後投了 P2P。
這樣的小明，在妳我身邊，也壹定並不鮮見，不出意外，大概他會過上普通工薪階層的生活，但是財富自由，基本沒有希望。
我對開源節流的觀念壹直都是要更重視開源，而非節流。過分的節流會限制壹個人的成長，會讓人在很多時候，特別是年輕的時候，喪失很多蛻變的機會。有人講究有多大能力辦多大事，甚至有十分能力辦八分事。還有人講究“人有多大膽，地有多大產”，先想自己要辦多大事，然後再去調動自己的資源，以及補足自己的能力，我個人比較欣賞後壹種人，而那些實現財務自由的，往往也是後壹種人。
更好地投資自己，簡單來說，包括以下方面，
· 身體。母親常說，身體是 1，事業是後面的 0，沒有 1，0 再多，無用。不知道妳發現沒有，總有那麽壹些人，錢特別多，而且還能活得特別久，特別健康，這才是我們學習的榜樣。巴菲特和查理芒格算是典型例子。
· 知識。在大學裏的年輕人，不要再被書本知識無用的鬼話蒙騙了，要相信市場和進化，真正沒用的知識早就被淘汰，哪裏還能進入大學課堂？具體地，如果對於理財來說，我建議每個人都要去讀壹讀任何大學的宏觀經濟學，微觀經濟學，會計學，財務管理（公司金融）這些學科的教材。同時，總要選擇壹兩個方向（可以是股票，可以是行業，可以是壹些特定的主題）深入的跟蹤，去培養自己的商業思維，和對其的敏感度。
· 習慣。這是最容易被忽略，但是卻又能長期決定妳投資回報（理財能力）的東西。查理芒格形容巴菲特說，The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己變成壹個學習機器，保持學習習慣，關註市場，關註財經要聞，關註行業和國家經濟動態，這些都不是花幾天幾個月就可以結束的，它們存在於每天的生活細節當中。有些人每天花兩三個小時刷娛樂八卦，有些人花兩三個小時看企業分析，日累月積，差異顯現。
3. 善用杠桿思維（Utilize Leverage）
前面已經提到，有兩種人，壹種是有多少能力資源辦多少事。另外壹種是，我要做多大事，然後想辦法聚集資源提升能力。這裏面其實是利用了杠桿的思維。還是舉小明的例子。
小明清華畢業的時候，本來有機會到 MIT 繼續攻讀金融碩士學位，該項目在華爾街有非常多的校友資源，未來前景和錢景都非常可觀，可是學費不菲，小明家庭無法負擔。沒有多加考慮，小明放棄了。另壹位同學，小東，情況和小明類似，家庭同樣無法負擔碩士學位的費用，但小東看重項目的潛力價值，想盡辦法，七大姑八大姨，上鋪嫂子下鋪兄弟，總算借了幾十萬，去了美利堅。五年之後，小東的收入水平和小明，已不具備可比意義。
例子雖然抽掉了很多相關因素，但是不妨礙大家理解。杠桿的意思就是，妳自己只有 100 塊錢，但妳想辦法聚集了 200 塊錢的資源來辦事。當然，如果事情未能辦好，妳亦需面臨放大的負面後果。但就如同大家常說的那樣，努力了不壹定能成功，但是不努力是壹定不可能成功的壹樣，用了杠桿不壹定會財務自由，但是不善用杠杠，財務自由的概率幾乎為零。
大家不要狹隘地理解杠桿，不是說讓妳買股票加杠桿，炒外匯加杠桿。廣義的杠桿是，想辦法調動超過妳自己擁有的資源來為妳所用，這裏的資源包括錢等物的要素，也包括關系等人的要素。創業是壹種利用杠桿最綜合的體現。
還是說到巴菲特，大家知道嗎，他老人家也壹直使用杠桿，數據顯示，如果他完全使用自有資金，不使用杠桿，其投資回報率，將變為現在的壹半。如果再考慮復利，根本就不可能成就“股神”的神話。
4，壹個具體的框架（A Practical Framework）
最後，花比較少的篇幅講壹下理財直接相關的部分。因為已有答案 很多都已經提及了，所以我只講壹個框架。RRLLTTU。這是美國特許金融分析師協會（CFAI）指定的資產管理計劃的投資者分析框架。什麽意思呢，就是作為壹個專業的投資人，妳面對任何壹個客戶，都必須要從這幾點做全面的分析，再能給出相對應的資產配置建議。
· 風險和收益預期（Risk-Return Profile）。任何人在做妳的理財計劃時，都必須首先弄清楚自己的風險偏好是什麽，妳的預期收益情況為何？記住，永遠不存在高收益，低風險的資產類別（在公開市場上，極個別的利用信息優勢的套利機會除外，這類機會也沒有普遍討論的價值），如果有人和妳鼓吹這壹點，那想都不用想，騙子。妳需要搞明白，妳願意承擔多少風險，由此確定妳的預期收益。Make sure you can afford your loss。
· 對流動性的需求（Liquidity）。任何個人和公司，在可預見的時期內都會有現金的需求，所以，任何情況下，都不要把全部資金投入到高風險資產，或者流動性非常差的資產，如房子。要做好流動性的預期和頭寸管理。
· 法律法規（Legal）。高利貸，地下錢莊，民間借貸，這些資產類別，的確收益會比同類型的銀行理財產品更具吸引力，但請註意它們是否符合法律法規，是否存在違法交易的情況。任何時候，請不要觸碰法律的底線。
· 投資期限（Term）。妳能承擔的這筆投資期限是壹個月、壹年、三年還是十年，對應的預期收益也是有顯著差異的。資產配置裏，需要對自己短中長期的資產偏好有清楚的計劃。期限長會給予壹定流動性的溢價補償，提高預期收益率。
· 稅收（Tax）。當然啦，這個因素是需要等到妳的資產已經到了相當規模了再考慮的問題，大部分工薪階層，毋需過多考慮。等妳到了那個階段，找個專業的會計師或者律師，付些錢，自然有人為妳設計。
· 其他因素（Unique）。妳自己特殊的偏好，比如妳就特別喜歡比特幣，對它抱有特別強的信心，也做了很多功課，研究得特別深入，那麽，妳需要把這些和妳自己相關的特殊因素考慮到妳的理財規劃當中。
理財能力的提升，沒有速成的方法。它的提升，和很多其他能力壹樣，存在於妳每天刷的每條微博每條朋友圈當中，存在於每天妳看的書看的電視節目當中，亦存在於妳每天對自己的要求當中。提高理財能力的第壹步是，摒棄尋找捷徑和秘方的想法，踏踏實實走好每壹步，才會水到渠成。
最後，扣壹下題，說壹下月光族。所有的道理沒有實踐之前都不會產生真正的力量。對理財有壹些基本的認識之後，可以嘗試找壹種投資方式開始實操練習，壹定要實操，模擬盤我個人認為沒有太大意義。對於題主提到的月光族，我個人並不推薦股票等高風險產品，月光族並不具備相應的抗風險能力。但可行的壹種方式是選擇風險收益略高於銀行儲蓄或者各種貨幣基金為基礎的寶寶類產品（余額寶之類），比如壹些理財產品，壹些資產證券化的評級較高的分層，比如消費類金融資產，抵押品類資產，銀行匯票，現金管理資產等。
上述提及的資產配置類別可能相對專業，但是現在市場有壹些資質和管理團隊都不錯的互聯網金融平臺（不是 P2P，23333），會打包提供這些產品的投資渠道。這些平臺適合壹些月光族不願意自己做詳細的研究，但又希望獲得壹些資產良好的風險收益匹配的情況，可以考慮從小資金起步，開始實際操作自己的理財計劃。
以上。照例給大家壹個答完題的麽麽噠(づ￣ 3￣)づ