作者：鳳來儀，功夫 財經 簽約作者、國內頂級風險管理專家。
最近坐地鐵的時候看到壹個廣告，我順手拍了下來：
春就該“醬紫”，我能不能問壹下，是哪樣子？
考慮到廣告本身是推銷信用卡，我能不能做個合理推斷，弄這麽壹出意思是——辦信用卡借錢不要怕，妳的未來有無數可能，現在欠幾萬、幾十萬，妳以後會掙幾個億，要知道青春過了就沒了，錢未來再掙來得及？
1
20年間中國人的消費觀巨變
有個關於中國老人和美國老人對比的段子，相信大家都耳熟能詳，講的是：
壹位中國老人積攢了壹輩子的錢，在晚年終於住上了新房，而美國老人呢，先借錢住了新房，在晚年終於還完了錢，但人家住了壹輩子好房子。
這個段子出來的時候，主要是譏諷中國人不會用信貸來折現未來現金價值，也反應了當初中國人的消費觀和儲蓄觀，都非常保守。
好家夥，這才過去20年，情況就發生了翻天覆地的巨變——儲蓄的人，變成了消費的人。本世紀初，國民儲蓄率55%，而現在的儲蓄率已經快速下降到了45%，居民負債200萬億之巨。
單純看負債率意義並不大，要看到結構才明白其中真意。居民負債中，大頭是房貸，我覺得這個問題倒是不大，因為房屋在任何時代和地方都是資產，越大的城市，資產就越優質。所以，負債如果能對應資產，問題並不大。
那問題大的是什麽呢？是消費。
今年以來，各地出臺了許多鼓勵消費的政策，國家發展改革委又會同有關部門印發了《近期擴內需促消費的工作方案》，提出了19條擴內需促消費的舉措，為需求潛力“松綁”，為經濟循環“加油”。
從國家統計局發布的最新數據看，在必需消費品穩定增長的同時，升級類消費和大宗商品消費回暖明顯。10月份，化妝品類、金銀珠寶類商品零售額同比分別增長18.3%、16.7%，增速分別比9月份加快4.6個和3.6個百分點。
消費固然不錯，但消費貸的推出，則有點脫韁野馬剎不住車了：僅上海壹家銀行，去年的消費貸余額就暴漲了30%多。弄到證監會也要發函質詢，是否參與了平臺貸款。
而這些不形成資產的消費貸主要針對哪些群體呢？就是文章開頭那個廣告所描繪的：擁有“青春”的人。
因為他們有膽，未必有識，有未來的現金流能力可以折現，未必有現實的自控力，他們是最好的廣告對象，也是最好的借錢主體。
2
“負債者聯盟”背後的年輕人
在豆瓣這個年輕人紮堆的地方，有壹個小組叫做“負債者聯盟”，我點進去標題大多是這樣的：“80後負債70個”，“負債谷底，快要崩潰”，“25歲 19萬 以貸養貸滾雪球的噩夢”等等題目。
其中有個我印象最深的，是這樣的：
我不知道她想買的包原價是多少，但比原價能壹下便宜四五千，這包怎麽也得上萬了吧？看看發帖人其他的情況，應該是個收入不高的小丫頭，我判斷她錢不多，是因為她關註的是這些地方：
還有壹些其他的分享，都是大同小異：以自己不能負擔的債務為源頭，然後債滾債，債還債，最後陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。
看到消費品，還是忍不住去買。他們其中有些人買的衣服和鞋子，連包裝都沒有拆。
這是什麽？這是壹種病態了。法國 社會 學家鮑德裏亞在《消費 社會 》壹書中論述過消費的邏輯：“人們消費的不是商品和服務的使用價值，而是它們的符號象征意義。”而壹旦任何事進入符號和象征意義的“意識形態”領域時，理智就成了無用之物。
這是他拉出的各平臺賬單以及還款順序：
3
消費貸，正在透支年輕人的未來
任何時代的年輕人，意誌都未必有那麽堅強，有句諺語說，年輕人犯錯，上帝都會原諒。
然而這個時代的年輕人，他們壹旦犯錯，就不是犯當下這個時點的錯，而是透支未來的錯，這種錯不是壹下可以解決的，是要用他們未來的時間和機會去填補。
從這個角度來說，這個時代既是年輕人最好的時代，也是最壞的時代，就看妳如何把握了。
有這樣的主動或者被動的”韭菜“，大資本們自然不會放過。
馬克思曾說：
馬克思所處的19世紀，他老人家對現代 社會 的想象力還是不太夠，300%的利潤算什麽？如果能把本金加100倍杠桿收20%利息，利潤能到2000%，如果還能PE100倍，全部拋出找到接盤俠，利潤能到200000%！
大的都不能倒，壹倒就會牽壹發而動全身。就如同我們前陣子看到的那個“被否認是本公司發的報告”裏面說的，壹旦倒下將有無數爛尾樓，幾百萬客戶和幾百萬員工都將遭受重大損失從而導致不穩定發生。
12月8日，銀保監會主席郭樹清在2020年新加坡金融 科技 節上發表演講時表示：
他說：壹些互聯網金融機構通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。
有的機構甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現違約之後進行強制性催收，引發壹系列 社會 問題。
實際上，鬧到要讓央行出面監管地步的時候，事情就變得尷尬而悲哀。我在這裏再做壹次顯然無用的呼籲，這些打著高 科技 名頭的”小貸公司“，能不能加強壹點行業自律，少用蠱惑性的話語去勾引在校學生或者年輕人超前過度消費？
每個人確實有自己選擇的自由，但如果妳不在旁邊蠱惑，那麽妳也就不必背負對方跌落深淵的道德負擔，如果”道德“這個東西妳還有的話。