移動支付網 作者 慕楚：轉眼又到年底，時光的年輪似乎還停留在2019年年末，那個疫情發生之前，不可抗因素較少發生的時代。
之所以稱為時代，是越發感受到，疫情帶來了新常態，也讓很多事情的運行邏輯發生了改變。曾聽過壹個較為誇大的描述，人類從“恒紀元”進入了“亂紀元”，壹切事物都存在諸多難以預料的可變量。新冠病毒變種毒株的名稱也從希臘字母最開始的第壹個字母阿爾法，第四個字母德爾塔，演變到了第十四個字母奧密克戎。
正如小品中的那句，眼壹閉壹睜，兩年了。那麽2021年，支付行業又該如何回憶呢？
感嘆
“支付被官方定義為基礎設施，其實這就代表了支付行業很難賺錢了。”
在某壹次閑暇“吹水”中，壹個支付業者曾向移動支付網如此感嘆。
人民銀行在多個場合或文件中表明，支付是基礎設施。在《中國數字人民幣的研發進度白皮書》中表明，在推動數字人民幣落地時，需要“充分發揮現有支付等基礎設施作用”。所謂基礎設施，相關業務便不會有較高的利潤，薄利化會是常態。
此外，從行業今年的發展情況來看，壹方面是行業整治不斷深化，灰度空間不斷縮小；另壹方面是費率在不斷下降。今年年中，人民銀行等四部委聯合發布了《關於降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，優惠商戶費率7.8折，網絡支付費率9折，為期三年。
對於支付產業，三年是什麽概念呢？近三年，斷直連、備付金集中交存、條碼支付互聯互通、反壟斷、反電信詐騙、反跨境賭博在不斷推進落地，三年，讓支付行業從“躺著賺錢”到“躺著中槍”。
行業的紅利期已經過了，該正規發展了。
從投資者的角度來看，國際上“先買後付”產品不斷獲得融資，幾乎每周都有各國的“先買後付”國際企業獲得千萬，甚至億級融資。反觀國內，隨著人民銀行對螞蟻集團的整治，花唄啟動品牌隔離，個人征信牌照限制，國際的“先買後付”火，在國內卻啞火了。
經歷過移動支付快速發展的投資者，許多依舊認為中國的支付行業可能還具備壹些投資空間。也有壹些投資者感慨，支付是壹個可以自負盈虧的行業了，為什麽要融資？
支付行業也不乏投資熱點，騰訊阿裏入股聚合支付，支付機構入股SaaS、收購跨境支付公司等等。但在筆者看來，這些投融資大多在自救，政策壓力下的自我變陣。
內卷
“支付行業保留前20家支付機構就好，其他都可以淘汰掉，市場並不需要這麽多家。”
多年前，壹位支付老人對筆者如此訴說。近兩年，越來越多的支付人開始認同這句話，並向筆者傾訴。
政策壓力下，各類壁壘被打破，產品競合愈加激烈。支付牌照的數量從最高峰的270多家，下降到現在230家，超40家機構退出市場。從市場競合來看，頭部效應逐漸凸顯，沒有資金實力的支付機構，在監管收緊、費率降低的大背景下退出。此外，支付機構退出的另壹種方式便是被互聯網強企收購，依托場景生存。
“未來，沒有金融 科技 能力，沒有場景的支付機構都會退出市場。”壹位支付機構高層如此展望。
內卷也開始出現在支付行業。
從筆者所在深圳地區的商戶來看，二維碼卡臺的更換速度尤其的快，超盟、樂惠、收錢吧、匯來米、收銀通等輪番切換。近幾年，銀行意識到了前端支付數據對自身存貸業務的重要性，不斷發力條碼支付市場，甚至不惜0費率拓展商戶。而支付機構在打擊套現，強化商戶實名管理的政策壓力下，也加大了真實商戶的拓展力度。
於是，銀行吃支付機構、支付機構吃聚合支付、聚合支付找靠山的產業內卷開始了。
支付機構的定位，就是做銀行不願意做的事情，現在銀行願意做了，那麽支付機構該如何讓位。但銀行的人員成本極高，並不會投入太大精力去真正跑前端支付市場，支付機構回歸銀行體系，成為銀行的外包，為銀行“打江山”也成為了許多人認可的結局。
曾有壹位支付人向筆者闡述了壹個不太精準，但可以反映實際情況的現狀：“銀行職員大多是研究生、本科生；支付機構為本科，大專；聚合支付商多為大專、中專。妳讓研究生去跑商戶，這不浪費人才嘛。”
在內卷中，如何沈澱，如何轉型突圍，似乎也並沒有斷直連剛開始時那麽熱烈的討論。躺平，成為了大多數支付機構的選擇。能夠賣牌，是最好的上岸方式，不然便是苦海無邊。
期望
前段時間收款碼封殺誤傳的討論中，壹位行業友人如此清醒的提醒。
然而回顧《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》這壹文件，其實對銀行卡終端的規範要求更高，而條碼支付監管仍然存在較大的可操作空間，許多細則尚未定義、定性。反觀銀行卡終端監管，要求5要素上傳，就是極大的壓縮了灰色業務可操作空間。此外，人民銀行要求“收單機構應當自本通知發布之日起1年內完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告備查。”
以發布時間來計算，明年10月12日就是終期，而不是259號文正式實施的2022年3月1日計算。
從出發點看政策執行，或許收單機構能夠解決被跨境賭博利用的問題，便可解該難題，打擊套現和收款碼被禁自會迎刃而解。
259號文，是對支付行業業務層的規範。而《非銀行支付機構管理條例》，則是顛覆原有的支付邏輯。
儲值賬戶運營、支付交易處理兩類支付牌照劃分，會帶來多大的影響？支付機構是否需要退出企業服務市場？支付牌照是否還有區域限制？
從支付的底層邏輯來看，支付行業多年的紅利，其實歸根到底就是如何判定壹筆交易的性質，是屬於無背景交易的轉賬，還是需要繳費納稅的消費。
大量的個人收款碼以轉賬的名義進行消費收款，大量的銀行卡終端以消費之名，行套現轉賬之實，均是如此。
還有不到3周時間，2021年就將過去，或許《非銀行支付機構管理條例》已經不遠了，以壹個重磅政策辭舊迎新，或許再好不過了。
最後，大家的年度KPI完成了嗎？