同樣是分紅險，保額和保費都差不多，但分配的紅利卻相差十幾倍？目前，在加息預期下，分紅險成為熱門險種。
但實際上，目前市場上的分紅型保險產品雖然也叫“分紅險”，但實際上可以使用兩種不同的分紅方式，壹種是現金分紅，另壹種是保額分紅。市民在選擇分紅險時，應根據自己的實際情況進行選擇。
股息分配的兩種方式
美股分紅:俗稱現金分紅，中國人壽、平安保險和太平洋保險；大多數保險公司，如友邦保險，都采用美式分紅。
英式分紅:即所謂的保底分紅，而新華人壽、信誠人壽的部分產品采用英式分紅。之所以這兩款產品的分紅如此不同，是因為它們基本上采用了不同的分紅方式。
情況
保費差不多，分紅相差幾百元。
市民趙先生去年投保了壹份分紅型終身壽險，分20年繳納保費，每年保費3600元，保額654.38+萬元。壹家保險公司的最新分紅通知讓趙先生大為高興。今年分紅900多元，按照他自己投資3600元計算，相當於壹年回報率超過20%！保險的回報率有這麽高嗎？
在趙先生的印象中，他的朋友唐笑去年也投保了壹份分紅型人壽保險，保險金額為65438萬元以上，壹年的保費為3000多元，而他獲得的分紅只有幾十元。
同樣是分紅險。為什麽股息差距如此之大？趙先生苦苦思索。
兩種分紅方法的計算
例如，被保險人也購買了65438+萬元的分紅險，分20年繳納，每年保費為3000元，假設分紅率為1%。
如果采用美式股息，保險公司將根據現金價值計算股息，並以現金形式分配當年的股息。粗略計算，第壹年的年終分紅為3000× 1% = 30元；第二年是3000× 2× 1% = 60元，以此類推。
如果采用英式紅利，保險公司將根據保額計算紅利，並自動將當年的紅利累計到保額，將紅利變成保額，並增加復利。
例如，年終分紅可以這樣計算，假設年分紅率為1%，因為保額為65438+萬元，第壹年的年分紅為65438+萬元×1%=65438+萬元；第二年年度分紅為（65438+萬元+65438+萬元）×1%=1010元；第三年每年分紅為（65438+10萬元+1010元）×1%=1020.1元，以此類推。
現金紅利PK保額紅利
收益性
保險紅利的短期收益具有優勢。
從計算分紅的基數來看，現金分紅的計算基數為“保單的現金價值”，保底分紅的計算基數為保險金額。因為投保初期保單的現金價值比較小，現金分紅保險初期的現金分紅非常少，沒有保底分紅的優勢。但是，從長遠來看，隨著繳納的保費越來越多，與保額分紅的差異將逐漸縮小。
從“分紅率”來看，由於現金分紅，每年派發現金紅利需要較高的流動性，這可能會制約保險公司投資收益的空間，保額派發的紅利將直接增加到保額，使保險公司提高長期資產的投資比例並在壹定程度上增加投資收益，使被保險人保持較高且穩定的投資收益率。
保障性
保底分紅保底力度很大。
從保障的角度來看，分紅險的優勢更加明顯。
保額分紅以保額為基礎，同時當期分紅將增加至保單現有保額。這相當於使被保險人在保障期內無需承保和申請增加保額即可自動增加保額，可以在壹定程度上緩解通貨膨脹導致的保險貶值。
靈活性
現金分紅可以留著也可以拿著。
保額分紅不像現金分紅那樣靈活。
在趙先生和唐笑的案例中，在第壹年的分紅中，趙先生獲得了900多元的分紅，而唐笑的分紅只有幾十元。但是，由於這筆錢被轉換為保險保障範圍，趙先生實際上無法從保險公司獲得這筆錢，只有在發生保險事故、保險到期或退保時才能拿回分配的紅利。
唐笑能得到的獎金似乎很少，但現金分紅的方式是靈活的，它可以保留或可取。只要唐笑想得到現金紅利，他就可以得到。目前，現金分紅保險可以提供累計利息、沖抵保費、購買和支付增加。
建議
流動性要求高現金股息。
如果市民不急於提取紅利，可以選擇保額分紅產品，長期來看會獲得更高的保障，有望獲得更好的收益。但是，如果市民對現金的流動性要求較高，則可以選擇現金分紅產品，這樣更靈活。
此外，無論是“現金分紅”還是“保額分紅”，是否能給被保險人帶來更多收益，還取決於保險公司的經營情況。
如果保險公司的資本運作能夠實現較高的回報率，股息自然會上升。公眾不應被紅利分配方式的明顯差異所迷惑，而應更多地關註被保險人所在保險公司的運營能力。
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