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在中國的信貸市場中，正規金融機構長期占據主導地位。由於向小微企業發放貸款程序復雜、成本高、回報低、風險大，金融機構普遍趨熱。
壹心想貸款給大企業。在貨幣政策持續收緊、通脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難、大量民間資本持續聚集、投資渠道單壹狹窄的背景下，作為壹個歷史悠久的金融市場，
長期借貸形式的民間借貸日益活躍。與此同時，席卷全球的信息化浪潮催生了壹種新的民間借貸形式——P2P點對點借貸平臺。2006年，中國成立了第壹家P2P貸款機構。
網站，並在此後呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮。然而，相關法律法規的模糊性和監管的真空導致其存在法律風險，這也在壹定程度上阻礙了其進入。
步驟的發展。近期，安泰卓越倒閉、遊易貸涉嫌欺詐跑路等事件將P2P網貸推上風口浪尖。
首先，提出了P2P借貸平臺的問題
2011 8月23日，中國銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於人人貸風險提示的通知》，披露了人人貸中介服務中的七大風險。人人貸，即P2P網貸平臺的風險越來越引起人們的關註。
P2P（peer to peer）網絡貸款平臺，簡稱“人人貸”，是通過互聯網實現個人對個人借貸，而不是通過銀行等金融機構進行借貸的網絡平臺。
P2P點對點借貸平臺是民間借貸信息化的產物。壹方面，越來越多的民間閑置資金找不到有效的投資路徑；另壹方面，隨著計算機技術和綜合網絡的迅速發展。
在信息時代，互聯網大大提高了信息傳播的速度，擴大了信息的覆蓋範圍。——P2P網貸平臺民間借貸網絡平臺，乘著信息化的東風應運而生。P2P網絡
借貸平臺利用信息技術，依托網絡平臺提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破了原有的“面對面”借貸模式，借貸雙方都可以通過網絡發布信息和借貸資金。
貸款等壹系列借貸流程。
二、P2P點對點借貸平臺法律風險的主要表現
國內P2P網貸行業發展迅速，已形成壹定規模。然而，在網貸平臺層出不窮的同時，也暴露出平臺自身和法律環境的缺陷。[1]
（1）借款人個人信用風險相對較高。
目前，各P2P點對點借貸平臺主要根據借款人提供的身份證明、財產證明、付款記錄和熟人評價等信息對借款人的信用進行評估。壹方面，這
這種證明信息容易被篡改，為信用評估提供了錯誤的依據；另壹方面，即使是真實的證明材料也是片面的，因此無法全面了解借款人的信息並做出正確客觀的信用評估。
（二）操作方式不當易踩“非法集資”紅線
當前，部分P2P點對點借貸平臺采用的債權轉讓模式引發廣泛關註和熱議。NPC財政經濟委員會副主任吳曉靈女士表示，壹些P2P貸款平臺有非法集資的影子，因此我們應該防範風險。
壹些平臺采取的債權轉讓模式是通過個人賬戶轉讓債權，這使得平臺成為資金往來的樞紐，而不是唯壹的。
借款人和貸款人之間的純粹中介。債權轉讓是將債權進行重組，通過期限和金額的雙重分割轉讓給貸款人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認為是許多國家的模式，
不特定理財經理吸收資金，這與“非法吸收公眾存款”非常相似
資金來源難以審查
P2P點對點借貸的資金來自持有閑置資金的出借人。壹般來說，這些資金來自正當渠道，但不能排除其來源的非法性。同時，P2P網貸平臺往往缺乏審查資金來源的手段。因此，這些網絡平臺存在被用作洗錢工具或從事高利貸的風險。
存款的安全性低
P2P網貸平臺涉及大量的資金往來，由於貸款資金並非立即打入借貸雙方賬戶，因此會產生在途資金。大量在途資金由貸款網站控制，如果
當網站開設第三方賬戶代為發放貸款時，在網站內控程序無效、網站工作人員疏於自律或被利用的情況下，內部人很容易非法挪用資金、非法集資。
犯罪行為。
（五）貸後資金使用難以監管。
貸後如何確保借款人按照承諾的用途使用資金而不是從事違法犯罪活動等等，都沒有完善的法律法規來規範貸後資金的跟蹤。“最高人民法院關於人民。
《人民法院關於審理借貸案件的若幹意見》第13條規定:“在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人不承擔擔保責任。”因此，當借款人未能按時償還本息時，網站只
它充當了追逐者的角色，如果單筆小額貸款的金額很小，那麽追逐資金的成本很難彌補。
（六）借貸雙方的金融隱私權無法得到有效保護。
P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平臺。壹般網站要求借款人提供個人身份和財產信息，壹方面是為了給出借人提供選擇借款人的憑據，另壹方面，
它也是信用評估的基礎。如果網站的保密技術被破解，借款人向網站提供的個人身份和財產信息將被泄露，借款人的隱私權無法得到有效保護。
三、P2P P2P借貸平臺法律風險的原因
（壹）監管機構不明確
民間借貸網絡平臺自誕生以來，其性質壹直模糊不清，且沒有明確的管理部門，造成了監管真空。在溫州和其他地區，
點對點借貸中的P2P平臺由地方金融辦監管，但金融辦監管的合理性和合法性仍有待商榷。另外，
P2P網站也需要在電信管理部門進行登記，業務類別為“互聯網信息服務”，需要按照《電信管理條例》和《公司登記管理條例》的規定進行。由於P2P
小額貸款網站是民間借貸的網絡平臺，涉及大量資金交易。業務監管是否全面審慎關系到出借人的資金安全，能否正常合法經營影響民間借貸能否合法擁有。
按順序進行。
信用信息系統不完善
中國征信業的發展時間不長。與國外發達國家相比，信用信息市場管理和信用信息活動的基本規則沒有法律依據，信用信息業務活動沒有統壹的制度和規範，有些是“信用信息”
以擾亂市場秩序為名從事非法信息收集活動的機構。而且每個部門單獨進行征信活動，中國人民銀行征信中心進行征信，國務院各職能部委自己進行征信，這是不正確的。
征信業是系統規劃的。P2P點對點借貸平臺沒有建立自己的征信系統。大多數網站僅使用借款人自己提供的信息來大致判斷其信用程度，這導致了點對點借貸的信披。
評級壹直缺乏客觀性和合理性。
（三）市場準入標準不明確
由於P2P點對點借貸平臺只需根據《公司登記管理條例》在工商行政管理部門註冊，因此符合《互聯網信息服務管理辦法》和《互聯網網站管理細則》的規定。
通信管理部門備案，因此其設立條件與其他有限責任公司或股份有限公司並無不同，且市場準入標準並不因其“民間借貸中介”性質而特殊。
P2P小額貸款網站市場準入標準不明確造成了這壹行業魚龍混雜的局面，不利於保護出借人的合法利益，也影響了民間借貸市場的健康發展。
（四）缺乏統壹的行業規範
P2P點對點借貸平臺只是成千上萬個網站中的壹個，但其業務涉及民間借貸並與金融市場有關。如果操作不當，會產生較大的不利影響。而是註冊時的業務類型
類別為“互聯網信息服務業務”，具有壹般性和概括性。沒有相關法律法規對其業務進行細化和規範，行業內也沒有統壹細致的操作標準，給了網站較大的自由度。
操作空間大，也容易出現擦邊球經營活動，對民間金融安全構成威脅。
（五）市場退出機制不完善。
P2P借貸平臺如何退出市場以及在退出市場時如何保護借貸雙方的合法權益沒有具體的法律規定，這威脅到借貸雙方的利益。網貸平臺哈哈哈貸的關閉促使人們對P2P網站市場退出過程中投資者利益保護問題進行了更深入的思考。
因此，P2P點對點借貸平臺的出現在激活民間金融、解決個人和中小企業貸款問題方面發揮了積極作用。同時，也存在很多法律風險。目前，中國沒有成熟的法律體系來規範點對點借貸，亟需完善點對點借貸的法律規範。
四。防範P2P借貸平臺法律風險的建議
P2P點對點借貸平臺的出現，在壹定程度上解決了民間資本大量積累與邊際信貸缺口日益增大之間的矛盾，提高了邊際信貸市場的配置效率。但是壹樣的
同時，網貸平臺也存在法律風險，相關配套措施的缺失阻礙了其進壹步發展。因此，在點對點借貸中創造良好的市場經濟環境並建立和完善點對點借貸中的輔助措施和規範尤為重要。
是的。
（壹）明確民間借貸網絡平臺的法律性質
關於P2P點對點借貸平臺的法律性質，實務界和學術界也存在“準金融機構”與“純信用服務中介”之爭。
準金融機構沒有權威定義或法律劃分。壹般來說，準金融機構是指與地方經濟發展密切相關、未納入國家金融監管部門監管範圍、未持有國家金融監管部門頒發的《金融許可證》，但從事金融業務的機構。[2]
點對點借貸平臺不直接參與融資活動，也不是借貸關系中的壹方，只是提供咨詢、場所和促成交易。所以不是嚴格意義上的金融機構，不接觸客戶的資金。將其定義為為借貸雙方提供服務的“信貸服務中介”更為合適，也更有利於其進壹步規範健康發展。
建立完善的信用體系
根據中國《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信用報告目前僅由在中華人民共和國（中國）成立的商業銀行、城市信用社及其他金融機構、人民銀行和消費者使用，而點對點借貸中的中介平臺並非合法用戶。
因此，應順應時代發展，完善征信體系:壹是建立並形成行業內部征信體系，制定統壹的信用評價標準，建立黑名單交換機制【3】；其次，積極推進與外部征信系統的對接，實現不同行業間信用信息的互通；再者，建立信用懲戒機制，鼓勵客戶在利益權衡中做出明智選擇，重視自身信用建設；最後，在征信過程中註意保護客戶隱私。
2012 2月2 6日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例（草案）》。據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人征信業務進行嚴格管理。
在市場準入、信息采集、查詢範圍等方面作出了具體規定。《征信業管理條例》對我國征信業的發展具有重要意義，是我國征信體系建設不可或缺的重要組成部分。
壹部分
（三）構建多層次監督體系
1，地方政府監管。民間借貸網絡平臺屬於小微金融範疇。民間借貸具有很強的地域性和本地化特征，壹旦出現問題，影響和沖擊也是區域性的。【4】監管權力應從中央政府下放至地方政府，地方政府應根據當地情況制定行業發展規範。上位法應統壹規定P2P點對點借貸平臺應在地方金融辦備案，接受地方金融辦的監督管理，使金融辦的監管地位合法化。同時，建立中央和地方政府之間的信息溝通機制。
2.行業協會的自律。在各國的金融監管中，行業自律組織發揮著重要作用。自律組織負責制定行為準則，鼓勵協會成員共同遵守行業規範。
現在自律，然後自我保護。行業協會是專業的，熟悉金融市場的規律和金融活動的運作。與政府監管相比，它們的監管方式更加靈活，更接近市場經濟規律，發揮了各自的作用。
獨特的功能。[5]
3.完善民間借貸網絡平臺內控機制。P2P民間借貸網絡平臺業務類型的特殊性決定了其必須建立嚴格的內部控制機制，並根據不同的運營模式制定。
細化運營規範、規章制度，規範從業人員行為，提高其專業技能、法律意識和職業道德，從而確保網絡平臺運營的穩定性和安全性。
（四）采取非審慎監管模式。
國際上對貸款機構的監管主要有三種模式。對於不吸收存款、外部效應較小的機構，壹般采取非審慎監管。對於P2P P2P借貸平臺的監管，其目標是
是為了降低風險。然而，P2P網站依托網絡信息技術的發展需要寬松的創新環境。過於謹慎和嚴格的監管措施可能會抑制其創新，導致客戶流失並阻礙其發展。
因此，對P2P點對點借貸平臺的監管應堅持非審慎監管原則，在發展與監管之間尋求平衡。
1，市場準入監管-制定市場準入標準
市場準入監管是指依法審查、確認或限制金融機構的經營資格和能力，並賦予其相應的權利和行為。【6】市場準入監管作為有效監管的首要環節，在國家經濟金融發展規劃和市場需要的範圍內控制企業的數量、結構、規模和分布。
同時，為了保證P2P網貸平臺的活躍度，促進民間借貸行業的繁榮，可以對P2P小額貸款網站的市場準入采取備案制。每個網站在成立之前，除了在工商行政管理部門註冊和在工業和信息化部備案外，還應在當地政府監管部門備案，以方便對其市場準入進行監督和後續管理。
2.持續經營企業的監管
（1）通過完善合同約束機制，規範借款人與P2P網貸平臺之間的法律關系。
由於P2P網站通過網絡借錢，其操作流程完全無紙化，壹般網站提供格式化的協議和合同模板，不利於保護借款人的合法權益。這就需要監管部門根據實際情況規定服務協議的基本原則。[7]
（2）與銀行合作實現資金第三方存管。
P2P點對點借貸中的出借人和借款人通過網絡平臺實現資金交換，這將產生大量在途資金。對於存管資金的管理，可以借鑒證券行業的客戶交易結算資金第三方。
存托制度。客戶資金第三方存管可以有效防止網絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金安全，同時也有利於實現破產隔離。為了控制金融業風險，
它在有效保護貸款人利益和維護金融體系穩定方面發揮了重要作用。
此外，P2P點對點借貸平臺還可以與銀行合作，脫離第三方支付，通過銀行直接將貸款資金轉入借款人和借款人的銀行賬戶，以減少第三方支付給老年人帶來的不便，並降低第三方支付延遲支付導致的預期違約率。
簡而言之，平臺應堅持“無存款、無貸款、無擔保”的“三無”原則，不經手客戶資金，並堅持平臺的“中介”地位。
（3）保護客戶隱私。
P2P點對點借貸平臺在運營過程中，借貸雙方的交易不可避免地會涉及雙方的個人信息，這些信息會在網站上公開。因此，電話號碼、家庭情況，
對於職業等自然人的身份信息，網站只能向通過嚴格身份認證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不應提供，以免被不法分子利用。
利用借款人個人隱私實施詐騙等違法犯罪行為。
3.市場退出監管——完善市場退出機制
P2P網貸平臺作為市場的主體，必然會遵循“優勝劣汰”的競爭機制。由於P2P網貸平臺的特殊性，其市場退出機制是否科學合理，關系到借貸雙方的利益能否得到保障，甚至影響到金融市場的秩序。
（1）市場退出機制處置原則
對於金融機構而言，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機制的主動權大多交給了金融監管部門。P2P網貸平臺作為金融中介服務機構，應由其監管機構進行監管，並根據監管過程中監測到的不同風險采取不同的行政和司法措施。
（2）市場退出中出借人利益的保護。
在P2P平臺的市場退出過程中，如何保護出借人的利益至關重要。首先，清算機構應提前發布公告，提醒借貸雙方平臺內的風險，並給予借款人壹定的補償。
該還貸了。對於貸款人在壹定日期後仍未收回的貸款，網站應先行支付；其次，由於P2P網貸平臺存在存款資金，且存款資金的利息歸屬不明確，您可以
建立出借人風險基金，並在網站退出市場時使用該風險基金保護出借人的利益並補償其損失。
（五）與民間借貸登記服務中心合作。
2012 3月29日，溫州市民間借貸登記服務有限公司（溫州市民間借貸登記服務中心）在溫州市工商行政管理局鹿城分局取得營業執照，並順利完成登記註冊。溫州市民間借貸登記服務中心將以公司形式運營，經營範圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。
P2P點對點借貸平臺進駐民間借貸登記服務中心，借貸雙方均在該中心登記，可有效防範風險。在溫州，如果對民事登記服務中心登記的貸款有爭議，
您可以走金融法院的程序，登記的信息將成為證據，這有利於快速解決糾紛，為借貸雙方提供保護，也將更有利於P2P點對點借貸平臺的規範和陽光發展。
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