對於記賬的朋友來說，會對開銷比較熟悉。我們會根據需要區分日常消費必要支出、短期大額必要支出、偶爾必要支出、不必要支出。但是，當我們按照這樣的開支記賬時，我們知道錢花到了哪裏，卻不知道錢該不該花，花得是否明智。
三個錢包告訴我們，哪些值得花，哪些不值得。
消費錢包是指為了滿足我們的欲望而進行的商品和服務的消費。這裏滿足的欲望叫做“功利”，功利決定了這個對象的價值。它的個人主觀性比較強。所以對於同壹件事，不同的人會有不同的選擇。(這裏沒有好壞之分)比如有朋友喜歡從淘寶上買便宜的衣服。因為她認為自己喜新厭舊，所以總是穿新衣服，所以傾向於廉價。而有些朋友，她基本不買衣服，壹件衣服可以穿很久，所以她傾向於買比較貴的衣服，所以質量有保證。所以每個人都有自己的預期，希望達到的效果，決定了是否消費。
投資錢包是指妳現在要付出的錢，是為了將來獲得更多的回報。在這裏，“為了獲得更多的回報”可以看作是現金流，就像妳投資100元可以獲得200元壹樣。這樣的投資可以看作是投資妳錢包所花的錢，可以帶來現金流，而現金流的大小和投資的差異決定了這筆支出是否值得。比如公司每個月會為研究提供700元的獎勵，那麽如果研究支付的報名費、材料費、課程費通過了考試，那麽這筆費用就可以看作是投資錢包花的錢，可以給我們帶來現金流。
投機錢包，有點類似投資錢包，目的是獲取更多回報。不同的是，投資錢包帶來的現金流是可以預測的，也可以通過我們的努力來實現。投機錢包的現金流雖然有時候很清晰，但是不確定性極大。很多時候我們會忘記自己已經花掉了，比如彩票。很多時候我們買過彩票，但很多時候我們會忘記，因為我們很清楚，獲得現金流的幾率太小了。
之所以說這三個錢包，是為了讓我們盡量不要花投機錢包，減少消費錢包，增加投資錢包，然後用投資錢包的錢去消費。只有這樣，我們才能更明智地花錢，積累資本，打造錢生錢。
但是，花出去的錢是消費還是投資，往往很難區分。第壹，不同的人對同壹件事會有不同的影響；第二，除了效用和現金流，對時間的感知和行為習慣也會對價值產生影響。