先來看三個案例，還款人的不同困惑:
人1:夏小姐
個人情況:27歲，事業單位，社保公積金齊全，月薪壹萬左右。
購買情況:2065438+2005年初，小霞在京郊買了壹套小戶型，公積金貸款80萬，30年。
遇到的問題:2015利率調整了好幾次，說是今年老房奴要享受，我還沒感覺到什麽。
人物二:老曹
個人情況:36歲，公司部門主管，收入穩定。
購買情況:2014年底在廣州買了壹套兩居室，用商業貸款200萬，20年還清。因為是等額本息還款，月供15000元。
遇到的問題:有人說我到2016就可以少交錢了，為什麽銀行卻多扣了我的錢，實在無法理解。
人物3:小薺
個人情況:29歲，在金融公司工作，月薪數萬元。
購房:去年年初在上海買房，通過商業貸款200萬，20年還清。還款方式為平均資本，每月還款利息逐步遞減。
遇到的問題:去年賺了點錢，想把閑錢拿出來提前還款，但是有朋友告訴我提前還款不劃算，這讓我猶豫了。
給妳詳細分析壹下，為什麽不同的人回報規律不壹樣:
基於以上買家的困惑，相信妳壹定遇到過。那麽還款是怎麽算的呢？妳想通了嗎？事實上，有幾種不同的還款方式。根據不同的類型，有不同的省錢方法。對於屬於不同情況的購房者來說，還款的種類是不壹樣的。我們來梳理壹下，什麽樣的還款方式適合每個人，每種還款方式都有哪些註意事項。
公積金貸款適合貸款額度低的購房者。
對於公積金足額繳存的借款人，建議盡量使用公積金貸款。公積金貸款不僅受貸款額度限制，還有自己獨特的還款方式——免還款。細心的購房者可能還記得，辦完公積金貸款相關事宜後，公積金管理中心只給了壹個最低還款額，還款人可以自行調整。現在的月供金額肯定是當時在工作人員的幫助下算出來的，然後和銀行約定的。
註意:需要自己聯系銀行調整還款額。
既然是購房人和銀行約定的金額，月供就不會隨著央行降息而減少。因此，購房人需要再次與貸款銀行約定，從2016第壹個還款日起，按照新的利率調整月供金額，否則銀行仍按照原月供金額計算，短時間內無法享受到降息帶來的實際好處。
商業貸款等額本息適合收入穩定的購房者。
大多數情況下，房貸會是等額本息，因為對於那些對買房甚至買房貸款壹知半解的人來說，他們需要知道的只是固定壹個月要還多少錢。等額本息意味著妳每個月還的錢是固定的。雖然整體利息會增加，但是方便借款人安排收支，也省去了很多麻煩。
註:1等額本息月供可能增加。
2016 1商業貸款的月供會因為貸款銀行和還款方式的不同而有所不同。
在等額本息的還款方式下，大部分銀行的月供會略有增加，為1。具體來說，雖然利息在減少，但是調整後的本金增加了。這種情況在2月份會有所改變，即2月份月供減少，全年月供以2月份為準。
資金壹般，適合手頭資金相對充裕的購房者。
因為平均資本中抵押的本金自始至終都是壹樣的，只是利息多變少，所以隨著時間的推移，每月還款額會逐月遞減。對於剛需買房急裝修的人來說，初期還款壓力太大，無法選擇。但如果妳資金充裕，選擇利息少的平均資本更劃算。
註意:平均資本不建議提前還款。
在平均資本的還款方式下，借款人本月利息略有下降，整體月供低於去年。具體到不同銀行，1月的月供也會有不同的減少和增加。
由於是按照平均資本法還款，所以利息主要是買家先還。目前央行處於降息通道，銀行貸款利率有所下降，使得此時歸還的利息相對減少，買方不必急於在2016年6月提前還款。
這樣，以上三種情況屬於不同的情況，知道自己和別人的區別就解決了困惑。
(以上回答發布於2016-01-22。請以實際購房政策為準。)
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