零售的壹個特點就是可以存大量的活期存款。相對來說，這種債對價格不敏感。因此，在利率市場化時代，銀行可以保持良好的成本定價，零售有良好的利潤空間。但是，零售運營成本高是行業內同樣的難點。
在這方面，招行利用技術搭建平臺，將更多的交易轉移到平臺上，可以大大降低零售業務的單位成本。所以近年來招行的零售客戶和業務增長很快，但網點和櫃員數量增加不多。招商銀行2014中期報告顯示，其零售成本收入比低至37%，遠低於行業公認的50%的標準。
互聯網金融對傳統商業銀行的真正影響是，如今的互聯網公司比傳統商業銀行更有能力聚集用戶、發現用戶需求、精準服務用戶。這種能力是互聯網、大數據、雲計算的天然優勢。由於傳統商業銀行普遍不具備這種能力，逐漸失去了金融服務的先天優勢。
招行早就意識到了傳統商業銀行的這壹短板。以數據為驅動，早在1999就建立了自己的數據倉庫系統，在數據挖掘、數據分析等領域進行探索。
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