負債收入比年薪20萬(稅前)。家庭的債務生活。

小靜生活在北京，在壹家外資企業做財務。她的月收入(稅後)是7000元。小靜的老公是壹家IT公司的工程師，月收入(稅後)9000元。他們家是令人羨慕的外資企業白領，夫妻倆每年稅前收入超過20萬。2005年，他們在三環邊上買了壹套80萬的房子，首付是房價的20%。為了減少還款總額，他們選擇了平均本金的還款方式，分30年還清，每月還款5400元左右。當時房價飆升，他們的第壹套房子迅速升值，讓他們看到了房地產致富的希望，於是向父母借了壹些錢，帶著對大自然和房地產升值的期待，在郊區投資了壹套70萬元的聯排別墅。美好的小資生活，讓這個家庭每個月背負著3600元的債務。小靜懷孕的時候，為了交通方便，咬咬牙貸款買了壹輛大眾POLO，首付20%，貸款5年，每個月2000元又是壹筆負擔。這樣，這個家庭每月的固定負債為:5400+3600+2000 = 11000，負債收入比= 11000/16000 = 68.75%。我們之前說過，這個指標。顯然，小靜家的負債率太高了。自從肩負起這些貸款，小靜每天都擔心失業，害怕失業，不願意花錢，經常回父母家吃飯，閑暇生活減少。當她有賺錢的機會時，她的眼睛會發光...壹項調查顯示，目前70%的“房奴”因為買房留下了“後遺癥”，近30%的“房奴”成為基本生活費由父母提供還貸的“啃老族”。小靜常說:“自從這些債務，生活質量下降了不止壹個檔次！我現在可以知道‘房奴’是什麽生活了。”以前每次聚會她都來，現在已經從聚會上消失了，學會了小心翼翼的生活。其實，小靜生活水平下降的真正原因並不是貸款本身，而是超出安全警戒的過高負債收入比。合理範圍內的負債是增加投資資本的好方法，超過40%的負債收入比將成為人生的噩夢。給小靜家的建議是:(1)盡快把郊區聯排別墅投放市場。壹般別墅的出售期會比較長，在房地產市場還比較熱的時候，可能會在半年內套現。(2)用賣別墅的錢提前還車貸，因為車是消耗品。而她每年為車貸支付8%的利息，她的車卻在以每年15%的速度貶值。(3)剩余的錢如果按照後續文章我介紹的方法進行多元化，年收益可以是5% ~ 10%，可以抵消首套房7%的貸款利率(可能還會繼續上浮)。看了我們的建議，小靜表示贊同。她認為自己不是壹個為了利益而投機的人，沒有什麽比家庭財務的健康穩定更讓她欣慰的了。“這樣做可能是放棄了別墅未來升值的機會，但我明白，掙錢的機會也應該有可以滿足的資本條件。我們目前的收入還沒有強大到可以進行這樣的投資，所以會造成難以承受的後果。”小靜調整了整個家庭的經濟狀況。前不久，我聯系了小靜，她高興地告訴我:“根據專家給出的建議，別墅以78萬元成功抵押出售。扣除手續費，基本沒虧，略有盈余，車貸和父母的錢也還了。現在每個月只有5400元左右的房貸，還有余錢投資基金。正好最近基金市場壹路看漲，賺了不少！"小靜高興地對我說，"我不再像以前那樣焦慮了，陪兒子的時間也多了。“我們還在郊區找了個度假農家樂，很方便。當我們想享受大自然的時候，我們會帶上孩子，而且費用很便宜，壹點壓力都沒有。”聽著電話那頭小靜歡快的聲音，我知道另壹個家庭正在享受財務健康的幸福。