首先，目前真正的汽車貸款貸款利率
借款人的實際資金成本實際上遠高於名義貸款利率。大佛(微信官方賬號:互聯網金融上的大佛)以南方某知名上市、創投平臺為例，計算借款人真實的借款成本。
借款人以此車作抵押，借款期限為2013年8月5日至2014年9月4日，期限為壹個月，借款金額為80，000元。
借款人承擔的借款費用包括:
(1)車貸利率每月2分，利息每月1600元；
(2)管理費和咨詢服務費為每月貸款額的2%，壹個月期限1.600元。
以上兩項不足壹個月的，按壹個月計算利息。借款人需要支付的總費用為3200元。
借錢時，除了扣3200元，還暫扣了1780元的GPS定位系統費。在實際借款中，借款人只拿到了本金75020元。
根據以上信息，實際利率計算如下:
借款人在1月的實際借款成本=3200/75020=4.265%，這是壹個月的實際利息；
年化資金成本=[(1+4.265%)12-1]x 100% = 65.07%，是借款人實際承擔的貸款利率。
從判決來看，要求被告償還原告借款本金75020元、罰息及利息，受法律保護。只要受法律保護，就是合法行為。在這方面，法院的判決是定性的。
我告訴妳車貸的真實利率是因為我個人認為投資者有知情權。只有了解妳投資平臺的真實貸款利率，妳對平臺的評價才能更加客觀。
第二，對實際貸款利率的理性思考
(1)實際貸款利率雖然高，但壹直在下降。
上面的例子有壹定的時效性和片面性。畢竟是兩年前的結論。根據如來的理解，大部分車貸平臺的實際放款利率比案例中低了近三分之壹，這也是P2P行業健康快速發展的結果，促進了民間融資成本的降低。未來，融資成本應該會繼續降低。
(2)借款人能否承受如此高的借款成本？
案例中的實際年化利率為65%，很高，但借款人確實需要支付的利息很少。如果借款人信守承諾，只需支付3200元就可以獲得75000元的臨時流動資金。對於壹個普通借款人來說，3200元的利息成本還是很容易算出來的。
但在該案例中，如果借款人借款8000萬元，此時承擔如此高的利息，借款人違約的概率會很大。所以這種高息貸款只有在小額信貸模式下才能可持續經營。大單模式貸款，人工成本風控低，實際貸款利率往往低很多。
(3)平臺吃了這麽高的差價還能獲得巨額回報嗎？
本案中的平臺目前給投資人的回報率不到11%。即使在2013年，平臺提供給投資人的利率也不到14%。平臺利差高，但平臺真實的逾期率和壞賬率外人很難看到。當出現高利差時，平臺能否獲得巨額收益主要取決於借款人的逾期率和壞賬率。控制逾期率和壞賬率的關鍵在於風險控制和資產質量。至於壹些平臺公布的所謂借款人零逾期、零壞賬率，這種現象只會出現在天上，銀行資產不良貸款率在1.5%左右。試想P2P貸款人的實際逾期率和壞賬率有多高。
三。摘要
投資人應該有權利知道借款人的實際借款利率，投資人應該更理性的看待平臺的真實情況。只有了解自己，了解平臺，了解借款人，才能更準確的讀懂各種行業信息，做出更合理的判斷。雖然平臺的真實借貸利率高，但是平臺的逾期率和壞賬率也高。邊肖還是想提醒投資者，高利率和低利率不壹定是低風險，但高利率的風險不能太低。要盡可能投高風險投標，做到最好。
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