自2011銀行新政以來，銀保銷售大幅下滑。再加上近兩年股市和債市的雙重下跌，整個壽險行業進入寒冬，保險公司在巨大的業績壓力下尋求轉型。銀行保險占中國壽險保費收入的半壁江山。面對這種情況，產品轉型是壹條出路。於是中國人壽在銀行渠道推出了“安心無憂”組合產品。在此期間，有許多網民的電話和來信，Yinlv.com的分析如下。首先來看“安心無憂”產品，由“中國人壽安心無憂養老保障(分紅型)”、“中國人壽安心無憂長期意外險”和“中國人壽附加安心無憂提前給付重大疾病保險”組成。“中國人壽安心無憂養老保障(分紅型)”和“中國人壽附加安心無憂提前給付至重疾保險”的保險期限分別為5年、6年、10年和15年，而中國人壽安心無憂長期意外險的保險期限分別為7年、9年、15年和20年。繳費方式分為批發繳費、三年繳費、五年繳費、十年繳費。保險責任方面，提供滿期給付、身故保險、重疾保險、意外身故保險、三大自然災害身故保險。這個產品很有意思的壹點是，以前提供的保障是兩個產品，現在改成了三個產品。將意外傷害責任單獨分開，增加壹份意外傷害保險“中國人壽安心無憂長期意外險”。準確地說，這種意外險是車輛意外險，是指火車、輪船或航班發生事故只負責賠償，而所謂巨災事故責任是指火車、輪船或航班發生事故只負責賠償。這樣意外傷害的保障範圍就縮小了再縮小，能帶來的保障就可以忽略了。這樣的保障毫無意義，提供巨災保障只能算是噱頭。另外，這款意外險的保險期限分為7年、9年、15年和20年，與現在的意外險有很大區別。現在意外險壹般是交壹年，保壹年，沒有長期意外險。這主要是因為意外風險與被保險人的職業有關，不同的職業風險等級不同。因為這種意外險只承保乘坐火車、輪船或航班時的意外，與職業風險無關，所以可以做成長期的，甚至比主險的期限還要長。但由於保障範圍太小，不建議購買這種保險。如果沒有意外傷害保障，建議考慮保障面廣的綜合意外傷害保險。另外，不得不說這個銀行保險產品是儲蓄型產品，所以保額和交的保費相差不大。30歲男性，年繳保費10年，年繳保費10000元，基本保額10633，可提供最高的疾病保障。這種保障對於家庭保障計劃來說微不足道，好在都是附加險，不用買。如果需要重疾保險，可以選擇消費型定期重大疾病保險和儲蓄型終身重大疾病保險。雖然中國人壽想在銀保渠道繼續做大做強，做壹些產品創新，但經過分析發現，這樣的創新對投資者的價值不大。如果非要說是有些價值的話，可以選擇不買附加險，只買純儲蓄型的主險“國壽安心無憂養老保障(分紅型)”。鑒於目前的高利率環境和利率的周期性變化，不建議5年期和6年期的計劃，直接買國債會更放心。目前保監會正在考慮放開保險資金的投資渠道和配置，10和15年仍值得期待。
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