先說結論，如果從現在到未來很長壹段時間來看，目前的存款利率已經處於高位，估計未來會逐漸降低。中國人民銀行基準利率不會有大的調整，但商業銀行實際支付利率會降低。
中國人民銀行存款基準利率為什麽不會調整？而商業銀行的利率會逐漸下降？主要受以下三個方面的影響。
中國目前基準利率不高，人民銀行長期調整存款基準利率的可能性不大。中國人民銀行最近從2015調整基準利率後，已經四年沒有調整了。目前存款利率調整為活期0.35%，三年定存2.75%。同時，放開了存款利率的強制管理，商業銀行可以自由定價，在基準利率上靈活競爭。
目前銀行存款基準利率運行在最低水平，但實際利率比它高。
從長期來看，我國的存款基準利率是逐漸降低的，調整的頻率也是逐漸降低的。
自1990以來的29年間，我國存款基準利率共調整38次，但自2015以來已有近4年未調整。同時按照活期儲蓄基準利率，從1990最高的2.88%壹路下跌到目前的0.35%。這些說明了什麽？
存款利率壹直在降，已經很低了。未來呢？
1.隨著中國經濟的穩定性逐漸增強，基準利率也在逐漸降低。那麽如果未來沒有大的經濟波動，基準利率不會輕易變動，而且隨著經濟的發展，基準利率會有下降的趨勢。
2.過去中國人民銀行平均不到1年調整壹次基準利率，現在已經四年沒調整了。除去存款利率自由浮動的影響，說明利用利率工具影響經濟發展的動力越來越弱，經濟發展的內在主動性更強，更加獨立於利率調整來刺激經濟發展。
從1990到現在，29年來利率調整了38次，4年來從未調整過。
存款利率的放開決定了商業銀行的自由利率競爭，而不是人民銀行對基準利率的強力管制。
2015年，中國人民銀行也對利率管制進行了重大改革，發布了利率市場化的決定。
中國人民銀行宣布，對商業銀行和農村合作金融機構不再設置存款利率浮動上限，完善利率市場化形成和調控機制，加強中央銀行對利率體系的調控和監管，提高貨幣政策傳導效率。
1.目前，中國人民銀行對利率的管理越來越寬松，越來越市場化。
從2015開始，前兩年人民銀行的引導力度相當大。基本上，商業銀行最高存款利率不得超過同期基準利率的50%。從那以後，管理層變得越來越靈活，尤其是從去年年底開始。隨著去年私人銀行存款產品利率上限的突破，目前的引導性管理已經放松了很多。因此，未來存款利率市場自由浮動是大趨勢。
2015起，中國人民銀行放開利率管制，商業銀行擁有自主定價權。
2.商業銀行存款的實際支付利率會在基準利率之上，調整基準利率的需求不大。
目前四年多來，考慮到市場競爭和客戶對利率的敏感性，商業銀行實際支付的存款利率在央行基準利率之上，導致基準利率成為下限管理工具。
從去年開始的民營銀行存款大戰來看，存款利率上限還是可控的。按照樓部長的說法，“收益超過6就要警惕”，於是出現了東北振興銀行5年期最高收益6%。目前市場利率還在下降，永遠不會回到壹季度的高利率趨勢。
總結:從29年來的發展趨勢分析，人民銀行基準利率基本不會上調，也不會再頻繁調整。長期來看，還是有下降的趨勢。
與國外成熟國家相比，我國存款利率仍處於較高水平，仍有下調的可能。根據中國發展規劃綱要，中國現在已經走上了中等收入國家的道路，那麽對於國外那些先進國家來說，存款利率的現狀和趨勢是怎樣的呢？
從成熟國家的管理經驗來看，存款利率逐步下浮是大勢所趨。
經濟越成熟，市場利率就越穩定。在西方發達國家，存款利率其實很低，當然貸款利率也比較低。因為市場的平均利潤率是相對固定的，不太可能發生變化。目前很多國家的存款年化利率在1-2%之間。
根據美國聯邦存款保險公司(FDIC)的統計，貨幣市場賬戶的全國平均利率略高於0.18%。三年期定存利率1.07%。
從經濟特別穩定的發達國家來看，甚至走上了負存款利率的道路。
負存款利率意味著銀行不僅不會付給妳利息，還會收取存款保管費。目前對我們來說是不可能的，但是世界上那麽多國家，現在的存款利率確實是負的。例如:
瑞士基準利率為-0.75%，存款利率約為-0.31%。歐元區國家基準利率為0，存款利率為-0.4%，低於瑞士。挪威人均GDP很高，但是目前銀行的基準利率是1.25%，而存款利率是0。丹麥目前的基準利率僅為-0.65%。瑞典基準利率為-0.25%，但存款利率低至-1.00%。這種存款利率可能是所有國家中最低的。負利率是發達國家普遍存在的存款現象。
總結:中國會越來越富裕，所以這些國家的今天很可能就是我們的明天。當金融市場足夠發達的時候，儲蓄就會變成壹件沒有意義的事情，需要轉化為投資或者消費。
從國際市場來看，存款利率越高，國家經濟越不成熟，越不穩定。目前，在國際市場利率相對較高的國家，如巴西、委內瑞拉和東南亞的壹些新興市場國家，存款利率都在7以上。為什麽？
因為在經濟不穩定的地區，通脹預期比較強烈，大家都需要高收益的存款利率來保證資金不貶值；新興國家經濟發展需求旺盛，需要籌集大量社會閑散資金，籌集資金的成本自然也高。在壹些新興國家，市場機會很多，所以很多行業的利潤率波動很大，所以可以出現高利潤的行業和發展機會，借貸的機會成本比較高，自然要承擔高息貸款的成本。巴西已經達到了驚人的兩位數利率，和中國90年代初差不多。
總結:國家從發展中國家走向穩定的發達國家，是存款利率不斷下降的過程。當社會足夠富裕的時候，儲蓄自然就不那麽重要了。
為什麽去年到今年會出現這麽多高息存款？未來還能繼續嗎？目前，國民儲蓄率已經停止下降，並開始再次上升。還有各種存款利率產品，利率水平差別很大。其實這是受社會金融環境和銀行競爭環境小的影響，不可能長久。
私人銀行的迅速增加創造了高息存款產品的出現。
去年以來，中國人民銀行加大了銀行改革試點力度，批準了多家民營銀行的開業申請。然而，這些銀行需要生存，無法通過常規手段與原有的大型商業銀行競爭。高額的存款利率成為了最快捷有效的武器，於是從去年年底開始，壹場存款大戰打響了。
智能存款產品在這場存款大戰中壹舉成名。
互聯網金融避險需求增加，導致銀行大力吸收存款。
這幾年互聯網金融野馬過後，現在是壹地雞毛。投資者從大膽嘗試變成驚弓之鳥，回歸存款規避金融風險成為最佳選擇。這時候銀行就成了最好的吸儲機會，金融創新產品的成熟度才剛剛開始推動。智能存款、存單、結構性存款等產品在壹定程度上提高了存款利率。
存款利率上升的拐點已經出現，未來很難出現6%的高息存款產品。
2018年末，央行對智能存款進行窗口指導，約談部分銀行、第三方互聯網銷售平臺等機構，關註智能存款利率上升。
銀監會對高息存款進行窗口指導。
5月17日，銀保監會發布《關於鞏固治亂成果推進合規建設的通知》(23號文)，要求查處銀行結構性存款通過設立“假結構”變相高息存款的情況。
5月21日，人民銀行、銀監會召開會議，要求銀行業自律，清理按日均規模計息的活期存款產品。目前壹些大行的部分智能存款產品不會續約或計劃停售，不少股份行已經開始梳理或收縮智能存款業務。
雖然很多私人銀行的智能存款產品還在銷售，但已經有部分高息存款被漲停購買。
總結:高息存款創新產品從去年到今年壹季度達到高潮，現在潮水逐漸退去，存款利率再次逐漸回落。
未來利率將長期處於低位，但在中短期內，需要與經濟轉型和儲蓄的需要相協調，以支持經濟發展，保持逐步穩定的水平。那麽會長期維持在什麽水平呢？其實參考香港的利率水平更有建設性。
香港壹年期存款2.28%。
比如壹年期定期存款會相對固定在2%左右，三年期定期存款會固定在4左右(也就是目前大額存單利率較低)。不過，可能會有壹些創新的存款產品和壹些支持發展的私人銀行，會出現壹些利率相對較高的產品，但總體來說，不會有年初的盛況。