陳賢現在在北京的壹家公司工作。在此之前，他壹直就職於上海壹家第三方網絡支付公司。據他介紹，這家支付公司主營B2C支付平臺，在企業客戶中頗有知名度，被視為行業內交易額最大的支付公司。但與其他熱衷於炒作的電子支付公司不同，這家公司極其低調，外人很難在公開渠道了解其情況。
在很多競爭對手看來，這家公司是在“默默發財”。據陳憲介紹，在他離職前，公司支付平臺上每天的交易額可以達到1億元，交易額在支付行業被視為“客戶沈澱資金”，這也意味著每天躺在支付公司賬上的錢超過65438億元，但公司的利潤來源不是交易手續費，而是銀行的錢。
因為每個客戶和公司談好的交易手續費不壹樣，陳賢也算不出壹個明確的數字，但他非常肯定地說:“每筆交易的手續費比例平均不會超過0.5%。”如果僅僅從業務運營的角度來說，這個比例在陳憲看來註定是虧損的，這樣的費率很難支撐壹家支付公司的運營。
公司的賺錢方式以銀行利息為主，與普通存款利息完全不同。公司支付平臺與幾乎所有商業銀行的網銀系統建立了接口，各類銀行卡均可用於支付交易。但在陳憲在任的兩年裏，公司只有壹家銀行，而且是壹家比較小的商業銀行。
事實上，按照陳憲的說法，幾乎所有的支付公司“都只找小銀行開戶”。目前，存貸款業務仍然是國內商業銀行的主要利潤來源，但人們仍然傾向於在幾大國有商業銀行和壹些相對優質的股份制商業銀行存款。許多中小商業銀行的存款業務壹直舉步維艱。對於商業銀行的存貸款業務來說，存款不足往往會導致後續貸款業務的困難。對於這些中小商業銀行來說，大型支付公司每天幾千萬甚至上億元的交易量，無疑是壹筆巨大的存款業務。“如果運營形成良性循環，對於支付公司的客戶來說，資金沈澱是相當穩定的”，陳憲進壹步透露。“幾大國有商業銀行可能不關心這個資本狀況，但小銀行不能不重視。”
另壹方面，不違反“客戶存管資金”可以在支付公司賬戶停留壹天的相關規定。正因如此，很多支付公司會“拿著手中的交易明細去和這些中小商業銀行談”，其中和銀行談利率是壹個“絕對的重點”。陳憲曾經扮演過這樣的角色:先和華夏銀行談，然後掉頭跑興業銀行，再壹個壹個談，最後選擇利率最高的銀行。在這個過程中，陳憲有壹種滿足感:“每家銀行都在投標，決定權在我們手裏。”
相比普通銀行存款0.72%的年利率，最終協商結果要高出這個數字幾倍，這也意味著銀行在電子支付中不僅很難賺錢，還要過賬給支付公司，中間銀行分攤的所謂手續費也只是象征性的費用。但這並不意味著這些銀行就會遭殃。有資深人士表示，銀行正在將這些“客戶存管資金”用於其他業務操作，與支付公司談判的價格已經過綜合計算。業務方面，銀行出現虧損的可能性不大。在支付公司層面，這已經成為大多數支付公司最重要的利潤來源。陳憲曾經計算過，即使網上交易完全免費，支付公司也能贏得巨額利潤。
來源:網易
電子支付產業鏈市場火熱，前景難料。
錄入人:李娜發布日期:2005-11-7來自:IT經理世界觀555次。
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電子支付企業的活躍代表了對數字支付的巨大需求。“有手機就能付款”、“有郵箱就能收到付款”、“妳敢用我就敢花錢”...今年，支付問題突然成為壹個強大的市場機會。
阿裏巴巴首席執行官馬雲在年初的達沃斯世界經濟論壇上宣布:“2005年將是中國電子商務的安全支付年。”半年後的7月11日，全球最大的電子支付公司PayPal高調進入中國，在上海成立了其第14家本地化網站“PayPal”，直接對抗支付寶，馬雲的淘寶。網民6543.8億，手機用戶3.5億，銀行卡8億。2005年，由電子支付企業引領的熱潮席卷了國內電子商務界。
“您可以通過電子郵件接收付款”的口號是由PayPal帶到中國的。PayPal成立於1998年底，它將用戶的信用卡賬戶與其電子郵件地址綁定在壹起，使在線用戶可以通過電子郵件地址安全便捷地進行收款和付款。PayPal迅速退出，壹年多後登陸納斯達克，並於2002年被易貝以15億美元收購。目前，PayPal在全球56個國家擁有7890萬用戶，2005年第二季度處理的支付總額達到65億美元。
與此同時，國內迅速湧現出壹大批各類支付公司，如類似Paypal模式的上海快錢公司、專註於移動支付的上海smartpay公司、經過三年努力東山再起的北京Yeepay公司等。壹時間，帶著“支付”後綴的支付公司讓人眼花繚亂。
霸權
電子支付並不是壹個新概念。從1998招商銀行率先推出網上銀行業務，人們開始接觸網上支付、手機銀行業務、網上交易。現階段，銀行無疑是網上支付的主導力量，但如何擴大不同行業的中小商戶參與網上交易並不是銀行的強項，銀行本身也沒有足夠的動力去發展主業之外的業務。
於是非銀行企業開始介入支付領域。北京首信、上海環迅、網銀等眾多擁有強大銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統壹平臺和接口的基礎上，提供網上支付通道，就像壹個插線板，分別連接前後端的商戶和銀行，通過與銀行的二次結算分壹杯羹。這種支付網關模式是目前國內最成熟的。“但這種模式未來的價值會越來越小。它只是壹個渠道而不是壹個平臺。無法根據商家的需求量身定制服務。”業內人士對此表示擔憂。“壹旦商戶和銀行直連，這種模式最容易被拋棄，因為附加值低。”
很多人認為渠道支付公司的問題在於“用戶”觀念不強，而擁有龐大用戶群體的大型電商，如易貝、淘寶、慧聰等，紛紛自建支付平臺，將支付模式推向第二階段。早在PayPal進入中國之前，2004年6月5438+10月，易貝就聯合多家金融機構推出了其誠信支付工具“安付通”。淘寶早在2003年就推出了支付寶，並成立了專門的支付公司來運營。支付寶和PayPal都提出了“妳敢用，我就敢賠”的口號，對買賣雙方進行全額補償。這種模式的本質是利用支付公司作為信用中介，代表買賣雙方暫時保管貨款，直到買方確認收到貨物。這種保障可以控制買賣雙方的交易風險，解決交易中的安全問題，容易形成消費者的忠誠度。但無論是PayPal還是支付寶，作為支付平臺，服務於母公司的主營業務是其第壹要務，其發展也取決於母公司平臺的規模。“對我們來說，無論客戶使用貝寶還是其他支付工具，只要他願意在易貝上交易。”廖光宇坦言PayPal的使命。雖然PayPal和支付寶都表示，他們的支付平臺對所有客戶開放，但由於交易信息的敏感性，由壹家電子商務公司控制的支付平臺不太可能被其他同行采用。
出現大量獨立的第三方支付公司也就不足為奇了。有第三方墊付模式，即支付公司為買家墊付資金，或者99bill、Yeepay等公司設立虛擬賬戶。通過買賣雙方在交易平臺開立的賬戶，以虛擬資金為媒介完成網上交易支付(當然這些虛擬資金也是以人民幣充值)，使支付交易只在支付平臺系統內流通。
在支付手段上，國內第三方電子支付公司已經形成了網上支付、電話支付和移動支付的組合。用戶可以選擇通過撥打固定電話、借記卡或短信支付。
復雜並發
雖然國內支付公司的模式和手段多種多樣，但實際上電子支付公司只是產業鏈中的壹個環節，電子支付行業的參與者很多，涉及銀行、客戶、商戶、系統開發商、電子支付平臺服務商、數字認證服務商等等。
“中國移動有夢網。我們要以YeePay平臺為支撐，以適合用戶的服務為切入點，把銀行、商戶都拉進來，形成夢網。”YeePay CEO唐斌笑著說。但在“夢網”的鏈條中，銀行是否也占據了類似於移動運營商的位置？
"銀行在電子支付鏈中的地位是不可替代的."浦發銀行副行長張堯林的語氣不容置疑。目前或未來很長壹段時間，在網絡支付過程中，非銀行企業支付公司從事的支付業務，最終都是通過銀行的支付網關完成，由銀行進行結算。實際上，支付公司之間的競爭首先體現在與銀行的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在與銀行的談判中談出最低價，成為支付公司競爭的首要手段。
但是支付公司和銀行的關系不僅僅是合作。當銀行在沒有任何第三方支付公司的情況下直接與商戶對接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。“目前銀行還處於跑馬圈地階段，商業銀行的主要收入來源於存貸差。當網上支付成為銀行重要的收入來源，銀行就會來搶商戶。”某商業銀行內部人士這樣評價。
對於移動支付公司來說，移動運營商和商業銀行的系統對接也會導致第三方支付公司的價值縮水。“就移動支付而言，韓國電信運營商是直接和銀行合作的。如果市場足夠大，試想壹下，壹旦中國移動和中國工商銀行的後臺業務系統直連，任何第三方支付公司都將不復存在。”上海快錢公司CEO關國光這樣說。
但事實是，除了大商戶，並不是所有的公司都能直接和銀行對接，壹家銀行也不可能滿足客戶對各種銀行卡的消費需求。所以聯合多家銀行，拓展多家商戶的第三方支付平臺還是有空間的。雖然PayPal和支付寶依靠強大的母公司背景在國內市場磨刀霍霍，但獨立第三方公司似乎不為所動。“我們的觸角可以伸到它們伸不到的地方。”
電子支付產業鏈上的各個環節，如第三方支付公司、銀行、商戶，相互合作又相互競爭，但每壹個環節都有合同關系，形成了復雜的合同群體，只是在產業發展的不同階段，每壹個環節都有不同的談判權重。
在夾縫中生存
雖然從理論上來說，如果銀行和商戶直連，很多提供支付渠道的公司前途會很黯淡。但“我們的空間在於做銀行做不到或者沒時間做的事情。”首信公司總裁王旭表示，細分市場的機會還是很大的。
“銀行開辦的便民業務，比如交水電費，有人算過壹筆賬，接待壹個人的服務銀行要虧2元錢。”王旭認為，公共事業繳費雖然分散復雜，但給支付公司帶來很多機會。在上海，人們可以通過捷銀公司的支付平臺發送短信來繳納水、煤和電費。
首信公司的主營業務也來自政府部門的個人業務，比如教育費。自從教育部取消櫃臺交易後，考研報名費排長隊的現象壹去不復返了。目前北京的研究生報名可以通過首信易付通在線報名。去年，首信公司20%的收入來自教育費。社區電商也是首信公司未來的發展方向。社區電商讓人們只需打個電話，就能享受到上門服務、家電維修、小件處理等160多項社區服務。
數字產品也是支付公司競爭的重要領域。比如遊戲卡、電信預付卡、網卡等產品，因為產品本身沒有實體，交易是實時的，所以最適合網上支付。2004年，上海環迅、首信、銀聯電子支付公司的收入中，遊戲卡點鈔收入占40%，後兩家也達到30%。然而，今年開始正式運營支付平臺的王雲、上海快錢和北京易付通都將數碼產品作為積極擴張的重要領域。除了遊戲卡，新興的網絡遊戲虛擬物品交易也開始進入各家支付公司的視野。易貝和淘寶已經設立了虛擬交易專區。目前美國最大的虛擬商品貿易公司IGE中國也在和支付寶探討合作。壹旦合作成功，IGE的交易額將占支付寶交易額的1/10。
對於移動支付來說，獨立的無線互聯網入口成為了他們新的目標。“目前無線互聯網入口或手機商城缺乏交易完成後的支付渠道。這個市場非常大。”上海捷音公司CEO沈國偉表示，目前正在和壹些WAP門戶談合作。“很多SP公司跟我們談移動支付方面的合作，因為他們覺得以前太依賴移動運營商，壞賬多，成本高。但是通過銀行網絡，成本很低，服務更到位。所以三年後，銀行夢網在某種程度上和夢網是競爭的，這是正常的，也是應該發生的。”YeePay CEO唐斌說。
大量第三方支付公司的出現和成長，也將對以機票為主的旅遊行業、數字出版行業、遠程教育行業的支付產生革命性的影響。“未來，人們將支付少量費用，如出租車費和停車費。他們只要給手機號充值，就不用帶現金和銀行卡了。”上海捷音CEO沈國偉表示，捷音將堅持“有手機支付”的道路。