財富管理壹直被用來組織企業的財務活動。近年來，隨著中產階級的崛起，家族財富管理被越來越多的提出。
在財富管理市場，人才濟濟，各種財富規劃層出不窮。在我看來，無論是單純的投資理財，還是單純的保險規劃，都不能稱之為理財規劃和財富管理。如果基金負責進攻，提供彈藥，保險負責防守，那麽兩者缺壹不可。
從家庭需求來看，資金基本上可以分為三部分，實現三個基本功能。
第壹部分資金是為家庭建立“防火墻”。
這個功能只有保險才能實現。在眾多的金融工具中，沒有壹種能比得上保險的防禦功能。
為什麽是保險？
很簡單，儲蓄型壽險的繳費年限是20-30年，妳可以用小資金去杠桿大保障。消費意外險可以將不確定的大風險損失轉化為確定的小財務成本。
保險首先要考慮的是意外保障，因為意外是最不可預測的，也是最突然的，意外的後果往往是不可逆的，對家庭有毀滅性的影響。意外可以說是無處不在，最應該受到保護。風險事故的發生會造成直接損失或間接損失。
比如意外導致殘疾，不僅會產生治療費用，還會影響以後的收入。保險裏有個詞叫“風險自擔”。所以保險的配置要結合三類，重大疾病、意外身故、消費。重疾險采用儲蓄型，另外兩種配置消費型。保額654.38+0萬，有實力的，多多益善。
以壹個35歲的男性為例，他已經交了20年。假設上述險種對應的保額分別為1萬+1萬+300萬，每年總繳費不超過3萬。這樣，壹個中產家庭的防火墻就牢固地建立起來了。
第二部分資金應該起到“蓄水池”的作用。
壹方面可以滿足家庭日常的流動性需求，另壹方面可以為“防火墻”和後續的資本增值提供穩定的現金支持。這部分資金配置於固定收益類理財產品，標的內容為債權或受益權轉讓，產品形式可以是信托、資產管理計劃、契約型基金、網貸產品。
按照最近三個月的行情來看，年化收益在8-9%之間是有大概率實現的。收益基本半年壹次，全年還本付息。
這個水庫會建多大？每個家庭都不壹樣。
在珠三角地區，4-5萬的水庫容量會更宜人。這意味著水庫每年可為家庭提供約45萬元的流動資金支持。相當於兩個成年人的年薪。換句話說，即使我不工作，每年家庭理財產生的現金流也能保證家庭生活維持在正常水平。
如果我還在工作，自己解決家裏的日常開銷，那麽水庫產生的現金流就派上用場了。要麽提高家庭成員的保額，要麽繼續投資水庫擴容，要麽投資浮動收益類產品作為資金進攻的“武器”。
第三部分資金是以資本增值為目的的進攻性“武器”。
這部分資金配置在浮動收益理財產品、股票、信托、股票基金等標的上。在市場經濟下，不同融資主體的信用等級不同，也就形成了差異化、層次化的市場利率水平。
金融生物鏈的每壹級，擡頭看其風險等級較高的融資業態，都會覺得風險太大。P2P從業者認為民間高利貸月息10%過高；銀行人士覺得信托和資產計劃產品年利率高達12%，太不靠譜了。
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