銀行叫妳分期付款。這筆賬算對了嗎？
幾天前，壹個朋友接到了銀行的電話。“手續費只有0.6%，按月還貸沒有壓力。”他急忙問院長。按理說利率真的很低，好像挺合適的。
0.6%*12=7.2%，是這樣嗎？
銀行不遺余力的讓妳分期賺錢，不是讓妳用它的錢。如果妳像小甜甜布蘭妮壹樣認為年費等於月費*12，那就趕緊把今天的文章收起來多看幾遍，直到妳真正明白銀行的套路。
02.
註意區分還款方式，實際利率怎麽算？
為了讓妳知道自己有沒有掉進坑裏，院長列舉了兩種還款方式:
先還利息，後還本金與分期還款
A.資本前利息
有壹天，小白想買壹臺相機，口袋裏只剩下100元，於是向小黑借了10000元，以“利息第壹”的方式每月還60元利息(10000 * 0.6%)。他們壹致認為65，438+0年後，
所以，在1年裏，小白要付給小黑的利息總額是720元(60*12)。
所以:
該筆貸款年利率為720元(利息)/10000元(使用本金1年)=7.2%。
敲黑板:註意，這裏的10000元本金在小白手裏已經用了1年了。跟後面的不壹樣。
B.分期還款
壹年後，小白的照相機壞了。他覺得可能是之前買的相機質量不太好？所以他想再買壹個質量好壹點的。這次他選擇用信用卡買，花了1萬。
作為壹個月收入只有3K的月光青年，他怎麽可能壹下子花得起這麽多錢？
於是他選擇12個月分期還款，每月本金833元(10000元/12個月)，每月利息60元(10000 * 0.6%)。
當年，小白仍支付利息720元(60*12)。
氮氣！小白手頭的本金，除了第壹個月全部用掉10000元，剩下的11個月，其實每個月都在減少~ ~
第壹個月花了10000，第二個月花了9167(10000-833)，第三個月花了8334 (10000-833)，第四個月...
也就是說，雖然小白向小黑借款10000元，但由於分期付款，小白實際使用的本金並不是10000元！
那麽，本金實際使用了多少呢？
第1個月還款後，實際負債9167元，以此類推，壹年實際使用的本金平均只有5000多元...
(10000+9167+8334+7501+...+1670+837)/12個月=5419元。
因此，小白分期付款的年利率=720元(利息)/5419元(實際使用本金)=13.28%。
分為12期和7.2%的分期利率，實際年化利率是13.28%，幾乎是字面的兩倍！
那麽問題來了。有多少人算過這筆賬？
03.
教妳兩招，學會計算利率。
對於分期，院長的觀點是，消費分期(其本質是消費貸款)其實是現代生活中非常好的工具。相當於消費者多付了利息，就可以提前獲得使用商品的資格。
壹件比較貴的商品，以我們現在的收入水平，本來是買不到的，現在可以通過消費貸款買到；
原來需要幾個月甚至壹兩年才能買到，現在可以提前獲得商品的使用資格，從而享受更高品質的生活。
不可否認，消費分期和消費貸款給我們的生活帶來了極大的便利。
但是，壹個健康的消費觀應該是，首先妳需要了解分期貸款背後的成本是否可以承受，然後再決定是否使用這個工具。
所以，學會計算利率是非常重要的，是每個現代消費者的必修課。
想知道自己還了多少利息，有個民間算法可以估算出大概的數字:兩倍賬面利息減去1。
實際年利率=月利率* 12 * 2-1 = 0.6% * 12 * 2-1 = 13.4%。
這種方法可以幫助妳快速計算出大概的利率，適合日常消費場景。
如果要更準確壹點，仔細看過小英學院的同學應該有所了解——可以用下面的公式計算壹下↓↓↓↓
IRR公式是Excel中專門用來計算收益率的，用來計算信用卡分期付款規則下現金流的利率。特別好用，只需要壹臺電腦，安裝Excel，搞定！
我們以65，438+02期65，438+00，000元，每月手續費0.6%為例。每月要還的本金加上利息***893元。
打開Excel表，按以下格式輸入三列:
計算年手續費率時，將IRR公式插入EXCEL表中，選擇“庫存可用現金”下的整列數字，最後將結果乘以12，就大功告成了！如果不太明白，可以在小英學院微信官方賬號回復“分階段”二字詳細學習。
最後算出來的實際年利率(利息)是13%。
妳能承受這個利率嗎？妳到底想不想上演？如何登臺？大家分期前要根據自己的收入水平考慮~ ~ ~
總之，分期和貸款都不是壞事。在中國經濟泡沫嚴重、通貨膨脹較快的時代，保持壹定比例的負債(如眾所周知的房貸)是個人和家庭資產保值增值的重要途徑。但是不要超過自己的實際能力，這才是健康的消費觀！