什麽叫財務保障?
財務保障就是妳應該有3—6個月的基本生活費用。當然，為了安全起見，妳應該把這筆錢存入銀行。通過以前的分析，我假定妳每個月的基本生活費用是4000元人民幣，那麽3個月的生活費就是1.2萬，6個月就是2.4萬，也就是說，妳必須先要有1.2—2.4萬元的存款存在妳銀行的戶頭上，這筆存款最好是定期的，永遠不要去動用它，永遠。
為什麽要存錢?
因為當妳有了3—6個月的基本生活費存在銀行之後，妳的內心裏就會有壹種小小的安全感。妳至少可以做到：即使就算有壹天自已失業了，或者有壹天發生了巨大的變化了，妳依然可以安全地生存3—6個月，在這段時間裏，妳可以不必每天為了錢而發愁，吃了上頓沒下頓，生活在緊張和恐懼之中。
雖然3—6個月的基本生活費不多，但這只是最終獲得財務自由的基本前提，僅僅是萬裏長征第壹步，當妳擁有了這筆存款之後，妳才算達到了最低的保障，因為妳有3—6個月的緩沖期，可以慢慢地、靜下心來去做下壹步的打算。
我個人通過這個方法度過了數次失業的危機。如果朋友們妳可能工作了2年、5年、10年，應該有3—6個月的存款了。不管妳工作了多久，妳沒有存錢的習慣，妳就永遠別瞎談理財。
當妳完成了3—6個月的生活費固定存款任務，妳就實現了第壹步，財務保障。
請大家跟著我壹起，理直氣壯地吼壹嗓子：“即使我立刻失業了，我也不怕!”
第二步：財務安全(見龍在田階段)
什麽叫財務安全?
假定妳壹個月的基本生活費用是4000元人民幣的話，財務安全就是妳要擁有12—24個月的基本生活費用存在銀行裏面，即4.8—9.6萬元人民幣。
這筆存款就直接存放在銀行裏，不要用它，它將會給妳帶來更大的安全感，它遠比第壹步的財務保障還要持續更長的時間。在任何的危難情況下，妳至少可以安全、平穩地生存12—24個月的時間。妳應該知道：如果妳失業了，或者失去工作能力了……
妳可以在12—24個月的這段時間裏，去選擇妳將來想要做的事、妳喜歡做的事、適合妳做的事，妳可以有足夠的時間當成是緩沖期，讓自己不會亂了方寸，亂了陣腳。
說到這兒，很多人連12—24個月的基本生活費都沒有，還談什麽理財?連最基本的安全保障都沒有，還談什麽理財?妳不理財，財就不會理妳。
只要妳願意存錢，至少存下妳每個月收入的10%
，沒有多久，妳就會進入第壹步的財務保障;然後再接再勵，相信再過不久，妳就能夠達到第二步財務安全了。
理財大師們向我介紹說，他們自已都有存錢的習慣和義務，每個月可以至少存下收入的50% ，很快就可以繞過第壹步，直接達到第二步，實現了財務安全。
奶奶的，我要是壹咬牙，能存上收的90% 或者是100% ，存上幾年還能財務自由呢。難道說只存錢，不過日子了?
我看這要因人而異。收入的不同，決定著個體的不同。我本人是不主張這種“守財奴”式的理財“成果”，大師也未必就是好的，對的，但是我建議妳：壹定要定期地存錢，而且至少是10%的收入，我還可以建議妳：當妳完成若幹存錢任務時，妳應該找朋友來壹起舉行壹個小小的慶祝。當然，這是要在不動用妳老本的前提下進行的，這樣妳就會更加信心百倍地將理財計劃堅持下去。
妳可能會對此不屑壹顧，但妳要知道，這就是適合於絕大多數人的財務安全策略。雖然保守，但能用，行得通。
這裏面有壹個問題，那就是這筆安全錢，在妳沒有存進銀行之前，或者是，妳已經完成任務之後，——妳應該理智地進行消費!!
妳壹定要等到自己達到了壹定階段的理財程度時，再來把賺來的錢，用於做其他的投資、或消費。我不反對購買奢侈品，但妳必須要量力而行，最好是在不動用妳本金的情況下購買。
有好多人，他們連12—24個月生活費都沒有存進銀行，他們還談什麽理財?他們完全不懂理財;他人完全不切實際;他們完全沒有安全感、保障感!他們的生活面臨著巨大的恐懼!
他們大多數人壹定是在為錢而工作;他們不得不為錢而做自己不喜歡的工作;他們沒有辦法停止工作，因為他們壹旦停止了工作，可能下個月就沒有飯吃了!他們的收入再高，他們的消費太強，他們的收入再提高，他們還是可以把錢花光。
有的人，壹個月可以賺1萬塊錢，但在消費上，可以花光，甚至借錢消費，真不可思議，大多數人對待金錢的態度是如此地隨便。即使妳實現了財務自由，依然有壹個大前提，那就是：妳壹定要確保妳的支出低於妳的資產!!
所以，從第壹步到第二步的方法很簡單，就是壹個字：存!!!還可以猛存。
簡單的、實用的，通常就是最好的;成功，其時就是簡單的事情，妳重復做!我相信，妳只要會存錢，並且樂於存錢，妳就應該能夠實現這第二步財務安全。
我還想說，壹旦妳能做到這壹步上，就不簡單了。哪怕失業後再去找工作，妳也可以挑肥撿瘦，妳完全可以找應騁單位的人力資源經理開出妳的條件和價碼，因為，妳可以硬氣地對他們說出：——“我能”!
第三步：財務獨立(終日乾乾階段)
在沒有達到第二步之前，我覺得妳是沒有資格到處旅遊、買名牌手機、電腦，到處買新衣服，請客吃飯，妳更沒有資格開壹輛豪華汽車……總之，妳要停止壹切過度消費，妳能做到，才有資格進入第三步，並努力實現它。
什麽叫財務獨立?
中國近幾年以來壹***有過七次大規模降息，二次大規模加息，又再二次降息。玩了幾個漲跌後，說明銀行的利率不是壹成不變的，因為市場是有波動的，貨幣是要受通貨膨脹影響的。那麽，我按最為保守的年利率來算，應該是0.03。
我本人在上小學四年級以後，數學考試如果不抄別人的，憑自己去考，不及格率要達到100%
。以後的生活中，就決定了我，只會運用小學二、三年級以下的低數了，因為我頂多也就是在花錢購物時、稱分量時、找零錢時才能運用得到的低數，大學生們學習的高數對我來說就像神話壹樣，好在我壓根也不用它。
接下來，我請大家算壹道小學2年級的低數題：
假設說，銀行的年利率是0.03
，而妳本人的生活費用是每個月4000元RMB，壹年下來，銀行要付給妳4.8萬元的利息錢，請問，妳在銀行的戶頭裏面，要存多少本金?
什麽?有點亂?我把這道考試題壹句話說完：
在年利率0.03的情況下，妳要想生出4.8萬元的利息，請問妳應該有多少本金?
請大家在30秒內算出妳的答案。
答案是160萬元人民幣。對不對?
也就是說，如果妳有160萬元RMB的存款存在妳銀行的戶頭裏不要動，那麽銀行將會每年付給妳4.8萬的利息錢，這4.8萬足可以讓妳在12個月的時間裏，維持生活，哪怕妳不出去工作，銀行依然每年會支付給妳4.8萬元，今年妳花光了四萬八，明年還有四萬八到帳，因為，妳的錢在幫妳生錢。
怎麽算的?上述那道低數題應該是4.8萬除以0.03 ，就得出160萬。
如何存入160萬元人民幣在銀行裏，那是妳的事，只要妳不違法就行。
妳可以打工(前提是當大企業的高級管理人員，或者去做市場營銷，不過前景較暗，以年薪百萬計算，還得需要二年呢);
妳也可以自己當壹名自由職業者，不是每個人都可以成為“小沈陽”的，但妳可以充分地發揮妳的特長，比如說，考慮擁有壹家牙醫診所、電腦維護公司、家庭裝修裝飾、辦各種技能培訓班等等這樣的現實職業，因為打工畢竟收入是有限的。
對於小業主式的自由職業者來說，這應該是壹條有前途的出路。至於打工者，也不要灰心，只要妳相信美國汽車大王亨利?福特曾經說過的話：“妳相信妳能，或者是不能，妳都是對的。”
存160萬元在銀行裏就可以活壹年?這樣的做法也不是固定的。如果某人每月生活費是1.2萬元，這個160萬的數字就不靠譜了，所以他還得再增加存入的本金。要是銀行利率又變了，妳還得調整存錢數額。也就是說，在大筆金錢的運作過程中，有很多很多不確定的因素，但妳壹定要與時俱進，對應突如的變化!
面對變化的數字，多快才能達到本金生利，以便養活妳呢?這主要取決於妳每月的基本生活費用的高低，妳消費欲望的大小，還有，妳賺錢能力的大小。當然，還有妳存錢的速度快慢的問題，明白了嗎?如果假設妳每月是1000塊錢基本生活費用，那麽恭喜妳，妳達到財務獨立的速度就更快了。
說到這裏，妳應該明白什麽是財務獨立了吧，就是妳存在銀行裏的本金生出來的利息錢，應該可以足夠地維持妳每個月生活的基本費用。壹旦達到這個程度，妳就可以不用做妳不喜歡的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——妳可以活得比大多數人舒適。
在存160萬元的整個過程中，有的人努力地賺啊賺，存啊存的，終於有壹天存款達到了100萬，他自我感覺良好，於是拿出錢來買了輛新車花了50萬，結果就完不成財務獨立的任務了。
他壹看，這樣不好，於是就繼續努力，終於，再忍耐壹小下，就快到存入160萬元了，這時候應該好好地慶祝壹下，於是，拿出錢來買了壹所房子。
這就好比是他養的金雞快要養大了，能下金雞蛋了，他就突然搞了個慶祝，把金雞給宰了，拿出裏面的金雞蛋吃了。吃過之後，不但金雞沒了，金雞蛋也不會再有了。道理就這麽簡單。
通過儲蓄能夠幫助妳達到財務獨立，對妳有什麽好處?
在這個檔次上，妳的財務獨立了，哪怕妳失去工作了，銀行照樣會每年付給妳利息錢，妳可以不必為了錢而辛苦地工作，每天去見妳不喜歡的人，每天去做妳不喜歡做的事，統統地不要。
於是，銀行就成了妳的資產，雖然小了點。錢生錢的道理是壹目了然的。這就是為什麽選擇存錢的原因。這樣做也許不是最快的，把錢放在其他地方去生利，也許利率都不止是0.03
，但是請妳記住，這樣做，是最最安全的，最最實用的，也是最最適用於絕大多數人的，因為安全第壹。
把金錢投資於股市、基金、房地產、企業……等等所需要的技術、能力、風險遠遠高於銀行，這其中的風險歸根到底，是因為妳不了解，或是妳了解的不深入具體，妳無知——才是最大的風險。
這就好比是開車，都說開車會出事故，會不安全，但人們仍然趨之若鶩，但是妳要知道，開車最大的風險是在於妳開車行使時，妳的雙手離開了方向盤，因而車失去了控制。即使沒有人教育妳，就是過馬路這樣簡單的事情，也會存在風險。
在理財方面也是如此，和其他的風險比較起來，儲蓄，它不需要妳有精湛的理財技術，不需要妳有多高的智商，妳只要做壹樣：堅持。這就行了。在沒有風險的情況下，妳選擇銀行是正確的、是安全的，把160萬元存在銀行裏不要動用，它就能每年生出4.8萬元的利息，來維持妳的基本生活。
所以，我建議：當妳實現了財務獨立後，妳可以在擁有160萬元銀行存款的基礎上，把額外賺到的錢用於其它地方的投資。
因為利潤高風險也高，就即使妳把160萬元以外的投資全賠光了，妳也不要怕，因為有160萬元壹動不動地存在銀行裏，它可以濤聲依舊——每年到固定的日子會幫助妳生出4.8萬，足以應付突如其來的變故。當然，如果妳在其他方面賺夠了錢，還能助妳快速地實現財務自由。
這個領域在《易經?乾卦》中叫“終日乾乾”。也就是說，有很多不確定性因素在阻止妳實現財務獨立，妳壹定不要忘記妳自己的使命，面對消費數額的變化，面對銀行利率的變化，妳必須要做出正確、迅速的反應，妳的眼前應該有壹幅美好生活的憧憬來指引妳。
通常來說，達到第三步，我不敢說妳活得很滋潤，活得很精彩，但妳至少可以活得很安全，活得很有保障!
第四步：財務活力(或躍或淵階段)
這個財務上的活力就是妳存入銀行裏面的本金，再加上每年的利息，要比妳原來的水平至少還要再高出20% 。
存入160萬元人民幣在銀行，妳可能仍然感覺心裏沒底，因為在現實生活中，不可抗拒因素、不可確定因素實在是太多了，比如說家人生病了、太太生小寶寶了、工作有變動了，日常消費品漲價了，銀行利率又下調了……於是妳希望再好上加好。
舉例，160萬元存款按0.03的利率，每年能生出4.8萬元利息，那麽比4.8萬再多出20%
，就是5.76萬元。那這時候妳應該有多少本金存在銀行，才能在年利率是0.03的情況下，生出5.76萬元?
答案是192萬元。
怎麽算的?
就是在4.8萬的基礎上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小學低數的思維算出來的。
第二種算法：
用5.76萬除以0.03 ，就等於192萬。
192萬元存在銀行裏，每年生出來的利息是5.76萬元，——比妳以前存的160萬就多出20%
的收益率，簡單吧?當然，以上理論是建立在妳合理的月收入，和妳有節制地消費的基礎上的。
這說明，妳可以在不用出去工作的情況下(理論上是這樣的，我認為生命還是在於運動，哪怕妳每天都去爬山、釣魚)，還能夠維持妳基本的生活，而且，還有多余出來的20%的錢，用於花費與享受，這就等於說，妳比原來的基本生活水平，在質量上高出20%
。這就是財務活力，這不是個夢想。
以上所講的全部方法和思維，就是——存錢!堅持!再存!再堅持!……
以後怎麽辦?到了這個程度，是前進還是後退?是妳自己做決定的時候了。什麽都不去做也罷，可以金盆洗手了，可是……以後還有“飛龍在天”這種傳說中的境界，是什麽樣的呢?
第五步：財務自由(飛龍在天階段)
每天可以不用去做自己不喜歡的事;
每天可以不用去和自己不喜歡的人打交道;
每天可以不必再為生活而四處奔波;
每天可以不用去看別人的臉色而工作;
每天事少錢多離家近，權高位重責任輕;
每天可以睡覺睡到自然醒，數錢數到手抽筋……
上述的想法我敢說，只要他是個正常的人類，他就會夢寐以求的。
這是夢嗎?心態積極的人會在思考：我怎樣才能夠做到?!
妳可以選擇投資的工具有很多，資產報酬率的速度是不壹樣的，妳自己要去分析好，也可以請教專家，但我就講壹個觀念：就是風險比較高，那是因為妳承受得了，因為就算妳達到第四步，在192萬以多余賺到的錢遇到巨大的風險通通歸零了——最差情況，妳還可以維持在財務活力的生活水平上。也就是可以通過192萬元在銀行生出每年0.03利息錢，依然可以讓妳獲得5.76萬的基本生活費。
來，各位進步會士，準備好了嗎?我們開始詳細地算上壹筆帳。
我現在就假定，妳每個月的理想生活費是4萬塊錢人民幣，財務自由就是說妳怎麽樣去做，才能在不用去工作的情況下，依然能夠獲得這4萬塊的收入。
如何獲得呢?
在選擇方面上，妳選擇投資回報率高的，妳就越快達到財務自由。如果妳會賺錢，又會存錢的話，就應該能夠百尺竿頭更進壹步。如果妳過早地購買了奢侈品的話，那麽妳滿足了欲望，但是妳不得不繼續為了錢而工作，因為妳沒有養肥那只金雞。
在消費方面，如買房買車……我建議妳要分期支付，或者是貸款，不要壹次性付清!因為壹次性付清，妳的本金就會減少，這個能下金蛋的雞就變小了，因此妳離達到財務自由的目標就更遠了。
在前面講到的第壹步直到第三步都是初級階段，只要妳肯努力，只要妳持之以恒，就應該可以辦得到，因為那是在教妳安全的存錢，妳基本上不需要動腦筋。然後是第四步，妳可以再次發揮妳的潛力，把這個任務完成。
壹般來說，在前面所說的四大步的領域裏，妳可以是壹個打工者，妳可以是壹個自由職業者，但要再住後繼續實現更高的目標時，妳需要擁有其他的投資組合了。
如，有價證券、房地產、企業等等，妳可以自己去分析、去選擇有利可圖的項目去做，因為這些投資是妳所存在銀行的192萬元以外的，萬壹就算遇到巨大的風險然後重新歸零了，妳還依然能夠維持在財務活力的水平上，也就是妳別忘了，妳有192萬元存在銀行的戶頭上，銀行每年還在給妳5.76萬元的生活費。
在財務自由這個領域裏，我本人沒有達到，但是我在認識的高層次的朋友中，有的人就達到了，榜樣的力量是無窮的，而且，我學習到的知識可以告訴我，這是可以做到的。
因為這已經超出了大多數人的想像範圍，畢竟在這個領域裏，不是任何壹個打工仔或者是小個體戶能夠進入的，因為妳可以選擇的理財工具會很多，所需要的技術更高級，要是遇上回報率高的，沒準妳會飛速地實現財務自由。當然，壹定要確保妳的收入是合法的。再有，妳有支出壹定要低於妳的資產。
下面請大家先出去洗個澡，哦，不，是洗把臉，清醒壹下後，再來聽我詳細地算這筆帳。
我依然用史上最安全的辦法——銀行為例，因為它不是最好的，也不是最快的，但它是最安全的、最簡單實用的，我“天才”地實現了財商與儲蓄相結合之原因就在這裏。
讓我們先算壹道小學的低數題：
我假定妳每個月有4萬塊錢的生活費，壹年就是48萬塊錢。那麽，在年利率只有0.03的情況下，妳在銀行的本金應該是多少?
相信這已經難不住聰明的妳了，答案是：1600萬元!!!
嘩!壹看到這個數字有些人可能會嚇壹跳，於是就有人說：“我幹嗎用這麽多錢?我已經知足常樂了。”
下面讓我先給妳細細地算壹算：
只要妳在銀行裏存入1600萬元，這樣銀行就會在妳什麽都不用去做的情況下，依然每年支付給妳48萬元，讓妳過上夢想中的生活;住著妳夢想中的房子;開著妳夢想中的好車;每個月妳可以給自己的孩子1萬元作為教育費，請國家級的高級教師，給孩子上壹般孩子們在學校裏學不到的知識;妳可以時不時的給父母來壹個意外的驚喜。
比方說，大清早對爸爸、媽媽說：今天天氣真好哦，我給二老每人1萬塊錢，妳們出去花光光，如果花不完就不許妳們進家門……等等、等等……因為妳不需要出去工作幹活，在壹年花光了48萬元後，明年銀行還會再給妳48萬元利息錢，後年，大後年……總之，到了日子，就濤聲依舊。
妳獲得了財務自由之後，妳就會發現，妳可以去做妳喜歡做的事，去妳想去的地方，說妳想說的話，沒有人敢跟妳叫囂，因而，妳在心靈上，也得到了自由。
有兩件事：
第壹個叫增加收入。妳要會賺錢，收入越高，達到財務自由的時間就越快;
第二個叫降低成本。這需要妳用極大的耐心來控制住欲望，先過普通人的生活，用錢去生錢，等目標實現之後，再去享受人生。
以上財務自由的美好藍圖，最適用於擁有企業的企業主，或者是投資人。但這裏有壹個良好的習慣——那就是妳先保證妳能夠每年能獲得48萬元那筆數字的現金，之後，再通過其它工具進行投資、賺錢。這個思路和習慣可以讓妳壹輩子衣食無憂。
在財務自由上，依然有壹個大前提：壹定要確保妳的支出低於妳的資產!!
第六步：財務完全自由(亢龍有悔階段)
財務完全自由，就是妳在銀行裏的存款，在年利率0.03的情況下，生出的利息錢比48萬元還要高出至少20%
。這樣的銀行本金是多少呢?限妳5秒回答，快。
答案是1920萬元。
有了這1920萬元，妳立刻就可以過上比財務自由還要高出20%
的生活質量。這就是財務上的完全自由，無論妳現在是30歲、35歲、40歲……妳都可以宣布：我退休了!!
李嘉誠、比爾?蓋茨等人，就實現了財務完全自由。
這步我本人及我所接觸的朋友們也沒做到，就不瞎說了，但我總結出來的這壹整套理財模式，是壹個戰略性的思路，可以為進步的妳，開啟了壹道通向財務自由之門。這套工具不是惟壹的，但它是最安全的、最簡單、最實用的。
最後，還有壹樣：妳需要有“德行”來承載妳所擁有的壹切!
以上六步，是我全套的理財模式，我本人僅僅實現了第二步而已，僅僅存進去24個月的生活費而已。我不想就這麽活下去，於是，我對自己提出了更高的奮鬥目標：——向第三步——財務獨立——奮勇前進!!
用財商來理財僅僅是壹個思想，妳在接受了這個思想之後，又學習了我總結的這套工具，在具體方面如何來操作，需要根據妳自己的自身情況而定，但請不要忘了，適合於妳的，就是最好的。
只要妳虛心去做，持之以恒地去做，總比什麽都不做要好。請別怪我磨嘰，再跟我壹起來復習壹下美國的汽車大王亨利?福特曾經說過的話：“妳相信妳能，或者是不能，妳都是對的。”
以後我再和大家分享關於選擇什麽財務工具來更好地實現財務自由。壹般來說，有N多種：
有價證券，如：基金、股票、期貨;
房地產，即不動產，可以借錢或是貸款先買到手中，然後再出租出去，以獲得租金差額的利潤;
企業，是所有理財工具裏最高級的，超高難的，但收益還不壹定怎麽回事，弄好了妳才有資格活下去。所以，打造壹個企業的系統，讓這個系統為妳帶來更多的現金流。
以上三個絕對是主流。
當然，還有其他的，比如：版權、網站、專利權、品牌等等……
我為大家著重分析了有關“妳與錢”的關系，錢是怎麽在為妳工作，怎麽在為妳生錢的，金錢是怎麽運作的，妳了解的金錢世界中的知識遠比學校裏的教育要多得多。
我和大家分享的這套理財思路中，所有的數字和案例不適用於每壹個人，也不適用於第壹個時期。
因為，銀行的利率會變;妳的生活費會變;妳的理想生活費會變;因為物價會上漲;因為妳還有其它的理財工具可供妳選擇……但是，我給妳的這個觀念，可以讓妳受用壹生!——妳知道了妳的每壹分錢將來都能為妳生出更多的錢的基本方法。
每壹個人的欲望不同，賺錢的能力不同，每壹個人存款的自覺性不同，所以，妳需要不斷地增加收入和降低花銷。我希望各位學習並運用我方法的人，堅持下去，壹定會有更加美好的人生。