2.公益性和特定創新產品凸顯理財業務價值。
針對“5.12”汶川大地震，部分銀行快速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。這種以慈善關懷為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的套路，深化了理財品牌的內涵和價值，提升了客戶的認可度和忠誠度，有效提升了銀行的品牌價值和社會形象，對理財業務的長遠發展大有裨益。
3.產品預期年化收益率更加規範合理。
銀行的理財產品預期年化收益率普遍趨於規範合理，與部分銀行對新股申購、結構掛鉤產品往往給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明對比。原因如下:壹方面，由於資本市場的低迷和“零收益”的做法，銀行給出的預期收益水平更加實際和客觀；另壹方面，根據銀監會要求，對於不能提供科學準確計算依據和計算方法的理財產品，銀行不得在宣傳介紹材料中給出“預期收益率”或“最高收益率”。雖然預期收益率會在壹定程度上影響對客戶的吸引力，但從根本上說，與實際收益情況相符的科學預期收益率會對商業銀行及其理財產品的聲譽和客戶信任度產生積極影響。
4.產品短期化趨勢更加明顯，期限結構日臻完善。
與以往同類產品相比，銀行理財產品的短期化趨勢更加明顯。以招商銀行為例。在2008年發行的所有理財產品中，期限在3個月以下的產品占36.8%，期限在3個月至1年的產品占59.7%，期限在1年以上的產品僅占所有產品的3.5%。此外，其他銀行也註重短期產品的研發和推廣。
5.財富管理業務分層服務體系逐步建立，財富管理功能日益凸顯。
2008年以來，面向中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加註重客戶細分，財富管理功能日益凸顯。銀行越來越重視高端財富客戶，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行理財業務發展的重要基石。人民幣理財產品初期，投資方向基本是銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益類工具。在風險管理方面，相比最初的外幣理財產品，人民幣理財產品更加規範，客戶資金與銀行自有資金隔離。應該說，這壹時期的理財產品是商業銀行熟悉的、專註的、具有傳統優勢的，產品銷售、資產配置、投資決策、清算、發行等功能都可以依托銀行自身平臺完成。
此後，由於銀行間債券市場利率走低，資本市場走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運營模式。第壹，借助信托平臺進入股票市場和產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司以自己的名義投資股票和行業。這條投資路徑開啟後，理財產品形式的創新層出不窮，如新股認購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托理財等產品組成的資產配置產品。二是與國外金融機構合作，推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。
面對如此巨大的市場需求，國內銀行拓展高端個人理財業務的步伐從未停止。個人理財業務成為銀行新的利潤增長點。中外資銀行紛紛推出自己的個人理財品牌，在個人高端客戶市場和金融產品創新方面展開了異常激烈的競爭。1.將信托理財資金用於貸款可能會引發潛在風險。
由於央行沒有規定信托貸款的利率下限，信托貸款可以避開商業貸款基準利率的下限，壹定程度上降低了借款人的融資成本。此外，雖然從本質上講，商業銀行是向用戶放貸，但由於信托貸款和信托理財資金在商業銀行的資產負債表中並不核算，因此可以在不提取資本的情況下規避《資本充足率管理辦法》，這也在壹定程度上優化了商業銀行的資產負債結構。基於此，我國大部分商業銀行都開展了信托掛鉤理財業務，募集資金的投向基本都是信托貸款。
信托貸款是銀行和信托公司的表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在這種情況下，銀行和信托公司壹般不會對借款人進行信用盡職調查，也不會對貸款用途進行相關監測工作。尤其是大部分貸款都是異地使用，更缺乏有效的貸後管理。壹旦用戶出現還款風險，擔保人無法如期履行擔保責任，將給購買理財產品的投資者帶來巨大風險。銀行和信托公司雖然沒有義務對此進行償還，但也會面臨系統性的聲譽風險。
2.對客戶的風險提示和信息披露不足。
壹些商業銀行在編制相關產品介紹和宣傳資料時未能提供充分的風險提示，主要是因為沒有提供必要的實例。風險提示只是壹個簡單的列表。比如保本浮動收益理財計劃中“本理財計劃存在投資風險，只能獲得合同中明確承諾的收益，應充分認識投資風險，謹慎投資”的字樣，但並未詳細說明調平面臨的市場風險、信用風險和流動性風險。
對於部分產品復雜的理財服務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的計算數據、計算方法和主要依據。在理財計劃合同中將相關市場檢測指標作為終止條件或參考條件時，未在理財計劃合同中明確說明相關指標的定義和計算方法。
3.熟悉國際交易規則的專業人士極其稀缺。
在全球金融自由化和壹體化的形勢下，由於中國金融市場不發達，可以預計，在未來很長壹段時間內，中國個人理財業務的投資方向將主要向海外市場發展，其中主要投資產品屬於衍生品範疇。因此，熟悉國際衍生品通行的交易規則和慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵。然而，目前銀行相關從業人員在國際衍生品交易經驗，尤其是對國際規則的了解方面極其缺乏，更談不上靈活運用國際慣例維護自身合法性。
4.營銷推廣不足。
金融機構在理財產品的營銷上基本處於“雷聲大雨點小”的狀態。在銀行的營業廳，有介紹理財產品的宣傳冊或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化解決方案，顯然與客戶需求有壹定差距。由於缺乏必要的宣傳，即使是壹些好的理財產品，實際上也沒有多少客戶知道。
5.個人理財業務同質化嚴重。
我國商業銀行個人理財產品的同質化趨勢。在業務範圍上，對現有業務進行重新整合，普遍缺乏更細致的客戶分層，無法為客戶提供符合其需求的個性化服務；在理財規劃上，技術人才的支持不能滿足實際需求，投資產品在廣度和深度上也不能完全滿足客戶的理財需求。從國內同業現狀來看，基礎金融產品在同業中幾乎相同，理財產品的市場定位和定價無法體現商業銀行的產品特征。同質化產品的競爭完全體現在市場價格的激烈競爭上，嚴重影響了理財市場的健康發展。
同時，金融產品的復制特性加劇了這壹現象。只要壹家銀行發行新的理財產品，其他銀行就可以立即跟進。雖然名字不壹樣，但功能特點相似，投資收益相當，幾乎是克隆品。所以現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等投資群體，缺乏特色。比如同壹家保險公司的理財產品會由幾家商業銀行代理，或者同壹家商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名稱不同，並沒有實質性的區別。對於個人客戶來說，這些產品確實讓人眼花繚亂，但缺乏實際吸引力。從長期來看，由於理財業務將國內居民財富快速膨脹導致的金融業務外部需求與商業銀行通過金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內部需求有機結合起來，因此具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1.發揮理財業務在銀行經營轉型和客戶關系管理中的重要作用。
理財業務的快速發展對於商業銀行推進業務轉型、實施客戶關系管理具有重要的現實意義。壹方面，大力發展理財業務有助於平滑經濟波動的負面影響，有助於應對利差收窄的挑戰，拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展可以提高手續費及傭金收入在營業收入中的比重，有助於商業銀行實現收入來源多元化，優化收入結構；其次，利用財富管理業務平臺，商業銀行可以對接多個市場和業務，使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另壹方面，如果商業銀行的理財業務能夠與客戶關系管理有效結合，與客戶建立持久的信任關系，成為客戶完全可信賴的理財顧問，不僅可以大大降低優質目標客戶的流失率，還可以促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別之間的交叉銷售和協同效應，從而提升零售銀行業務對營業利潤的貢獻，增強商業銀行持續發展和抵禦風險的能力。
2.打造優秀的品牌形象和特色服務，獲得顧客持久的信任和忠誠。
目前國內銀行的理財產品具有很強的同質化和可復制性。在這種背景下，只有依靠優秀的理財產品和超越客戶預期的創新產品和服務，提高客戶的認知度和榮譽感，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超越他們。在品牌建設方面，商業銀行需要不斷打造自己的核心理財品牌，通過準確的服務定位和文化內涵與客戶建立感情，從而贏得客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其理財業務全部命名為“金葵花”。經過不斷培養，客戶自然信任感低，這種品牌形象很難被同行復制。
在特色產品和服務方面，商業銀行需要不斷更新觀念。針對不斷變化的市場熱點和焦點，他們必須增強反應能力，即使退出自己的新產品和信貸服務，這樣才能在同行業的競爭中取得主動。財務管理不僅是壹個計劃、壹個制度、壹個過程，更是規避經濟金融風險的“防火墻”。金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；當金融危機來臨時，更需要發揮其獨特的作用，抓住機遇，穩步實現客戶資產的保值增值。
3.加大創新力度，開拓財富管理市場發展新空間。
面對復雜的市場環境，商業銀行需要重新審視和判斷市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向，相關監管政策的出臺和調整，以及壹系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會陸續出臺了《商業銀行M&A貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業務合作指引》等多項政策。很多投資對象的價值會被重新發現，會發現更多的市場品種。比如貸款產品的並購，可能會成為銀行和信托理財業務新的增長點。與傳統信貸資產產品相比，M&A貸產品將在投資方向、收益模式、風險控制手段等方面進行探索和創新。此外，股權投資和PE產品也有望成為優化產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作水平的重要領域。這種創新將私募股權投資納入銀行和信托的合作範圍，打造個性強的高端理財產品，有助於銀行和信托在市場上形成有競爭力的服務品牌，進壹步為理財市場創造新的發展空間。
4、從單壹產品到綜合平臺，從大眾化產品到層次化服務。
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務並不局限於為客戶提供單壹的金融產品，而是根據目標市場細分、投資者的財務狀況、投資預期和風險偏好，為客戶量身定制理財規劃方案。雖然近年來國內銀行理財業務取得了快速發展，但仍處於“重產品輕客戶”的初級階段，與綜合化、差異化、個性化理財業務的本質內涵相比還有較大差距。從長遠來看，國內銀行理財業務的發展也應遵循從單壹產品到綜合平臺、從大眾化產品到分層次服務、從單純的產品銷售到以理財顧問和資產管理為核心的綜合投資理財服務的轉變。
5.建立健全理財業務風險管理體系。
理財業務的風險管理不僅應包括商業銀行在提供財務顧問服務和綜合金融服務過程中面臨的法律風險、操作風險和聲譽風險，還應包括理財計劃或產品中包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險和流動性風險，以及銀行在相關投資運作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方法和理財業務特點，制定具體的、有針對性的內部風險管理制度和風險管理流程，建立健全理財業務風險管理體系，將理財業務風險納入全面風險管理體系。
在理財業務的風險管理體系中，市場風險的防控對理財產品的投資運作具有重要意義。商業銀行應首先根據自身理財業務發展的特點，建立和完善理財業務的市場風險管理體系和管理制度。商業銀行必須為理財計劃的R&D、銷售和管理配備相應的資源，具備相應的成本收益計量和控制、風險評估和檢測、內部價格專用性的能力和手段，對需要對沖的風險有具體的技術安排。在相關市場風險管理中，應對利率、匯率等重大金融政策的改革和調整進行充分的壓力測試，評估對隱含業務活動可能產生的影響，並制定相應的風險處置和應急預案。