保險基礎介紹
保險價值
保險是對生命的對沖？有風險和不確定性的金融工具？。在我們的彌漫中？在我們的壹生中，從出生的嬰兒到步履蹣跚的老年，從上學、工作、結婚、生子，每個人在變強的同時，都會肩負起越來越多的責任和愛。想要過上平穩精彩的生活，讓家人幸福，減少突發風險帶來的傷害和影響，就必須充分利用金融工具對沖家庭可能面臨的風險？風險和不確定性，讓妳的小家庭即使面對突發意外，也能在家裏有個預案，不慌不忙。
保險的誤解
保險有著非常悠久的歷史，是非常重要的金融工具。就因為在保險行業，有些人不符合客戶的需求？度，而是純粹出於銷售產品賺取傭金的短視目的，讓很多買了保險的客戶有了不好的體驗。再加上親友間“非理性”的交流評論，很多人對保險行業和保險產品的印象不好是理所當然的。這有點類似於沒有投資經驗的長輩或者親友所謂的“炒股”。股票本身就是壹種客觀的金融工具。每個人都可以通過合規渠道購買股份(企業的部分所有權)，成為企業所有者的壹部分，分享企業的成功。和利潤。
很多人被身邊或者新聞裏真實的炒股賠錢的案例嚇到，再也不敢開戶參與股市投資了。從本質上來說，保險和股票都是客觀有效的金融工具，但很多對其沒有深入了解的人，卻因為壹些個人的不良經歷和壹些從業者的誤導宣傳和銷售，對其產生了先入為主的否定。
就像錘子本身是家庭中非常好的日常使用工具壹樣，因為自己在使用過程中不小心弄傷了手指或者聽說別人把它當成殺人武器而否定錘子本身的工具價值並永遠拋棄它，其實是不理智的。可惜的是，我和我的家人不使用這樣有效的工具，就是因為我頭腦中形成的這種錯誤觀念，而我的家人是損失最大的壹方。這也證明了最親密的親友的情感影響對每個人都有巨大的能量，可以讓壹個人忽略理性思考和分析的價值，從而影響價值觀和消費決策，進而影響行動和生活狀態。這是我們平時需要反思和警惕的。要時刻保持開放的心態和理性的思維，也要有自學的能力，進行獨立的研究和分析。
保險分類
保險公司的分類
保險行業是壹個歷史非常悠久的行業，保險公司的設立也非常嚴格。除了取得國家頒發的保險許可證(股東和發起人信譽良好，最近三年無重大違法違規記錄)之外，資金數額也必須符合要求(註冊資本不得少於人？貨幣5000萬元人民幣，且必須以貨幣資本實繳)，境內所有保險公司均接受中國銀行保險監督管理委員會(簡稱“中國銀行業監督管理委員會”)的監督管理。目前，我們從中國購買保險主要有三個渠道。無論哪個渠道絕對優劣勢，都是我們接觸和成功配置保險的壹種方式，可以選擇最合適的渠道購買。
1.國內傳統線下保險經紀(代理)公司:如保險經紀公司——李永達、明亞、大通等；保險機構——中國平安、中國人壽、友邦保險、大都會等。保險機構只能銷售自己的保險產品，而保險經紀公司則靈活得多，可以根據客戶的需求從市場上選擇合適的產品，不受單壹品牌產品的限制。線下保險公司的好處就是有專業的保險經紀人(代理人)為妳服務。妳可以通過與保險經紀人(代理人)的交流，描述自己的風險缺口和保險需求，讓專業的人輕松省力的為妳服務。缺點是價格會比較貴，性價比不是最優。
2.香港保險公司:如香港友邦保險。好處是香港的分紅險收益比較高，尤其是前幾年在國內。如果妳在香港或者香港附近比如深圳，還是可以考慮的。如果在國內配置香港保險，會有壹系列問題。比如香港雖然屬於中國，但是香港的法律和內地的法律不壹樣，是大陸法系，香港是英美法系。所以，如果妳買的是香港保險，在內地是不受國內保險法保護的。還有就是需要用港幣或者美元在香港購買保險，需要兌換外匯，每人每年只有相當於5萬美元的外匯額度。而且明確規定個人外匯額度不能用於尚未開放的資本項目，如境外買房、投資證券、購買壽險、投資分紅型保險等。還有，如果後期需要香港保險賠付，保險金的存放也是壹個很麻煩的問題。所以香港保險從收益上來說確實很棒，但是對於國內普通大眾來說並不是壹個理想的選擇。
3.互聯網保險公司:近年來，隨著互聯網的快速發展，互聯網保險也迅速崛起，如眾安保險(三大股東為阿裏、騰訊、平安)、百年人壽(大股東為綠城)、豪華人壽(大股東為茅臺)。優點是性價比高，價格絕對優勢。問題是沒有專業的保險經紀(代理)服務，有的產品只會註重產品宣傳，淡化健康告知，對保險不夠友好。但如果妳喜歡自己分析研究，有能力主動選擇，可以選擇互聯網保險。購買前仔細閱讀健康通知和保險條款是很重要的。很多人會覺得互聯網保險公司的知名度沒有傳統保險公司高，擔心不靠譜甚至擔心互聯網保險公司倒閉，那就慘了。這些想法可以理解，但完全沒有必要。首先，如前所述，保險公司的資質非常嚴格，保險公司破產的概率極小。就算保險公司出了問題，銀監會也會有專門的？基金進行抄底，以上擔憂可以忽略。然而，互聯網保險產品雖然購買方便快捷，但確實無法取代保險經紀人(代理人)的專業服務。
沒有絕對完美的保險公司和產品，適合自己的才是最好的。只要妳基於自己的理性思考，合理預算，選擇最適合自己的。
保險分類
從功能上？保險產品可分為保障型和理財型。壹般來說，保證保險可以理解為純保險，即重疾險、意外險、醫療險和壽險。理財型保險簡單來說就是壹個帶分紅的理財產品。我們經常聽到的年金保險、兩全保險、分紅險、萬能險等等都是理財型保險。保障型保險重在保障，理財型保險重在收益和資產傳承。這兩種保險有不同的功能。
保障保險的作用和意義
保證保險根據其保障功能分為兩類。第壹類是醫療保險和重疾險。這兩種保險主要是當我們作為個人有疾病的時候？遇到危險可以獲得醫療保險。主要作用是保障自己，保證自己有錢看病治病，不會因病返貧。第二類是意外險和壽險。這種保險可以在妳不幸身故的情況下，向妳的家人支付壹定的保險金(可以指定妳要把保險金支付給哪些家庭成員，必須指定受益人。指定受益人的金額不算遺產，不用交遺產稅)，這樣家庭生活會有保障，家庭也不會承受太大的經濟壓力。這種保險主要是用來保障妳的家庭。
我們每個人除了是獨立的個體，還有各種各樣的社會？顏色，可能是父親，母親，兒子，女兒，丈夫，妻子，每壹個？顏色承擔著壹定的責任。
意外保險的作用和意義
意外險是指如果發生意外導致身故或全殘，保險公司會根據保險合同向妳支付壹定金額的保險金；如果因意外情況受傷，意外險可以報銷醫療費用等意外傷害導致的費用。意外險就是保障這兩種情況。意外險很便宜，杠桿很高。壹兩百塊錢就能撬動1萬的保額。建議大家都買。
意外險保額至少要覆蓋5年的年收入，建議最低保額50萬，最佳保額654.38+0萬。
人壽保險的作用和意義
人壽保險是我們每個人“個人價值”的保障。無論被保險人因意外或自然疾病導致身故或全殘，保險公司都會直接賠付壹筆錢(保險金)。人的生命是無價的，所以壽險的保額要盡可能的充足，也就是說，壽險包含了意外險的部分責任，但不管是不是意外造成的，都會賠付。那麽什麽樣的人需要配置壽險呢？壹般作為家庭經濟支柱的成員都要配置人壽保險。因為家裏頂梁柱有房貸？貸款等負債，還有需要贍養的年邁父母，需要贍養的子女，這些開銷都需要依靠家庭經濟支柱的收入。因為每個家庭中最大的壹個？保險是壹個家庭的經濟支柱的死亡或完全殘疾。壹旦發生，會給家庭帶來致命的打擊。所以，每個家庭的經濟支柱都必須配備壹份壽險，這是對自己和家人的“經濟”保障。
人壽保險分為終身壽險和定期壽險。“終身壽險”主要用於繼承家庭財富，因為每個人都會走到盡頭，所以終身壽險對應的保險費是壹定的，最終會得到補償，所以終身壽險常用於繼承家庭財富和儲備養老金。“期限”壽險，顧名思義，就是能夠自由選擇保障時間，用壽險充分保障壹個人壹生中家庭責任最重的時期，比如保障孩子經濟獨立到六七十歲，或者還清房貸。保障時間靈活，價格相對便宜，杠桿率高，性價比極高，非常適合普通家庭的經濟支柱配置。需要註意的是，兒童和老人沒有家庭責任，沒有必要為兒童和老人配置壽險。
重大疾病保險的作用和意義
重疾保險是指只要發生保險合同規定的疾病或達到壹定程度，保險公司就會給付合同約定的保險金，屬於“先行賠付”保險。重疾險的功能主要是用來為得了重疾後的治療費用，以及康復期間的生活費用提供經濟支持。比如醫療費、護理費、後續療養費的支付，患病期間不能工作的收入損失。在購買重疾險時，朋友們需要特別註意以下幾點。
1.？是否包括輕中度兩個階段，除了重疾。輕癥是重大疾病的“早期”階段，中度是由輕到重的“過渡”階段。隨著科技的進步和醫療水平的提高，我們越來越重視每年的常規體檢。其實很多疾病都是可以在早中期發現並治愈的。為了在中前期獲得治療(對沖風險)的保險金，選擇輕中度疾病保障的重疾險非常重要。因為所有的保險理賠都是按照客觀的保險合同來結算的，所以只有選擇綜合型(輕度+中度+重度)的重疾保險，才能盡可能的覆蓋更多的風險，獲得“相對全面”的保障。
2.？小心支付次數太多的噱頭。隨著保險行業的不斷發展，重疾的賠付已經從壹次賠付發展到多次賠付。壹般來說，1個關鍵索賠+2個中等索賠+3個次要索賠(我自己配置的)就夠了。目前壹些重疾險完全沒有必要五倍甚至八倍賠付，只會增加保費。壹個人得壹兩次大病就夠糟了，壹生中得三次以上大病的概率基本微乎其微。當然，我們的壽命會越來越長。如果妳的預算充足，重疾險分兩次賠付的類型是很棒的。這樣就可以避免以後因為壹次理賠而無法再次購買重疾險的尷尬問題。
3.？充足的保險是最重要和最關鍵的。配置重疾險的核心是足夠的保額，這是保單的基礎，也是決定投保人最終能獲得多少賠償的關鍵。壹般來說，重疾險的保額在30-50萬左右，建議最低保額不低於30萬，否則高額的醫療費用無法覆蓋。根據目前的醫療水平和物價，最好的額度是30萬，即30萬是目前最基本的標準保障，50萬最好，80或654.38+0萬更好。充足的保險保障，可以保證在重疾時有現金賠付對沖？風險，而不是賠錢或給家庭帶來經濟打擊。
4.？不要太糾結於重疾險的保障範圍。不同的重疾險產品保障範圍會有所不同，但差別不會太大。無論什麽樣的重疾險，都會包含2007年國家規定的25種重大疾病(包括99%概率的重疾)，其他很多疾病都是極其罕見的，不用太糾結。
國家規定的25種重大疾病
然而，2020年4月，保險協會對重疾進行了新的修訂，將疾病種類從原來的25種擴大到28種重疾+3種輕疾。新的疾病類型是:重癥(重癥潰瘍性結腸炎；嚴重慢性呼吸衰竭；重度克羅恩病)；輕度疾病(輕度惡性腫瘤；輕度腦中風後遺癥；輕度急性心肌梗死)。甲狀腺癌的賠付也進行了調整:對於TNM分期(即腫瘤分期)1以下的甲狀腺癌，按照癥狀較輕賠付；TNM分期1以上的甲狀腺癌:按嚴重程度付費。原位癌被排除在原來的輕癥之外，不再屬於重疾險範圍。
醫療保險的作用和意義
醫保是住院、重疾報銷，是“事後報銷型”，不限病種、不限次。只要是大病住院，社保報銷後，扣除壹定的免賠額，剩下的都可以通過商業醫保報銷，更重要的是可以報銷自費藥和進口藥。
醫療保險和醫療保險的區別
1.醫保報銷額度有限。醫保會有起付線和封頂線。只有起付線以上，封頂線以下的才能報銷，即使在報銷範圍內，也無法實現100%全額報銷。醫保每年報銷金額基本都在百萬以上。
2.藥品報銷範圍有限。不在醫保範圍內的藥是不能報銷的，大部分效果較好的進口藥也不在醫保範圍內。所以即使有了醫療保險，我們還是需要壹份醫療保險來幫我們覆蓋醫療保險覆蓋不了的。
重疾保險和醫療保險的區別
1.保障時間不壹樣。醫保是短期的，壹般是壹年，以後每年都要再買壹次。萬壹保險公司停售此類產品，下壹年的保障也就斷了。這就是所謂的“停售”？風險。“但是重疾保險通常是？句號。雖然壹年交壹次費，但是有什麽保障呢？句號。合同壹旦生效，即使產品下架，也不會影響合同的履行和實現？期的保證。
2.保費變化不壹樣。醫療保險的保費根據年齡的不同而不同，隨著年齡的增長而增加？醫療保險的保費也在上漲。年齡越大，保費越貴。重疾險的保費根據保險合同固定，按照當年購買年齡測算收費。壹旦購買，保費在繳費期間終身不變。所以，趁著年輕身體健康，還是趁早買重疾險為好。
3.不同的支付方式。重疾險是壹種“先行賠付型”。如果達到合同規定的疾病或程度，按規定直接賠錢。賠付後，無論賠償金是用於治病還是其他用途，保險公司都無權幹涉。醫保是壹種“事後報銷”。住院的話要先自己掏錢治療，出院後再拿著各種發票、診斷證明等材料給妳報銷。妳花多少錢就報銷多少，所以只能報銷醫藥費。重大疾病造成的經濟損失不僅僅是醫療費用。重大疾病經常引起？如果以後不能工作，如果壹年能賺20萬，那麽年收入20萬也是經濟損失。所以，科學的做法是先配置重疾險，再用醫療險作為重疾險的補充。
金融保險的作用
理財型保險主要是在保障型保險配置齊全後再考慮。因為目前全球利率下行是大趨勢，主動投資？風險高且波動大，教育基金和養老金的儲備需要穩定？期的收益，所以理財保險非常適合穩健和防禦性的理財。這壹塊後面會介紹。
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