董先生29歲。他住在沈陽，在沈陽安監局工作。他是事業單位員工，年薪5萬，五險壹金。我愛人黃女士，29歲。她是沈陽壹家外語培訓機構的講師，年薪4萬。公司提供五險壹金。女兒琳琳3歲了，活潑可愛。家庭每月支出6000元，其中房貸2600元，生活費2400元，其他支出1000元。家庭資產方面，定期存款5萬左右，房產60萬(兩年前購買，首付20萬，公積金貸款40萬，30年)，股票市值654.38+萬元。
家庭財務分析
1.董先生家庭資產以自用房產為主，貸款占家庭資產的比例已達30.39%。雖然比例在合理範圍內，但也在壹定程度上限制了家庭投資的範圍和規模。從現金流量表看，董先生家庭年總收入為654.38+00.96萬元(含公積金)，年總支出為5.98萬元，占家庭收入的55%，在合理範圍內，但也有節約空間。做好理財規劃，要從賺錢、生錢、存錢三個環節入手，合理規劃當前和未來的現金流，保證家庭急用錢時有現金，需要時不缺錢。
2.董先生主要投資銀行定期存款和股票。根據風險承受能力測試，董先生在追求資產高收益的同時，願意承擔風險，是典型的風險導向型投資者。
財務管理目標
1.想盡快買家裏第壹輛車(現值20萬)和地下車位(現值15萬)。
財務建議
1，建立應急儲備
目前董先生家庭無活期存款，首要問題是建立家庭應急備用金，主要用於應對家庭生活中的突發情況和突發事件。董先生月平均支出約為61000元，建議保留36500元作為家庭應急儲備，其中12000元以活期存款形式保留，24500元投資於貨幣市場基金。同時，董燦先生申請了壹張信用卡，這不僅可以在急需資金時使用，還可以提高資金的使用效率。
2.購車計劃
從未來來看，大部分車的價格會穩步下降，但地下車位的價格每年會上漲15%左右。如果放棄購買地下車位，選擇租賃，以目前月租400元，每年租金上漲5%為例，20年需要165000元。如果買地下車位，每月60元的管理費，20年也要1.65萬元。與其先考慮購買地下車位，董先生不妨選擇租賃的方式，將減少的支出進行投資，讓家庭收入最大化。
用現有資金買車(現值20萬)，還有5萬的缺口，可以考慮重新組合。可用資產(股票+現有存款)654.38+0.5萬元，家庭年凈儲蓄4980萬元，減去應急備用金3650萬元，投資於債券基金(以今年平均收益率7%為例)。654.38+00月可以實現購車計劃。如果董先生不想用654.38+萬元的股票買車，可以將家庭凈儲蓄的49800元投資於債券基金，購車計劃三年半即可實現。同樣，如果能減少支出，考慮買壹輛654.38+0.5萬元左右的車，購車計劃會實現的更快。
3.保險計劃
任何壹個家庭都不可避免的會遇到很多風險和意外，這些風險和意外都是不可預知的，也不能因為壹時的平靜而心存僥幸。還是要把保險引入理財規劃，把保險作為理財規劃的基石。在董先生的家庭中，為孩子購買重疾險是非常必要的，但從家庭保障的角度來說，董先生和黃女士是家庭收入來源，應該是保障的重點。買定期壽險的應該是董先生和黃女士。建議董先生、黃女士分別購買定期壽險654.38+0.5萬元、意外險20萬元，定期壽險654.38+0.95元保費654.38+0.5萬元，意外險20萬元保費260元。
4.投資計劃
買車後，董先生家庭已無資金可供投資，每年要增加約654.38+0萬元的汽車相關費用。這樣算下來，董先生家每年可用於投資的凈儲蓄為38900元。以後家庭要面臨孩子教育、養老儲備等各種問題。實現財務自由任重道遠。其中，如何減少支出和投資工具的選擇成為重中之重。
董老師最近兩年投資股票沒賺到錢的問題，也是經濟客觀規律使然。董燦先生考慮出售股票，購買債券或p2p，以提高現階段的投資收益。隨著經濟增長加快，通貨膨脹繼續下降，我們可以增加股票投資。
當然，以上理財建議只是壹個參考。選擇什麽投資工具，要看董老師自己的情況。畢竟每種投資方式都有自己的優缺點。沒有最好，只有最適合自己的。