小本經營理財

小本經營之家的理財方案 2004年第7期《光彩》雜誌 宗學哲 章琴和丈夫開了壹家小飯館，月收入為4500元左右。女兒今年上小學壹年級，三口人租住了壹套兩室壹廳的住房。幾年來兩人辛苦賺錢，勤儉持家，積攢了7萬元的家庭資產，其中有銀行定期儲蓄5萬元，憑證式國債2萬元。除了房租、日常生活等開支，章琴壹家現在每月能有2000元左右的節余，但她對未來購房、孩子教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態度，理財行為也十分謹慎。 其家庭總的理財目標就是能增加投資收益，盡快過上居有其屋、衣食無憂的小康生活。 理財師分析 章女士現有的理財品種均屬保守型，雖然較為穩妥，但綜合年收益僅為2％左右。有關經濟專家預測,2004年的消費價格指數將在3％以上運行，也就是說章女士的實際投資收益會成為負數；同時，如今教育類消費水平逐年提高，假設章女士女兒的學習成績壹直保持中等水平（或以下），數年後升初中、高中時的擇校費將高達3萬元左右，上大學的各種開支更大。如果章女士繼續保守理財的話，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現財政危機。另外，章女士和丈夫不同於有固定工作的職業者，夫妻雙方的保障能力較差。而章女士的理財結構中又沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明章女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬壹夫妻壹方出現意外，家庭現有的積蓄無異於杯水車薪，難以應急。 理財建議 1、尋求收益高的穩健型理財產品 購買國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。所以，章女士的2萬元國債可以繼續持有。 開放式基金具有專家理財、收益穩妥的特點，特別今年以來股市相對平穩，開放式基金的凈值大幅增長，半年之內增長10％以上的基金比比皆是。因此，為了增加投資收益，章女士可以將銀行儲蓄轉為風險適中的平衡型基金。這種基金的投資結構是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風險區間內運作，達到收益和風險平衡的投資目的。如果章女士依然有投資風險的顧慮，可以直接購買債券型基金，這種基金主要投資對象是國債和信用等級AA級以上的金融債、企業債、可轉換公司債和國債回購，收益會更為穩妥。購買各種基金的手續和銀行存款差不多，只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行櫃臺買賣基金。另外，我國的股市日趨規範，市盈率不斷降低，在這種投資環境向好的情況下，如果購買壹些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，會享受國民經濟增長的成果，規避物價上漲帶來的資產貶值風險。 按照這種高收益型的思路理財，兩年以後，憑借家財增值和新的積蓄，章女士就可以考慮買壹套10萬元左右的二手房。 2、加大孩子教育的早期投入也是理財 許多人在對子女教育投入上存在誤區，包括章女士在內，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數孩子升初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交壹筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應註意加大對子女的教育投入，要舍得花“本錢”為孩子選壹所教學質量高的學校。另外，選擇多數在招生時對“特長生”有加分優惠的學校，章女士不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等壹項特長，投入壹定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。 3、適當購買保險，增強家庭抗變能力 小本經營者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己。現在壹場大病往往就能讓人傾家蕩產，所以章女士夫妻應適量購買健康保險；同時，兩人也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於壹身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰、平安保險公司的千禧紅、太平洋人壽的紅利來、新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外， 還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。