在人生的不同階段，除了孩子和上學的日子可以依靠父母舒適快樂的成長，其他階段都需要大人自己去規劃。理財是財富積累的壹種手段。妳不理財，錢不會管妳。壹年之計在於春，壹年的理財規劃當然需要在第壹季做。2008年如何為自己和家人做好理財規劃？相信投資者已經勾勒出了今年的理財藍圖。事實上，根據人生不同階段的生活狀況不同，我們在每個階段的理財需求也不同，所以要有效規避理財活動的風險，做好人生各個階段的理財規劃。接下來我們將其分為五個不同的時期，請專家分析不同階段的理財重點，並給出建議。單身:需要告別“月光”的月光族基本都集中在這壹群人裏。急需解決的問題是“沒錢”。他們心中有無數的理想和願望，卻因為羞愧而無法實現。生活費占了大部分收入。現階段要考慮未來的開銷，很多地方都需要錢:結婚費用，買房費用，買車費用，孩子教育費用，生病費用，退休後的生活費等等。理財重點:中國光大銀行阜城路支行行長助理、國際金融理財師趙指出，這個階段的人在理財行為上比較激進。這期間沒有太多家庭負擔，精力充沛。因為想為未來的家庭積累資金，所以理財的重點是想辦法找壹份待遇不錯的工作或者繼續學習，培訓，打好基礎。部分積蓄可以用於高風險投資，以便學習投資理財的經驗。定期定投是壹種很好的投資方式，因為這段時間投資的錢很少，定投股票基金可以用最少的錢參與股票投資。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露建議，現階段由於負擔較輕，年輕人保費相對較低，可以為自己購買壹份消費意外險，以減少因意外導致的收入減少或負擔加重。-投資建議:10%-20%的收益可投資於股票、基金等高風險、高長期收益的金融產品，投資方式較好；用收入的5%-10%給自己買壹份意外險。盡量不要做“月光族”，把收入的15%-30%存起來做長期規劃和理財。-理財優先→理財儲蓄計劃→資產增值計劃→應急基金→購房。小兩口:需要現金流支持(無子女)現階段，家庭總資產比以前高，個人開支比以前低。現階段，我們要解決生活中的壹個大問題——住房問題。中國民生銀行南京分行的理財師劉浩表示，現階段需要現金流來支持還貸。所以，現階段理財的重點應該是合理安排家庭建設的開支，增加儲蓄的比例，不要把所有的儲蓄都用於風險投資。理財重點:這個時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但此時，買房後每個月的購房貸款給家庭帶來壹定的經濟壓力，需要充足的現金流來應對。積累之後，可以選擇兩部分投資，壹部分是比較激進的理財工具，投入資本市場，以期獲得更高的收益。另壹部分投資穩健型理財產品，作為房貸還款的現金流。-投資建議專家建議，可支配收入的50%可投資於股票或成長型基金，50%可投資於穩健型投資產品，如債券基金或有新股發行的銀行理財產品。也可以根據個人喜好進行壹些活期儲蓄。現階段，每個人都需要買壹份壽險。若有壹人意外身故，保額可用於應對未來貸款，減輕生活壓力。-理財優先→購買住房→購買硬件→存錢計劃→應急資金。這個階段(孩子出生後)要考慮的更全面。除了繼續還房貸，孩子也來到了這個世界。父母要考慮孩子從出生到大學畢業的教育費用。家庭最大的支出是孩子的教育費用，這部分支出是剛性的，需要支出或者減少支出。理財重點:家庭最大的支出是孩子的教育費用，應增加穩健投資或固定回報投資的比例。但隨著孩子自理能力的增強，家長可以根據孩子的經驗，在投資上做適當的調整，比如風險投資。買保險要以教育基金和父母自身保障為主。-投資建議:將可支配收入的60%投資於固定收益類理財產品，如債券基金、新股銀行理財產品等，獲取長期穩定收益，以應對子女教育費用；20%-30%的資產用於投資更激進的品種，如股票基金、外匯或期貨；約20%投資於無風險貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭不時之需。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露表示，保險繼續投保壽險，然後給孩子投保壹份教育金保險，為孩子上學後的教育費用做準備。銀行理財產品，可以選擇“教育存款”的存款，每人每年最高2萬，不扣稅。-理財優先→子女教育規劃→資產增值管理→應急資金。三口之家:考慮孩子的教育規劃(孩子還沒有獨立)【溫馨提示】考慮風險，再投資。理解風險是理財的關鍵。在投資之前，要計算好自己承擔風險的能力。因為每個人在承擔風險時都有壹定的限度，超過這個限度，風險就會成為壹種負擔或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。2008年，不同的理財方式將有機會受益。只要妳根據自己的特點制定相應的理財計劃，相信2008年妳會取得不錯的成績。中年夫婦(子女獨立)正處於人生理財的黃金階段。無論從事業還是收入角度，都處於巔峰，家庭沒有負擔。孩子獨立，沒有太多開銷。壹般家庭在這個階段的投資傾向於保守。中國光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙表示，這個階段可以激進壹點，因為這個時候抗風險能力最強。理財重點:這個時期最適合積累財富，理財重點應該放在擴大投資上。所以在選擇投資工具的時候，可以放寬範圍，不要只盯著資本市場，也可以涉及收藏領域，投資黃金市場等等。另外，我們需要存壹筆養老金，這筆錢是不可動搖的，為我們退休後的生活做打算。-投資建議專家說，這壹期的投資沒有固定的比例，這壹期的投資比前幾期更自由。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露分析，這個年齡段的人更喜歡存錢，適合投資長期基金、混合型基金、債券型基金。但隨著退休年齡的臨近，風險投資的比例應該會逐漸降低。在保險需求方面，應逐步以養老和重大疾病保險為主。-財務優先資產增值管理→養老金規劃→應急基金。退休夫妻退休後面臨的問題是收入比以前低了很多，沒有太多開銷。日常生活開銷占了很大壹部分，還有壹些醫療費用和旅遊費用。這個階段理財的目的是為了安度晚年，應該采取比較保守的投資方式。中國光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙分析，現在老年人參與高風險投資的比例非常大，主要是2006年以來資本市場理財突然火了起來。投資者認為不參與會損失很大，所以有壹定積蓄的老年人也加入了高風險理財的大軍。理財專家表示，這主要是從眾心理造成的，對於退休老人來說風險很大。關註理財:我們應該以安全度過余生為目標。投資和支出通常比較保守，身心健康最重要。這時候就要減少高風險投資，優先選擇固定收益類投資。-投資建議:10%的可投資資本應用於股票或股票型基金；80%-90%投資於固定收益類資產。在國外，很多老年人通過逐步出售房產來滿足開銷，但這種方式在國內並不多見。對於資產相對富裕的家庭，可以采取合法的節稅措施，將財產有效地交給下壹代。保險方面，這個階段是享受保險成果的時候。沒有必要增加新的保險。可以考慮給孫輩買壹份少兒保險。-理財優先→養老規劃→遺產規劃→應急資金。證券是壹個寬泛的概念。不能壹提股票就把股票當成高風險投資品種，以此把自己關在證券市場之外。妳要知道證券也包括債券和基金。而且保險公司、銀行、事業單位、社保基金，甚至未來工薪階層的個人社保賬戶，都是拿著工薪階層的錢去投資各種證券。當然收入是機構大賺壹筆。無論輸贏，都可以根據資金大小提取固定的管理費，但是虧損的所有風險都要由工薪階層來承擔，所以即使妳什麽都不投，也不能完全規避風險。我們可以預見，未來的銀行存款會存在壹定的風險，這是我國金融改革的必然結果。根據人生不同階段的生活狀況不同，每個階段的理財需求也不同，所以要有效規避理財活動的風險，做好人生不同階段的理財規劃。
在人生的不同階段，除了孩子和上學的日子可以依靠父母舒適快樂的成長，其他階段都需要大人自己去規劃。理財是財富積累的壹種手段。妳不理財，錢不會管妳。壹年之計在於春，壹年的理財規劃當然需要在第壹季做。2008年如何為自己和家人做好理財規劃？相信投資者已經勾勒出了今年的理財藍圖。事實上，根據人生不同階段的生活狀況不同，我們在每個階段的理財需求也不同，所以要有效規避理財活動的風險，做好人生各個階段的理財規劃。接下來我們將其分為五個不同的時期，請專家分析不同階段的理財重點，並給出建議。單身:需要告別“月光”的月光族基本都集中在這壹群人裏。急需解決的問題是“沒錢”。他們心中有無數的理想和願望，卻因為羞愧而無法實現。生活費占了大部分收入。現階段要考慮未來的開銷，很多地方都需要錢:結婚費用，買房費用，買車費用，孩子教育費用，生病費用，退休後的生活費等等。理財重點:中國光大銀行阜城路支行行長助理、國際金融理財師趙指出，這個階段的人在理財行為上比較激進。這期間沒有太多家庭負擔，精力充沛。因為想為未來的家庭積累資金，所以理財的重點是想辦法找壹份待遇不錯的工作或者繼續學習，培訓，打好基礎。部分積蓄可以用於高風險投資，以便學習投資理財的經驗。定期定投是壹種很好的投資方式，因為這段時間投資的錢很少，定投股票基金可以用最少的錢參與股票投資。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露建議，現階段由於負擔較輕，年輕人保費相對較低，可以為自己購買壹份消費意外險，以減少因意外導致的收入減少或負擔加重。-投資建議:10%-20%的收益可投資於股票、基金等高風險、高長期收益的金融產品，投資方式較好；用收入的5%-10%給自己買壹份意外險。盡量不要做“月光族”，把收入的15%-30%存起來做長期規劃和理財。-理財優先→理財儲蓄計劃→資產增值計劃→應急基金→購房。小兩口:需要現金流支持(無子女)現階段，家庭總資產比以前高，個人開支比以前低。現階段，我們要解決生活中的壹個大問題——住房問題。中國民生銀行南京分行的理財師劉浩表示，現階段需要現金流來支持還貸。所以，現階段理財的重點應該是合理安排家庭建設的開支，增加儲蓄的比例，不要把所有的儲蓄都用於風險投資。理財重點:這個時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但此時，買房後每個月的購房貸款給家庭帶來壹定的經濟壓力，需要充足的現金流來應對。積累之後，可以選擇兩部分投資，壹部分是比較激進的理財工具，投入資本市場，以期獲得更高的收益。另壹部分投資穩健型理財產品，作為房貸還款的現金流。-投資建議專家建議，可支配收入的50%可投資於股票或成長型基金，50%可投資於穩健型投資產品，如債券基金或有新股發行的銀行理財產品。也可以根據個人喜好進行壹些活期儲蓄。現階段，每個人都需要買壹份壽險。若有壹人意外身故，保額可用於應對未來貸款，減輕生活壓力。-理財優先→購買住房→購買硬件→存錢計劃→應急資金。這個階段(孩子出生後)要考慮的更全面。除了繼續還房貸，孩子也來到了這個世界。父母要考慮孩子從出生到大學畢業的教育費用。家庭最大的支出是孩子的教育費用，這部分支出是剛性的，需要支出或者減少支出。理財重點:家庭最大的支出是孩子的教育費用，應增加穩健投資或固定回報投資的比例。但隨著孩子自理能力的增強，家長可以根據孩子的經驗，在投資上做適當的調整，比如風險投資。買保險要以教育基金和父母自身保障為主。-投資建議:將可支配收入的60%投資於固定收益類理財產品，如債券基金、新股銀行理財產品等，獲取長期穩定收益，以應對子女教育費用；20%-30%的資產用於投資更激進的品種，如股票基金、外匯或期貨；約20%投資於無風險貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭不時之需。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露表示，保險還是繼續投保壽險，然後給孩子投保壹份教育金保險，為孩子上學後的教育費用做準備。銀行理財產品，可以選擇“教育存款”的存款，每人每年最高2萬，不扣稅。-理財優先→子女教育規劃→資產增值管理→應急資金。三口之家:考慮孩子的教育規劃(孩子還沒有獨立)【溫馨提示】考慮風險，再投資。理解風險是理財的關鍵。在投資之前，要計算好自己承擔風險的能力。因為每個人在承擔風險時都有壹定的限度，超過這個限度，風險就會成為壹種負擔或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。2008年，不同的理財方式將有機會受益。只要妳根據自己的特點制定相應的理財計劃，相信2008年妳會取得不錯的成績。中年夫婦(子女獨立)正處於人生理財的黃金階段。無論從事業還是收入角度，都處於巔峰，家庭沒有負擔。孩子獨立，沒有太多開銷。壹般家庭在這個階段的投資傾向於保守。中國光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙表示，這個階段可以激進壹點，因為這個時候抗風險能力最強。理財重點:這個時期最適合積累財富，理財重點應該放在擴大投資上。所以在選擇投資工具的時候，可以放寬範圍，不要只盯著資本市場，也可以涉及收藏領域，投資黃金市場等等。另外，我們需要存壹筆養老金，這筆錢是不可動搖的，為我們退休後的生活做打算。-投資建議專家說，這壹期的投資沒有固定的比例，這壹期的投資比前幾期更自由。深圳發展銀行德勝門支行理財經理辛露分析，這個年齡段的人更喜歡存錢，適合投資長期基金、混合型基金、債券型基金。但隨著退休年齡的臨近，風險投資的比例應該會逐漸降低。在保險需求方面，應逐步以養老和重大疾病保險為主。-財務優先資產增值管理→養老金規劃→應急基金。退休夫妻退休後面臨的問題是收入比以前低了很多，沒有太多開銷。日常生活開銷占了很大壹部分，還有壹些醫療費用和旅遊費用。這個階段理財的目的是為了安度晚年，應該采取比較保守的投資方式。中國光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙分析，現在老年人參與高風險投資的比例非常大，主要是2006年以來資本市場理財突然火了起來。投資者認為不參與會損失很大，所以有壹定積蓄的老年人也加入了高風險理財的大軍。理財專家表示，這主要是從眾心理造成的，對於退休老人來說風險很大。關註理財:我們應該以安全度過余生為目標。投資和支出通常比較保守，身心健康最重要。這時候就要減少高風險投資，優先選擇固定收益類投資。-投資建議:10%的可投資資本應用於股票或股票型基金；80%-90%投資於固定收益類資產。在國外，很多老年人通過逐步出售房產來滿足開銷，但這種方式在國內並不多見。對於資產相對富裕的家庭，可以采取合法的節稅措施，將財產有效地交給下壹代。保險方面，這個階段是享受保險成果的時候。沒有必要增加新的保險。可以考慮給孫輩買壹份少兒保險。-理財優先→養老規劃→遺產規劃→應急資金。證券是壹個寬泛的概念。不能壹提股票就把股票當成高風險投資品種，以此把自己關在證券市場之外。妳要知道證券也包括債券和基金。而且保險公司、銀行、事業單位、社保基金，甚至未來工薪階層的個人社保賬戶，都是拿著工薪階層的錢去投資各種證券。當然收入是機構大賺壹筆。無論輸贏，都可以根據資金大小提取固定的管理費，但是虧損的所有風險都要由工薪階層來承擔，所以即使妳什麽都不投，也不能完全規避風險。我們可以預見，未來的銀行存款會存在壹定的風險，這是我國金融改革的必然結果。