2020年底，李在工作中被按蚊(壹種蚊子，也分布在中國)叮咬，導致感染瘧疾。2020年6月5438+2月1日，李先生被送往當地醫院搶救，但仍搶救無效，於65438年2月5日死亡。根據醫院的診斷，李的死因是重度瘧疾和多器官功能障礙。
李的父母和妻子在處理完善後事宜後，到當地保險公司申請了654.38+0萬元的意外身故保險理賠，但保險公司只同意賠付40萬元。解釋是李的死亡是因為瘧疾，不是意外事故，所以按照急性病賠償標準，即40萬元保險金進行理賠。因雙方無法就賠償金額達成壹致，李的家人將保險公司告上法庭。
2021 11 12，北京市朝陽區人民法院審理了這起保險糾紛案件。本案的爭議點在於，蚊蟲叮咬致瘧疾死亡是否屬於意外。
法院認為，從邏輯上講，雖然“意外傷害”和“急性病”在範圍上是相互排斥的，但在日常理解中意外和急性病概念的外延也有部分重疊。按照多因壹果的邏輯，李先生的死亡原因應準確界定為瘧蚊叮咬致瘧疾死亡。按蚊叮咬是直接原因，瘧疾發病是接力過程，死亡是結果，大體符合《境外工作者意外傷害保險條款》中對“意外”的定義為外部的、突然的、非故意的、非疾病的、傷害身體的客觀事件。
從保險合同的格式條款來看，將李先生的死亡界定為意外傷害和急性病是合理的，有多種合理解釋。但為了公平起見，原則上應做出不利於合同條款提供者(即保險公司)的解釋。
跟妳說壹下意外險吧。意外險的內容是什麽，有哪些是沒有辦法賠付的？
意外險能保障什麽？
意外身故險:身故，身故直接賠付壹筆錢給家人。買多少付多少。
意外傷殘保險:如果意外傷殘，根據傷殘等級進行賠付。每個人都怕死，但更怕生不如死。傷殘保障僅由意外保險提供。
意外醫療保險:如果妳意外受傷，保險公司會幫妳報銷醫療費用。妳買多少就報多少。
建議購買同時涵蓋意外身故/殘疾/醫療的意外險。原因很簡單。如果妳發生意外，妳會死亡或受傷。走的時候可以給老婆孩子父母留下壹大筆錢。如果妳受傷了，妳需要錢治療。生病、自殺、死亡都不是意外，只有自己都無法預料的外來傷害才是意外。
應該買什麽樣的意外險？
特殊意外險:只承保某幾類意外，如車輛意外險，汽車、飛機、火車等意外；旅遊意外險，保障出國旅遊時的意外；運動意外險，馬拉松、自行車等運動中的意外專用意外險總是便宜的，幾塊錢。
綜合意外險:涵蓋了妳活著會遇到的大部分意外，而且不貴，壹般幾十到幾百塊錢。
所以綜合意外險推薦給大家，特殊意外險按需選擇。為什麽？前者為大部分意外投保，後者為重大隱患加固了壹層保護，出險時可以重復理賠。
對了，保險公司把我們的職業分為1~6類，大部分都屬於1~3類，我們可以隨意挑選購買各種意外險。4~6個職業就夠了，但是錢多可以買高風險的職業意外險。
意外險如何選擇？
首選壹年期、消費型意外險，拒絕長期、可退款的意外險。
意外險沒有門檻，保費不會隨年齡增長。壹年買壹次就好了。長期意外險又貴又不真實，每年都有有競爭力的產品出來。買久了容易後悔。退貨意外險保額低保費高，保額不夠，收益還不如理財產品。
投保意外身故和殘疾，保額50W起。意外身故和意外傷殘屬於主險，必須保障壹項。意外死亡，掛了就賠，買多少保險，賠多少。意外傷殘，按傷殘等級賠償。傷殘分十級，壹級最重，保額100%，二級90%，三級80%，十級10%。保額小於50W的話，起不了多大作用，意外傷殘的錢數也很少。在壹線城市，如果有房貸和車貸，可以適當增加保額。
最好投保意外醫療，最好是0免賠，100%報銷，社保之外的醫療費用也可以報。意外醫療就是報妳的醫藥費。畢竟意外死亡概率低，傷殘概率高。
壹般醫療報銷，社保也能有保障，意外醫療能有競爭力？三個偏好:低免賠額甚至零免賠額。免賠額是指保險公司的免賠額。只報銷免賠額超過500-500元的部分，0免賠額-0元起。報銷比例越高越好，100%報銷更完美。
社保之外的醫療費用也可以報，比如自費藥。這樣的意外險壹般比較貴，需要權衡性價比。
各種增值服務，視情況而定，比如意外住院津貼，壹天能補貼幾百塊。
意外險不賠什麽？
在保險合同中，會有壹個除外責任，保險公司不會對除外責任中的事故進行賠付。但是在生活中，有壹些情況我們可能認為是意外，但保險公司是不會賠償的，因為保險中意外的認定必須同時滿足四個條件，即外來的、突發的、非疾病的、非故意的。
外源性，即造成意外傷害的因素是被保險人以外的原因造成的；突發性是指被保險人遭受突然、猛烈的攻擊而造成的傷害；非疾病，即傷害不是被保險人自身疾病造成的；無心，就是不是我能滿足的，不是我想要的。
1.高空病
這是意外保險。壹般來說，高原反應是可以預測的，不屬於突發事故。
2.猝死
這應該是這幾年大家經常聽說的意外，但是意外險是不會賠付的，因為猝死基本都是個人身體因素造成的。
摔死
如果妳摔倒了，妳可能只會受傷，而死亡是由身體疾病引起的。摔倒只是誘因，保險不賠。
4.個體食物中毒
個人中毒意外險不賠，因為多是個人身體因素造成的，但團體食物中毒意外險會賠。
5.手術事故
還有其他的，比如中暑，懷孕，高危活動，比如跳傘，潛水，這些看起來都是意外的意外。意外險是不賠的，要註意保險和理賠。
主動了解保險知識可以更好地維護自身權益，可以最大限度地發揮保險的保障作用。如果妳想要壹份裝備齊全的保險計劃，可以找專業的保險經紀人為自己提供服務。可以百度搜索百寶君。百寶君平臺上有國內優秀的專業保險經紀人可供選擇。