在本文中，我們將系統地談談新加坡的醫療保險，希望能讓妳有壹個更全面的了解。從提供最基本保障的MediShield生命醫療保險制度入手，講了新加坡最常見的個人商業住院保險，它的特點，如何選擇，最後引申到普通門診費用報銷的壹些方式。
壹、“全民健康保險”:美迪盾人壽
MediShield Life(中文翻譯為“終身健康保險”)是新加坡公積金局推出並管理的強制性基本醫療保險。其主要目的是幫助新加坡公民和永久居民承擔在新加坡發生的大額醫療費用。在654.38+0.5萬新加坡元的年度額度內報銷住院、手術和部分昂貴的門診費用。MediShield Life的保障範圍和報銷比例在本文中已有詳細介紹:了解新加坡的公積金制度(三):新加坡的醫療保險是怎樣的？
關於MediShield Life有幾個細節值得我們特別關註。
第壹，作為惠及全體國民的社會福利政策，MediShield Life對被保險人的年齡和健康狀況沒有限制。也就是說，無論年齡多大，病史或先天性疾病有多嚴重，都可以正常投保。我覺得這也是它最大的優勢。
第二，MediShield人壽只覆蓋新加坡公民和永久居民，居住在新加坡的外國人沒有保障。即使是永久居民，報銷比例也遠低於新加坡公民。比如新加坡公民在B2或政府醫院C病房居住的費用，65，438+000%可以納入報銷範圍，而同壹病房常住居民的報銷比例只有壹半左右。
第三，MediShield Life針對政府醫院的B2和C病房，即6人以上的病房。如果看病的時候住的是政府醫院或者私立醫院更高級別的病房，能納入報銷的醫療費用比例會小很多。比如壹個新加坡公民在政府醫院的B1病房治療，報銷比例只有43%，而私立醫院只有25%。但是，很多時候我們選擇去私立醫院看病，並不是因為想要更好的就醫環境，而是不想在公立醫院等很久的預約。
由於這些限制，在新加坡為自己安排壹份商業醫療保險很重要。對於在新加坡生活的外國人來說，這是唯壹的醫療保險。對於常住居民和市民來說，補充報銷比例是短板，緊急情況下有更多選擇。
二、最受歡迎的商業醫療保險——“IP”
綜合盾計劃(Integrated Shield Plan，簡稱“IP”)，又稱“住院保險”，是新加坡最受歡迎的商業醫療保險，也是大多數居住在新加坡的人購買的第壹份保險。
這種“住院保險”通常由三部分組成:
公積金局基本醫療保險終身醫療保險
保險公司提供的附加保險用於報銷政府醫院或私立醫院A/B1病房的費用。
保險公司的附加條款用於減少免賠額和共同保險。
對於新加坡公民和永久居民來說，這種“住院保險”相當於升級版的MediShield Life。對於外國人來說，它完全是壹個商業醫療保險，MediShield Life的基本功能由保險公司替代。
與基本的MediShield生活壹樣，Integrated Shield計劃涵蓋的主要醫療項目是在新加坡的住院和手術費用，以及壹些昂貴的門診費用。與MediShield Life相比，商業“住院保險”的升級保障主要體現在以下幾個方面:
(1)視匹配情況，商業“住院保險”可全額覆蓋政府醫院或私立醫院A/B1病房的醫療費用。
(2)視匹配情況，商業“住院保險”可大幅提高每年報銷上限，最高可達每年65，438新元+0.5-2萬元。同時取消了大部分醫療項目的報銷上限。
(3)在MediShield Life的基礎上，增加了額外的可報銷醫療項目。每個公司都有細微的差異，但主要包括以下幾點:
住院前和出院後壹定天數內的治療費用
癌癥的免疫療法
器官移植(包括幹細胞移植)
先天性缺陷的治療(等待期)
妊娠和分娩並發癥(包括等待期)
緊急海外治療
(4)通過增加附加條款，可以減少免賠額和共保額。也就是說，妳可以大大減少看病時需要承擔的費用。
第三，“住院保險”為什麽不能全額報銷？
近年來，關於“住院險”討論最多的話題，壹是附加險保費上漲，二是附加險取消“全額報銷”。2019年4月起，新加坡市場綜合盾計劃所有附加險不再提供100%報銷，客戶需要支付至少5%的理賠款。
保費上漲和“全額報銷”附加險之間存在因果關系。因為過去保險公司能夠報銷100%的客戶住院和手術費用，間接助長了壹些人濫用醫療資源，更重要的是讓很多民營醫療機構把它當成了賺錢的工具。我要求病人做更多的檢查或者在醫院多呆幾天。病人不用出壹分錢，所以大部分不會反對。我自己可以賺更多的錢。反正最後還是保險公司買單。為什麽不呢？在我自己的職業生涯中，聽過太多這樣的真實案例。
由於這種過度醫療現象在很多私人機構的存在，大部分保險公司對住院保險的私人賠付遠遠超過收到的保費，長期處於虧損狀態。保險公司為了減少損失，只能提高保費，這部分壓力轉移到了投保人身上。在整個過程中，只有民營醫院和醫生有把握盈利。
取消附加險的“全額報銷”，設置至少5%的自付比例，可以遏制老百姓對醫療資源的濫用，更重要的是讓民營醫院的醫生更有節制。現在患者需要自己出壹部分錢，就必須對醫生安排的治療項目和收費的合理性更加敏感。這可以間接減緩醫療費用的快速上漲，也可以減緩“住院保險”保費的上漲。對於普通人來說，長遠來看利大於弊。
有意思的是，今年3月，新加坡醫學會發表聲明，指責保險公司對額外保險費的增加負有責任。同時指出保險公司不透明，理賠低，提出對保險公司進行排名。
當然，醫學會的說法是有依據的，確實有保險公司不願意理賠。如果這些問題能得到改善，對普通投保人來說是好事。不過不得不說，醫學會的說法有些“惡人先告狀”。是不是也應該想辦法管管那些壹邊指責別人壹邊亂收費的醫生？
四、如何選擇「住院保險」產品？
目前，新加坡市場有七家保險公司提供整合盾計劃“住院保險”產品，包括職總收入、友邦保險、大東方、英傑華、保誠、安盛和來福士。
如何在這七家公司中選擇？我覺得可以從以下三個方面考慮。
1.溢價
雖然每個公司的產品在保障範圍和報銷上有壹些差異，但其實核心保障項目都是壹樣的，整體上沒有明顯的區別。在這種情況下，哪家公司的保費更低，性價比自然更高。另外，由於“住院險”是壹種長期續保的保險，在比較保費價格時，不僅要看當前年齡保費，還要看未來保費。
2.保險公司的服務
相對於重疾和壽險，“住院險”理賠更容易使用，所以保險公司的服務也更重要。其實新加坡大部分保險公司的服務都是不錯的，但是有些公司的服務態度還不錯，理賠流程對客戶和保險代理人都很不好。可以說深有體會。
3.理賠後是否增加費用
大部分保險公司的“住院險”不會影響後續保費，但部分保險公司會因為客戶在民營醫院落戶，在第二年提高保費。理賠後增加費用無可厚非，比如車險，因為很可能是客戶疏忽造成的意外。但是生病不是我們能控制的。如果客戶買了私立醫院的配套設施，但是去私立醫院卻增加了保費，在我看來，保險公司為了節約成本，變相懲罰了客戶。
5.在新加坡看門診的費用怎麽報銷？
無論MediShield Life還是Integrated Shield Plan，在新加坡住院期間的費用都是主要承保的，可以報銷的門診項目非常有限。壹方面，由於門診治療的費用通常遠低於住院和手術，壹般不需要投保。另壹方面，由於門診就診頻率遠高於住院或手術，如果將普通門診費用也納入保障範圍，保費水平將大幅提高，會讓很多人無法承受。
不過還是有壹些方法可以幫我們報銷新加坡普通門診的費用，主要有以下三種方式:
1.企業職工保險
新加坡很多公司都會為員工購買壹定的團體商業保險，其中福利較好的公司會為門診和專科購買保險。
購買意外保險
意外險可以用來報銷意外事故造成的醫療費用，如常見的扭傷、摔傷、骨折、食物中毒等。，而且普通門診費用也可以覆蓋，可以作為住院保險很好的補充。
3.買高端醫療保險
對於高需求人群，也可以考慮購買壹份高端的醫療保險，替代常見的“住院險”。根據搭配的不同，壹些高端的醫療保險產品可以覆蓋普通門診，甚至牙醫、體檢、疫苗等費用。，而且地域也不再局限於新加坡，境外就醫的費用也可以報銷。當然，這種高端醫療險的保費往往比“住院險”貴很多。