新規打破“剛性兌付”，之前的“保本保息”、“零風險”等銀行理財承諾成為過去。理財產品收益率下降，甚至本金虧損將成為常態。
環顧四周，全球負利率時代正在臨近，國內低利率時代，大家要盡早做好打算。尤其是風險保守的金融人！
保險作為金融三駕馬車之壹，早已超越了傳統的僅僅照顧生老病死的角色。將保險作為財富管理的工具，已經成為很多中高收益人群分散資產的必要選項。
什麽樣的保險理財組合會是最優方案？
這個問題也是最近很多咨詢師經常問的。在梅捷看來，壹份增加的終身壽險+利率良好的萬能賬戶才是至高無上的王道！這種結合可以優勢互補，最大限度地發揮政策的效益和優化功能，發揮其最大的作用！
因為:
1，終身壽險增加，預定利率和現金價值增長總體穩定；白紙黑字寫在合同裏，所見即所得！
2.萬能賬戶，活期利率，也就是結算利率，比較高。目前大部分產品都在4.5%-5%，而且是日息復利！前期收益明顯。
3.兩者都有鎖定利率的功能，而且是終身的。多數增額終身壽險的預定利率為3.5%，萬能賬戶的保證利率壹般為1.75%-3%，多數萬能賬戶的保證利率為3%；
4.兩人都可以根據自己的需求靈活的降低保險和提現，用於自己或家人的用錢需求，比如子女教育金、結婚金、創業金，或者補充未來的養老金！
5、雙杠桿保護！兩者的杠桿都是1.2-1.6倍，加起來兩倍杠桿2.4-3.2！
6.閑置資金會進入萬能賬戶，增加前期收益。壹是可以避免資金閑置，二是可以彌補增加終身壽險前期現金價值的短板！
之前，梅捷寫了很多關於終身壽險產品評估的文章。有興趣的可以在微信官方賬號關註梅捷保險探索，自己看，或者直接和梅捷交流！
今天，我們關註萬能賬戶。梅姐用了兩天時間總結對比了幾個萬能賬號！
如圖所示:
梅捷分析:
1、?太丁·史聖
優勢:
(1)保證利率3%，高，可以鎖定收益率，是復利！
(2)目前利率為結算利率4.95%，在市場上屬於較高水平。
(3)可以領取的金額沒有限制，可以根據對錢的需求提取，獨立性更強。
(4)初始成本和持續獎勵的成本可以相互抵消，對消費者更有利。
(5)沒有保單管理費
(6)主險現金價值高，名列前茅。
不足:
(1)萬能賬戶的添加不能超過主險的總保費，所以要根據自己的資金規劃和預算來設計主險的繳費周期和金額！具體問題，具體分析，可以請梅捷幫妳參考規劃！
(2)前5年退保或部分領取有手續費。梅姐建議盡量做好中長期規劃，除非萬不得已，前五年不動或者少動萬能賬戶裏的錢。第六年後手續費變成0，可以自由提現！
2、?瑞鑫
優勢:
(1)目前的結算利率是4.9%，比較高。
(2)減額保險提現金額不限，自由取用。
(3)初始成本和持續報酬相互抵消，實際成本為0。
(4)追加保費不限，特別適用於後期有閑置資金的理財者！
(5)主險現金價值高，名列前茅。
不足:
保證利率2.5%，略低於其他3%的產品！
3、?金管家
優勢:
(1)保證利率3%，比較高！鎖定收益率，不怕未來利率下降！
(2)結算利率4.9%，屬於較高水平。
(3)後期提現沒有額度限制，妳更有主動權！
(4)初始成本低，不考慮批發費，附加費，過戶費，都是1%。
(5)附加保費金額根據主險總保費設計:
65438+百萬≤主險總保費< 20萬，主險總保費的2倍；
20萬≤ 50萬，主險總保費的5倍；
主險總保費> 50萬，無上限；
(6)前五年退保或部分領取手續費不高，對客戶更有利。
不足:
(1)萬能賬戶支付的保費或附加保費沒有持續獎勵。
4、?京傅宏新
優勢:
(1)保證利率3%
(2)結算利率4.98%，屬於高水平利率，對客戶更友好！
(3)初始成本和持續的回報可以抵消壹部分。抵銷後，批發及附加付款的最終扣除比例為1%。
(4)附加險保費是主險總保費的兩倍，相對寬松！
不足:
(1)將現有限額降低20%
(2)追加保費需要在繳費期限內完成，後續保費不能追加。
(3)前五年退保或部分領取有手續費，第六年後無手續費。
5、?年年有余
優勢:
(1)保底3%，可以鎖定較高的收益率，終身不變。
(2)結算利率4.6%，屬於中等水平。
(3)追加溢價沒有限制，更有利於後期閑置資金的二次增值。
(4)保費可以終身追加，沒有時間限制。
(5)減保提現沒有額度限制，更具獨立性。
(6)後期有1%的持續獎勵，可以抵消壹部分前期費用。
不足:
(1)初始費用，批發或附加保費為3%。即使後期連續獎勵抵消1%，仍有2%的費用扣除。
(2)前五年退保或部分領取有手續費，第六年後無手續費。建議不要盡早操作減保。
6、?安翔金
優勢:
(1)保證利率3%，比較高。
(2)結算利率4.8%，屬於較高水平。
(3)減保提現金額不限。
(4)後期有持續獎勵抵消部分前期費用。
(5)沒有保單管理費
不足:
(1)附加險受主險總保費限制，最高保費不能超過總保費。需要規劃！
(2)附加險保費只能在保單生效2年後繳納，不適用於1-2年內需要附加險的客戶！
7、?金香鎖
優勢:
(1)結算利率4.7%，屬於較高水平。
(2)減保提現金額不限。
(3)萬能賬戶追加保費不限，可自由追加，後期財富可增加兩倍。
(4)可以加壽險，沒有時間限制。
(5)後期有持續獎勵，可以抵消壹部分前期費用。
不足:
(1)保證利率2%，相比3%並不算高。
(2)加盟費、批發費、附加保費扣除3%。
(3)批發及附加保費不享受連續獎勵。
老話說，沒有比較就沒有傷害！萬能賬戶雖然好，但不是所有的萬能賬戶都是完美的，不能亂買！在選擇的過程中，我們還考慮了自身需求、保費預算、未來理財規劃等因素！
最重要的是，大部分萬能賬戶不能單獨購買，需要在壹份年金保險或者壹份增加的終身壽險後面投保，所以主險的質量非常關鍵！
買保險要考慮很多因素。不是文章，也不是三言兩語說清楚的。也要結合每個人每個家庭的具體情況綜合考慮！
甚至很多時候會結合個人需求，運用多種思路，多種產品組合，匹配設計優化方案。
更多問題請留言或私信美姐！