四定律:如何守住幸福養老的底線，如何安全退休
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金融風暴令很多人半生積蓄重創水漂，人到中年，已沒有時間從頭再來。
在這麽多的困難下，第壹條財務底線就是安全退休，才能讓幾十年的退休生活快樂無憂。因此...我們需要積累多少財富，需要如何規劃，需要什麽保障，才能讓自己的退休生活真正“安全”？從現在開始，讓四法為妳守住幸福養老的底線。
安全退休
“我在水漂花掉了大部分積蓄。未來幾十年我將如何度過退休生活？”蔣先生憂心忡忡。
在即將結束的2008年，壹場突如其來的金融風暴襲來，不僅把姜先生前幾年在股市賺的利潤全部化為烏有，還穩賺了20多萬。同時，他去年底買的銀行理財產品原本預期的8%收益，根本無法“匹配”。現在到期了，賬面上卻是23%的負收益，還得再延期三年。
退休兩年後，工作壹向穩重的蔣先生突然失去了方向。他最初的安排相當不錯。兩套100平米房產，壹套自住，壹套兒子結婚。我有1萬元的股票，我想退休後每年會賺10%，還有1萬元補貼家用。可是現在，不到壹年的時間，半輩子的積蓄都沒了。眼看著退休臨近，自己的月收入將從現在的1000元減少到3000元，心裏更加沒底。未來退休儲備的大洞將如何填補？
財務建議:
老年人在他們50歲以後的壹代中有很強的代表性。我壹生勤儉持家，對退休沒有很高的期望。我不要財富，但我要和平與安全。目前，老錢夫婦每月的積蓄在800元左右，多存200元彌補退休後的養老金缺口並不困難。此外，還要保證在未來7年內，手中654.38+0.5萬元的資產能以超過通脹6%的速度增值。6%的投資回報率，如果只是放在銀行吃利息，恐怕很難實現，但只要投資到債券等固定收益市場，還是很容易實現的。如果老錢想在退休後過上更富裕的生活，也可以將這筆錢的20%-40%投入股票型基金，以實現更高的投資回報，讓自己的退休生活更有保障。
通過對年齡、收入、家庭財務、退休目標不同的王小語、孫佳穎、錢衛東的分析，我們發現，只要及早關註他們，在行動上控制消費，堅持投資，並根據自己的實際情況制定更合理的退休目標，平安退休並不難。
愛因斯坦說:“復利是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。
“養老金投資是我們壹生中時間最長的投資，所以越早投資，投資的復利效應越突出，財富增值越明顯，退休時就越安全。
安全退休法則二:投資開始越早，復利效應越明顯。
王成和孟軍是大學同學，今年剛剛大學畢業。兩人同時找到第壹份工作，收入3000元。但是，王成的理財意識很強。第壹個月，他在自己的養老金賬戶上投資了1，000元，而孟軍完全沒有理財意識。他每個月壹拿到工資就把錢花光，更不可能去想幾十年後退休的問題。
這兩位起點相同的新人，在職場打拼幾十年後退休，會呈現怎樣的個人理財觀？我們不妨想象壹下。
早晚復利是有區別的。
為了便於計算養老金的最終值，我們忽略王成和孟軍進入職場後因升職加薪而增加養老金賬戶的投資金額，統壹用王成23歲進入職場第壹年取出的1，000元計算。同時，我們將長期投資回報率設定在65，438+00%的中等回報水平，並將退休年齡設定為法定退休年齡60歲。
剛開始的幾年，因為每個月要把工資的33%之多打入養老金賬戶，王成感到了壹些壓力，但這也迫使王成不得不控制自己的開支，尤其是不必要的應酬開支。孟軍將1，000元的收入全部用於吃喝玩樂。由於前幾年復利效應還沒有萌芽，孟軍嘲笑王成:“妳看，妳每個月存那點養老錢買不了這個，吃不了。何必呢？還不如像我壹樣，年輕的時候大把花錢，老了就不花錢了。”王成不為所動，繼續堅持自己每月定投1，000元的退休計劃。
7年後，他們30多歲了。因為兩人都在工作中表現出色，升職加薪，但同時兩人都迎來了人生中壓力最大的階段:結婚、買房、生子。雖然收入大幅增加，但孟軍認為眼前的壹切都忙得顧不上退休。在他看來，比起現在的結婚買房，養老的問題太遙遠了。經過七年的堅持，王誠剛剛在投資上小有成就。第壹年投入的12000元翻了壹番，而陸續投入的84000元也變成了1438+0468+0元。至此，王誠走到了壹個十字路口:這錢是拿出來結婚買房的嗎？還是繼續讓它卷起來？經過深思熟慮，王成決定不動用這筆養老金，而是像孟軍壹樣，承擔了較大的還貸壓力。
十幾年過去了，王成和孟軍都已步入不惑之年，各自都取得了壹定的成就，收入也在持續穩步上升。這時，孟軍在工作中會不時感到四肢無力、精力不足，才意識到自己到了中年，已經不能像年輕時那樣努力工作了。他開始擔心自己未來的退休生活，但想到孩子還在上中學，貸款還沒還清，父母又身患重病，需要他的經濟資助...他口袋裏的錢似乎沒有機會落入養老金賬戶。此時，王成的收入已經比20年前大學畢業時翻了壹番。雖然他和孟軍面臨著相似的問題，但每月65，438+0，000元的養老金投入對他來說不再是負擔。
轉眼間，王成和孟軍都成了知道自己命運的準退休人員。這時，孟軍感到他的身體正在迅速衰弱，鬢角上出現了白發。但想到現在孩子大了，父母去世了，房貸也還清了，孟軍覺得自己的經濟壓力輕了很多，於是最終決定學王成，開始自己準備養老。但如果此時開始每月投資1，000元，到60歲退休時，孟軍只能拿到113846.1元的養老金，總投資回報率只有35%。即使在這個時候，孟軍也很富裕，他決定用7年時間趕上王成的投資——壹年投資63.42萬。
最後，他到了60歲的退休年齡。53歲開始追趕的孟軍發現自己的養老金賬戶只有601752.3元，而23歲開始往養老金賬戶裏投錢的王成，養老金高達3960473.8元。雖然他們投入的金額相同，但由於起步時間不同，結果是王成的養老金是孟軍的6.6倍。
人生就像壹場長跑。在漫長的跑道上，王成和孟軍都面臨著類似的困難。但在準備退休時，王成並沒有半途而廢，而是堅持跑到退休的終點，最終實現了復利效應的最大化。如果王成在30歲時放棄對自己養老金賬戶的投資，直到53歲財務壓力減輕後才重新拿起，復利效應中斷20年，最終結果和孟軍差不多。
另壹方面，如果孟軍在23歲到53歲之間的任何時候突然醒來，開始追趕王成，他們之間的差距也不會那麽大。
這就是復利的力量。雖然簡單，但是很容易被大多數人忽略。
不同時期開始投資的不同結果、初始投資年齡結束投資年齡、年投資金額、總投資金額、平均年化收益率、投資期末總投資回報率:23歲、60歲、12000元、444000元、10%、37歲、3960473.8元、792%、23歲、30歲、12000元、892%438+038%53歲60歲12000元84000元10%7年13846.1元35%53歲63428元443996元10%7年6000。
養老金的來源有很多。
雖然我們明白盡早投資對於退休規劃的重大意義，但還是有人要問:難道只能靠自己投資積累養老金嗎？還能去哪裏領養老金？
資料來源1:社會保障養老金。
雖然我國的社會保障體系並不完善，但城鎮職工已經基本納入社會保障體系。壹般來說，社保養老金的金額約為居民居住地上壹年度社會平均工資的50%-70%。這樣即使經濟條件再差，退休後也能享受到國家給予的基本生活保障。
來源二:養老保險。
與自我積累的養老金相比，養老保險的優勢在於強制儲蓄，同時具有保障功能。強制儲蓄可以讓我們的養老金儲備計劃在沒有外界幹擾的情況下長期持續，從而發揮復利的力量，保障功能是其他投資不可替代的。當我們老了，我們的身體在變老，疾病在增多，這是任何人都無法逃避的現象。這個時候有了這樣的保障，就相當於給我們省下了很多原本用於醫療的養老金。
來源三:企業年金。
所謂企業年金，是指企業及其職工在依法參加社會基本養老保險的基礎上，自願建立的補充養老保險制度。企業年金可以彌補社保和養老金的不足，我國政府正在大力推廣。目前企業年金發展不平衡，積累過億的行業全部集中在電力、石化、石油、礦產、鋼鐵、電信等國有壟斷行業，民營企業參與積極性不高。但從長遠來看，企業年金制度不僅可以吸引和留住員工，還具有成本優勢和稅收優惠，未來會受到越來越多企業的歡迎，逐漸成為養老金的重要組成部分。
來源4:房地產。
很多年輕人為了結婚，被迫成為房奴。雖然當房奴的滋味不好受，但是十年二十年後，壹旦房貸還清，這筆財產將成為未來養老最重要的基石。房地產作為實物資產，長期投資回報率在6%-7%，具有鮮明的抗通脹和抗風險能力。即使退休後生活艱難，換房、租房、賣房都可以成為保障退休生活的最後壹道防火墻。
來源五:余熱收入。
事實上，很多退休人員，尤其是60多歲的退休人員，可以充分利用自己的余熱實現“曲線就業”，從而在壹定程度上彌補養老金缺口。
無論哪種方式的財富積累，都離不開“堅持長期投資”的原則。作為我們壹生中最長的投資，越早投資，復利效應就越突出，財富增值效應就越顯著，退休時就越安全，退休時就越堅定主動。妳什麽時候開始為妳的養老金做準備？從現在開始！
如果用於還債的支出占用了養老金收入產生的現金流，就容易影響退休生活的質量，甚至影響退休的整體規劃。
安全退休法則三:嚴格控制債務，爭取“無債養老”
雖然適當負債有利於財務健康，但對於即將開始退休生活的老人來說，負債是對安全退休的壹種扣除。我們的建議是盡可能降低負債在整體資產中的比重，“零負債”是最安全的選擇。只有嚴格控制債務，才能保證基本的安全退休。
原因也很簡單。退役是職業生涯的終結，職業收入為零。這時候就需要依靠各種養老手段的積累，比如我們繳納的社保，我們在養老賬戶上積累的資金，我們之前投保的養老保險等等。，並依靠他們來確保安全退休。但此時，如果用於還債的支出仍然占用養老金收入產生的現金流，就容易影響退休生活質量，甚至影響退休的整體規劃。
債務打亂了退休安排
已經退休的陸老師，正面臨著債務帶來的困擾。退休前幾年，陸先生和妻子* * *投資了壹套房產，希望作為老兩口的養老用房。陸老師認為房產本身具有保值增值的功能，出租也能獲得壹定的收益。“以房養老”是個不錯的選擇。由於房價比較高，拿出我多年的積蓄，加上公積金賬戶留存的資金，還有近20萬的資金缺口。陸老師向銀行申請貸款。按照規定，貸款人的年齡和貸款期限不得超過65歲，所以陸老師的還款壓力還是挺大的。
這個養老房交通比較方便，所以魯老師簡單裝修後，就把房子出租了。陸老師的如意算盤是:租金收入3000元，我再貼1000元還銀行貸款。可是等他真的退了之後，陸先生發現壹個月四千塊的銀行還款對他來說真的壓力很大。
“第壹，租金收入不穩定。”陸老師說:“小區裏房子多，租客流動性很大。再加上春節、節假日等因素，出租房空置問題難以避免。”有了租戶攤位，陸老師的“租房”計劃就會受到影響。“退休前收入比較高，還貸也不算什麽。但是退休後壹個月只有2000多塊錢的退休金，壹下子還4000塊的房貸，壓力還是很大的。”
其實陸先生還有部分投資資金，提前還貸問題不大。但他去年買了壹些開放式基金。陸老師認為現在不是贖回他們的好時機。他希望再等壹會兒。“雖然有僥幸心理在裏面，但這筆購房投資的債務確實給退休生活帶來了陰影。”陸老師原本退休的打算是，年輕的時候沒時間，現在有空了，可以帶著老婆到處逛逛。“但壹想到每月4000元的房貸，我就和老婆商量，不如推遲計劃，在沒有負債的情況下好好過日子。”
“債轉”安享晚年
陸老師希望通過房產投資增加養老金收入。但由於負債管理不科學，當租金收入不穩定時，他不得不拿出養老金收入來清償負債，不僅侵蝕退休生活的現金流，也影響了自己的養老生活。
相比之下，鄰居老王就“有遠見”多了。幾年前，為了改善居住條件，老王在同壹個小區買了壹套自住的房子。由於房價高，老王還向親戚借了20萬元買房。退休前，老王算了壹下，自己和老伴的退休收入加起來只有4000元，償債能力肯定會受到影響。於是老王找到了兒子，兒子以“子承父業”的形式接手了這筆債務的償還。當然，兒子並不是“賠錢”，老王也承諾，將來這筆財產會給兒子。
老王說，其實債務接管只是壹種形式。“希望在退休後，用兒子的力量減輕債務負擔。”現在，老兩口的養老生活可謂其樂融融。
確保“無負債養老金”的三個步驟
因此，為了避免債務影響我們的退休生活，您應該在退休後的3 ~ 5年內認真考慮您的債務管理。對於債務管理，最好的狀態是退休後做到“零負債”，以保證養老金收入的現金流不會受到還債的影響。
所以，首先要做的是，仔細查看自己資產中的負債金額，看自己能否在退休前的幾年內還清負債。比如妳可以在目前的收入中規劃壹些專項資金，在退休前還清所有債務。資金到位後，退休前提前還款可以減輕債務負擔。
當然，對於壹部分債臺高築的人來說，壹下子還清貸款不壹定現實，或者壹步到位的還債計劃會導致金融資產大幅減少，也會影響未來養老金的收益。在這些情況下，妳不妨考慮債務的轉移。像老王這樣，把債務轉移給子女，是比較合適的方式。其實對於子女來說，在承擔父母債務的同時，也是讓父母退休生活更穩定的壹種方式。同時，父母在轉移債務的同時，也會給子女壹些財產補償。
現在有壹些貸款業務，也考慮到了父母和子女之間的債務轉移。像農行的特色業務“接力貸”，適合兩代人申請同壹筆房貸。通過“接力貸”的形式，壹方面延長了貸款期限，因為對於父母來說，可以申請的貸款期限往往較短；另壹方面，提高了家庭的還貸能力。有了父母和孩子的參與，還款能力增強了，也可以申請更高額度的貸款。
退休後最大的開銷來自生病、旅行和長壽。
針對這三個問題，不能只靠儲蓄和投資收益，還要靠保險保障。年輕時對保費的投入，老了就有回報，這或多或少是壹種補貼。
安全退休的規則4:確保老年生活以保險為中心
“輕松的日子來了！”60歲的工程師張先生，每天從事測繪工作已經35年了。60歲時，他終於可以退休了。“明天將是另壹種生活。每天做早操，遛狗，種花，不比上班閑。”顯然，退役後的美好生活已經在他腦海裏醞釀了很久。“雖然我有點不願意工作，但我還是向往這樣的想法，未來的每壹天我都可以做自己生活的主人，隨時隨地自由旅行。而且，為了退休，我早20年就做好了準備。”
原來，張先生40歲的時候，就開始規劃自己的退休生活了。“當時壹個從國外回來的朋友說，外國人的退休規劃是從三四十歲開始的，他還列出了退休後的收支表，給了我很大的啟發。從那以後，我逐漸把每月的余額存起來，有目標地投資保險。現在看來，多虧了那個朋友。”
我們來看看張先生的退休儲備:壹、銀行存款5萬，定期存款20萬；其次，投資的股市、基金、債券市值在20萬左右；本人擁有壹套自住房屋，面積80平米。雖然房齡10年，但由於設計完整，交通便利，價值1.2萬元。保險方面，買了終身重疾險和醫療險，最高保額50萬，有提前賠付的功能；壹份分紅型年金保險，讓他每個月多了800元左右的額外收入。
看起來張先生的安全退休有了很好的保障，那麽我們又能從中獲得什麽呢？
啟示壹:醫療保障可以依靠外力。
隨著年齡的增長，身體機能的下降，各種疾病也會隨之而來。除了家裏有壹些現金或者銀行有壹些活期存款以備不時之需，還可以借助商業保險的力量。
雖然門診和急診醫療險大多是團體保險產品，個人投保人很難買到，但是重疾險和住院醫療險投保起來還是很方便的。投保年齡上限壹般在50歲左右，終身型產品可能會推遲到60歲。
在醫療費用上漲，甚至超過收入水平增幅的情況下，選擇商業健康險可以為未來不確定的疾病提供保護傘。現在重疾保險常作為返還型壽險產品的附加險，讓被保險人在不幸患病時獲得保險金，在身體健康時獲得額外的生活補助。
張先生選擇健康險產品的成功之處在於考慮了提前賠付的功能，這對於患病家庭來說非常重要，避免了大額醫療費用帶來的經濟周轉。
啟示二:長期投資的收益可以作為旅遊補貼。
可能有人會問，張先生這麽愛旅遊，這部分錢從哪裏來？答案實際上已經悄悄地出現在他的資產配置中。對於市值20萬元的各類投資，張先生是這樣的態度:某壹年收入高的時候，他會選擇長期出國旅遊，收入少的那壹年，他會在國內短線旅遊上放松壹下。如果是負收益，他只能用之前的收益余額來調節。“去哪裏旅遊不是最重要的。關鍵是退休後保持好心情。”