下面這張圖大家可能都看到了。網上叫“標準普爾家庭資產象限圖”。不管名字是真是假，這張圖的概念是很好的資產配置指南。
要花的錢是指日常生活開銷。壹般來說，存3-6個月左右的工資就夠了。這部分是最重要的。如果這部分不滿足，下面三部分暫時不用看。至於為什麽存現金3-6個月就夠了？比如陳曉明月薪4萬，每天營業額最多10萬。如果他存30萬/50萬/1萬，那壹部分錢幹脆留在銀行，被通貨膨脹吃光了。
第二部分是保命錢，也就是保險。我們來看壹個簡單的場景:陳曉明，他存了3-6個月的應急資金，然後直接跳到“升值”和“保值”。雖然後來賺了不少資產，但還是晴天霹靂突然得了癌癥，壹下子花掉了壹大半積蓄。妳認為他心碎了嗎？
我個人認為在進攻之前，首先要處理好防守，在學習如何進攻之前，需要學習如何格擋。這部分不需要投入太多。壹般建議10%的收益就夠了，放多了會阻礙下面另外兩部分。
個人認為，後面兩部分沒有最優分配比例。因為每個人的背景不壹樣，承擔風險的能力不壹樣，或者幹脆就是喜好不壹樣，所以每個人都可以根據自己的情況安排更多的“增值”或者“保值”。
這部分錢的目的是利用自己的本金賺取更多的回報。壹般的工具就是股票、基金、硬幣、房產，就讓錢滾吧。具體如何選擇不同的工具賺錢，取決於三個標準:風險承受能力、流動性、回報。如果能承受高風險，可以選擇股票，在股市買賣，賺取差價。如果是保守型投資者，應該選擇基金甚至債券型基金產品。
承接以上，放在銀行賬戶的錢是對沖嗎？不算！即使數額沒有變化，“通貨膨脹”也會使妳的錢貶值。和十年前的654.38+0萬，現在的654.38+0萬是壹樣的嗎？所以即使不喜歡壹些風險大的投資，至少也要做壹些風險相對較低、本金相對安全、收益穩定的項目，比如銀行存款、美元儲蓄計劃、債券(國債)，讓自己的錢始終與時俱進，不斷增值。
上面已經大致描述了壹個概念，可以讓妳有效的分配財產，但是在現實生活中，妳要根據不同的背景做出不同的改變。有些人還是認為，最好全力出擊，把錢都投在“增值”上，最後的結果可能不會差。有的人比較保守穩健，把大部分錢投入到“保值”中。但是不管怎麽做“增值”和“保值”，我建議“應急”和“防禦”部分壹定要先做！