Summer姐姐 / 文
有壹天，我無意中在某社交軟件上輸入了“上岸”二字，發現有壹大批年輕人在曬自己的欠債賬單。
他們將自己還錢的過程稱為“上岸”。
這些年輕人，有的是大學生，有的已經工作，有人因為癡迷於奢侈品消費而欠債，有人因創業、投資失敗而負債，有人遭遇了“校園貸”、“殺豬盤”陷阱或是網絡詐騙。
他們都不敢跟父母說，更不敢向他們求助，只好自己節衣縮食、打工掙錢，眼看著債務滾雪球壹樣不斷變大，只剩自己在苦苦掙紮……
我想，這些九零後、零零後的孩子，在上大學之前，很可能沒有學習過任何關於金融、投資方面的知識，也鮮有老師和家長會對他們進行這方面的教育，長大之後在金錢問題上栽跟頭，也是在所難免的。
2013年，兩位英國的行為研究學家對壹些小朋友的花錢習慣，以及父母對孩子進行的金錢教育進行了研究。
結果發現，孩子們在7歲左右時的消費行為習慣就已經基本成型。
換句話說，在孩子七歲之前，父母對他們所進行的金錢方面的引導，將決定孩子壹生的消費習慣和金錢觀念。
不少中國爸媽避諱和孩子談錢，或者不知道如何開口，總覺得這樣過於“功利”。
有的家長又壹味地跟孩子“哭窮”，讓孩子產生內疚和羞恥的負面情緒，甚至影響到孩子成人之後的生活。
這些家長都忽略了壹個問題：在這個商業化的世界裏，不談錢的問題，其實是繞過了現實世界中很大的壹塊。
這樣是不利於幫助孩子從整體來把握這個世界的。
可以說，這不只關乎孩子的“金錢觀”，還關乎親子關系，甚至會影響孩子壹生的幸福。
教育家默克爾說： “金錢教育是人生的必修課，是兒童教育的重心，就如同金錢是家庭的重心壹樣。”
最近，我讀到了壹本非常適合親子***讀的 《24堂財富課—與女兒談創業與財富》。
作者陳誌武，是著名的華人經濟學家、耶魯大學的終身教授。
這本書記錄了他與自己12歲的小女兒陳笛的對話。
父女二人圍繞“如何通過創業快速創造財富，實現成為億萬富翁的夢想”展開對話，壹問壹答之間，父親的商業智慧，與女兒強烈的 探索 欲和成功欲相映成趣。
本書的問答內容，從孩子看似天真的問題和觀察出發，探討的卻是底層的商業邏輯和商業倫理。
更重要的是，這本書是親子對話的絕佳範例，作者與孩子之間的對話，充滿了尊重、耐心、啟發與思考，演示了親子對話與“***好”的建設是如何達到的。
在作者送小女兒陳笛上學的路上，她問道：“蓋茨為什麽這麽富？”
對於這個問題，陳誌武壹點兒也沒有敷衍了事，而是認真地跟她探討起來。
首先，大家都知道蓋茨早在1986年就成為了億萬富翁，但是，這並不是說，他已經實現了這麽多的盈利收入。
蓋茨的身價，更多地反映的是微軟“未來”能掙多少錢，也就是說，股票市場對於微軟的未來非常看好。
陳誌武還順便給女兒科普了“邊際成本”的概念，正是因為軟件的邊際成本幾乎為零，所以這種商業模式更容易成功。
女兒舉壹反三地提出，餐館的邊際成本很高，好像不是那麽容易賺大錢。
陳誌武肯定了女兒的想法，並且告訴她：這也是為什麽很少有人能夠靠著開餐館變成億萬富翁的原因。
不僅如此，實際上，農業的利潤空間更小，從盈利的角度來講，農業不如工業，工業又不如微軟這樣的行業。
這也是西方國家通過工業革命在過去的250年間，領先於中國的原因所在。
但是，所有問題都不是絕對的。
各行各業都有賺錢的機會，關鍵是能否降低成本，或者創新商業模式。
作者又向女兒介紹了星巴克的經營模式，總結了他們的成功經驗，包括為什麽星巴克從來不做廣告，卻建立起了世界頂尖品牌的原因。
首先，星巴克從壹開始，就只選擇繁華的市區交叉口開店，醒目的位置為他們帶來了最自然的廣告效果，迅速建立了消費者的品牌信任。
其次，全球化和全球範圍內的人口流動，為星巴克這樣的品牌連鎖店帶來了空前的機會。
最後，星巴克在納斯達克上市了，公示股票上市，除了融資的目的之外，還有壹個非常重要的目的，就是鞏固公司的品牌，增加知名度。
可以說，全球化使得各大連鎖品牌，都能獲得前所未有的好機會。
緊接著，作者還給女兒講述了星巴克創始人舒爾茨——壹個在紐約貧民區出生的窮小子，是如何依靠自己的聰慧與努力，壹步壹步建立起了星巴克王國。
這兩段對話，壹段發生在上學路上，壹段發生在孩子臨睡前，既普及了許多商業模式的基本概念與規則，又有充滿了人情味的人物勵誌故事。
通過作者深入淺出又非常生動的語言，傳遞給自己的小女兒陳笛，作為讀者加金融小白的我，看完這個故事也會覺得津津有味，受益匪淺。
我想，這樣高質量而有意義的親子時間，壹定會給小女兒的 健康 成長帶來潛移默化的滋養。
而孩子心中那個屬於自己未來道路的夢想，也壹定會在父親的悉心引導與陪伴之下，悄悄地萌芽。
聽爸爸講述了這麽多的成功商業模式之後，陳笛鄭重其事地向爸爸提出了自己的創業夢想——
在中國開糖果連鎖店，並且要開在幼兒園、小學的門口，壹定要讓小朋友都能看得到，用好看的包裝來吸引他們購買。
聽到小女兒的計劃，作者沒有空洞地贊揚或者壹味地批評。
他首先肯定了女兒能夠抓住“地段”這個關鍵點，接下來又提出了自己的看法：“妳真的要賣這麽多糖給小朋友嗎？糖吃多了，會傷害小朋友的 健康 。”
女兒覺得這個不是她的責任，自己開糖果店的目的，就是要賺錢。
作者並沒有簡單地放過這個問題，他趁此機會和女兒普及了壹個重要的商業原則：賺錢也要考慮商業倫理，講道德。
尤其是對於未成年人來說，他們的分辨力很低，自制力也有限，這種情況下，成年人有責任避免鉆未成年人的空子，更不能利用未成年人的弱點取得“不義之財”。
小女兒並沒有輕易“屈服”，她認為即使自己不在學校門口開糖果店，也會有別的糖果店出現，因為小朋友的天性就是愛吃糖。
這個時候，作者適時地引入了鴉片戰爭這個 歷史 事件，來佐證自己的觀點，告訴女兒：“我們可以按照己所不欲勿施於人的原則來做判斷，在我們家裏不能做、不能用、不能多吃的東西，就不要想法鼓勵別人去做、去用、去多吃。”
賺的錢可能是好的，也可能是壞的，既然有選擇，那為什麽還要去賺不道德的錢呢？
不過，在這個問題上，作者似乎並沒有完全說服女兒，他們關於商業倫理道德的討論還在繼續。
這壹天，陳誌武和女兒聊起了日本家族企業中，壹種叫做“女婿養子”的模式：如果家族創始人認為他的兒子無力接管企業，那麽，他將會從公司中物色壹個能力最強的年輕男性，並將自己的女兒嫁給這個男性。
結婚壹年之後，再舉行儀式將女婿收養為自己的兒子，正式成為家族企業的繼承人。
19世紀的日本，有很多家族企業如松下集團、豐田 汽車 等，都使用了這種模式。
這種模式對於當時的企業發展有很多好處，例如，強化了家族企業的信任基礎，接班人的範圍更加廣泛，有利於優中選優，能夠給家族企業掌門人的親生兒子帶來上進的動力等等。
而實際上，壹些研究也表明，日本“女婿養子”掌控的家族企業，平均業績要高於親生兒子掌管的企業。
但在出生於新時代的小女兒陳笛眼中，這顯然是違背人性的壹種做法。
她表達了自己強烈的反對——
“我不喜歡日本的那種安排，因為那等於把他們的女兒，變成了為家族企業找接班人的工具。”
“為什麽他們的女兒不能夠根據自己的偏好去談戀愛，去安排她們的壹輩子呢？讓她們為家族企業做出這樣的犧牲，是不公平的。”
“這麽功利的目的，貶低了婚姻的價值。”
但實際上，婚姻作為經濟交易的手段，不止是在傳統的中國、日本，過去在全世界都是如此。
過去，對於普普通通的個人來說，婚姻是養子防老，經濟互助的基礎，也是農業生產單位的起點。
對於家族企業來說，婚姻是讓企業做大做強的手段。
韓國最大的30家財團之間，通過聯姻形成了糾纏不清的家族網，換句話說，這也是壹個生意網絡。
但是時至今日，這種情況早已經發生了改變。
因為如果 社會 的法治可靠，契約正規合法，外部金融市場也足夠發達，那麽這種靠婚姻拓展起來的生意網絡，必要性就不大了。
作者告訴女兒，人們總是認為經濟、市場是冷冰冰的，什麽都是交易、都以貨幣計算，沒有“人情味兒”。
但事實恰恰相反，如果沒有市場的深化發展，整個 社會 就會變得沒有愛情，沒有“人情”，只有利益。
在市場不發達的情況下，連婚姻和家庭，都會要跟商業目的、利益交換捆綁在壹起。
商品交易、金融交易的市場化發展，意味著許多人際利益交換從婚姻、從家庭家族中剝離了出來，家庭與商業的邊界，也越來越清晰了，淡化了婚姻與家庭的經濟交易功能，強化了感情功能。
壹句話，讓“利益交易”留給市場，讓“人情溫馨”回歸家庭。
因此，法治發展、市場發展，能夠解放個人，給個人更多的自由。
“長大後妳們做任何事情，都應以是否讓自己幸福為標準。妳們不要管我們的願望如何，只要妳們自己壹輩子幸福，我們就開心。”
“我們會在經濟上做好各種安排，年老後不用妳們‘孝敬’回報，不會讓我們成為妳們經濟上的負擔。……妳們的幸福是我們唯壹的希望，這包括尊重妳們長大後選擇職業、選擇男友的自由。”
“等妳們長大成家後，也應該為自己買好養老金、醫療保險、投資基金；之後，也希望妳們教育自己的子女這樣做，要壹代壹代在經濟財力上獨立、自立，維護自己的尊嚴，使自由最大化！”
在金融市場已經很發達的今天，還要“養子防老”，那就對子女過於不公平了。
如果妳們是出於愛而生小孩，那麽，必須為這種選擇付出代價。長大之後，他當然是他自己的人，享有不屬於妳們的獨立人格，而不是妳們的產權。
妳們壹輩子的幸福，將最終來源於個性化的生活，而不是金錢財富或別的什麽。妳們的壹生，還是得由妳們自己掌握，也將由妳們自己的所作所為來定義。
最後，作者對女兒說： 給孩子以選擇的自由，這是最具體的愛。
整本書看下來，最令我動容的，還是父親和女兒談話的時候，那種平等、自由和尊重的態度。
不是高高在上的說教，不是“妳必須聽我”的傲慢，更不是“妳還小，這些不必懂”的敷衍。
作者在書中說過，他自己最大的遺憾，就是從小到大，跟父母、兄長沒有過真正的對話交流，到今天這種缺憾已經沒辦法彌補了。
而他不想和自己的孩子也重蹈覆轍。
他壹直認為，如果女兒今後跟他保持聯系，只是因為他是她們的父親，而不是因為和他談話投機，那將是壹種身為人父的失敗。
我想，他做到了這壹點。
也許有的父母會覺得這是因為作者自己是專業人士，才可以和孩子進行如此高效而有建設性的溝通。
但我認為，作者向我們傳達了壹種建立在平等、尊重基礎上的，會讓孩子受益終生的親子溝通方式，這是比傳授專業的商業知識更為重要的。
因此，即便妳和孩子都對商業不感興趣，這本書依然會帶給妳啟發：世界五彩繽紛，都是可以交流的話題。
最重要的是，妳是否願意與孩子進行這樣的溝通。
以上。
「 壹薦 」
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陳誌武 著
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Summer姐姐
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